La temporada de vacaciones de verano trae alegría a muchas personas, pero para algunos, el anhelo de una segunda casa durante todo el año trae un toque de melancolía. Si usted es una de esas personas a las que les encantaría tener un lugar para escapadas de fin de semana y largas vacaciones perezosas en cada temporada, la primera consideración debería ser cómo pagar ese lujo.
No todas las casas de vacaciones son caras, por supuesto, pero incluso con una segunda casa relativamente asequible, debe asegurarse de que su presupuesto pueda manejar los pagos mensuales adicionales para el capital y los intereses de la hipoteca, los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios y cualquier cuota de asociación de propietarios. Recuerde dejar espacio en su presupuesto para mantenimiento de rutina, facturas de servicios públicos y la posibilidad de una reparación mayor.
Cómo permitirse un segundo hogar
Opciones de financiamiento para una casa de vacaciones
Para muchos compradores de vivienda, un préstamo asegurado por la FHA es la mejor opción porque estos préstamos requieren un pago inicial de solo 3.5% y los prestamistas ofrecen los préstamos incluso para prestatarios con puntajes de crédito más bajos, hasta 620 o incluso más bajos en algunos casos. Sin embargo, los compradores de segunda vivienda no pueden usar préstamos FHA para su compra; Estos préstamos se limitan únicamente a las viviendas que son la residencia principal de los prestatarios.
Para los propietarios de viviendas que tienen un capital considerable en su propiedad, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una opción. Sin embargo, muchos propietarios de viviendas han perdido capital debido a la caída en el valor de las viviendas en los últimos años, por lo que es raro tener suficiente capital para comprar otra vivienda. Además, los prestamistas están menos dispuestos a aprobar un préstamo con garantía hipotecaria que drena demasiado capital de la residencia principal debido a la preocupación de que el valor de la vivienda podría continuar disminuyendo. Los prestamistas suponen que si los propietarios se encuentran con problemas financieros, serán más agresivos para mantenerse al día con los pagos de la residencia principal en lugar de la casa de vacaciones.
Los préstamos convencionales para casas de vacaciones son una opción, pero esté preparado para hacer un pago inicial más grande, pagar una tasa de interés más alta y cumplir con las pautas más estrictas de lo que lo haría para una hipoteca en su residencia principal. El pago inicial mínimo para una casa de vacaciones suele ser del 20% para una hipoteca garantizada por Fannie Mae o Freddie Mac, pero muchos prestamistas han elevado su requisito de pago inicial mínimo al 30% o incluso al 35% para una segunda casa.
Para calificar para un préstamo convencional en una segunda vivienda, generalmente deberá cumplir con estándares de puntaje de crédito más altos de 725 o incluso 750, dependiendo del prestamista. Su relación mensual de deuda a ingresos debe ser sólida, especialmente si está intentando limitar su pago inicial al 20%. Todos los prestatarios deben documentar completamente sus ingresos y activos para un segundo préstamo hipotecario porque los prestamistas necesitarán ver importantes reservas de efectivo para asegurarse de que tengan los recursos para manejar los pagos de dos viviendas.
Los préstamos para casas de vacaciones a menudo tienen una tasa de interés ligeramente más alta que una casa en una residencia principal. Los prestamistas basan el precio en el riesgo y, por lo general, consideran que es más probable que los prestatarios no cumplan con el préstamo de una casa de vacaciones que la hipoteca de su residencia principal. Además, muchas casas de vacaciones en playas o estaciones de esquí son parte de un condominio. Los prestamistas en muchos casos requieren que el desarrollo de un condominio esté ocupado en un 70% por el propietario y que no más del 15% de los propietarios estén atrasados en sus cuotas de asociación. Puede ser difícil obtener financiamiento para una casa de vacaciones en un condominio que no cumpla con estos requisitos, o, al menos, el prestamista le cobrará una tasa de interés más alta para mitigar el riesgo.
Para aquellos que planean alquilar su casa de vacaciones para obtener ingresos adicionales, no todos los prestamistas permitirán que los ingresos por alquiler se consideren para la calificación del préstamo. Algunos permitirán solo un porcentaje de los pagos del alquiler como ingresos, y otros requerirán un historial documentado de que la casa ha sido alquilada constantemente.
La línea de fondo
