Cuando se trata de la jubilación, muchos estadounidenses siguen sin estar preparados financieramente. Según el Instituto de Política Económica, el saldo promedio de ahorro de jubilación para la familia típica en edad laboral es de $ 5, 000. El ahorro medio para las personas de 32 a 37 años es de solo $ 480.
Sin embargo, hay un grupo que puede estar ganando en el juego de ahorro para la jubilación. Un conjunto distinto de súper ahorradores del Milenio está haciendo serios sacrificios financieros para rellenar sus cuentas de jubilación. La pregunta es, ¿vale la pena?
Para llevar clave
- Una encuesta reciente de Principal Financial Group analizó de cerca los hábitos financieros de los ahorradores milenarios que están ahorrando 90% o más del límite de contribución anual en sus planes 401 (k). Según Principal Financial Group, el 47% de los súper ahorradores manejan autos más viejos para que puedan canalizar más dinero en sus cuentas de jubilación. Ahorrar en una cuenta de jubilación individual es otra opción si no tiene un 401 (k); El límite de contribución anual para las cuentas IRA es inferior a 401 (k), a $ 6, 000 para 2019 y 2020.
Cómo están ahorrando algunos millennials
Una encuesta reciente de Principal Financial Group analizó de cerca los hábitos financieros de los ahorradores milenarios que están ahorrando 90% o más del límite de contribución anual en sus planes 401 (k). Un hilo común entre estos súper ahorradores es que la jubilación es su principal prioridad financiera. El noventa por ciento de los Millennials incluidos en la encuesta dijeron que era más importante que criar una familia.
En términos de cuánto están ahorrando, estos Millennials están acumulando $ 16, 200 en su 401 (k) en el extremo inferior y $ 18, 000 en el extremo superior. Entonces, ¿cómo se compara eso con el resto de la población ahorradora en general?
En 2017, la tasa de aplazamiento promedio 401 (k) fue del 6, 8%, según la última edición del informe anual "Cómo salva América" de Vanguard. Suponiendo un ingreso familiar promedio de $ 56, 516, eso significa que el ahorrador típico tendría una contribución 401 (k) de $ 3, 843. Los Millennials que están haciendo un esfuerzo para maximizar sus planes están ahorrando aproximadamente de cinco a seis veces esa cantidad.
Para hacer esas contribuciones, los Millennials están haciendo compensaciones en otras áreas. Según Principal Financial Group, el 47% de los súper ahorradores manejan autos más viejos para poder canalizar más dinero en sus cuentas de jubilación. El 18% de los Millennials opta por seguir alquilando, en lugar de comprar una casa, y el 42% no viaja con la frecuencia que quisiera para poder ahorrar más.
También están dispuestos a hacer un esfuerzo adicional profesionalmente, con un 40% soportando el estrés relacionado con el trabajo y un 27% evitando el tiempo con amigos y familiares para que puedan dedicar más horas al trabajo.
¿Cuánto valen esos sacrificios?
Determinar si tiene sentido aplazar la compra de una casa, saltarse las vacaciones o conducir un automóvil más antiguo es, en última instancia, un juego de números. Suponga que una mujer ahorradora de 30 años está contribuyendo $ 16, 200 a su 401 (k) anualmente, con un 100% de compensación del empleador del primer 6% ahorrado. Si ese empleado gana una tasa de rendimiento anual del 6%, podría jubilarse a los 65 años con más de $ 2.2 millones en ahorros. Si ella aporta los $ 18, 500 completos permitidos por el Servicio de Impuestos Internos, esa cifra crecería a más de $ 2.4 millones.
Utilizando el ingreso familiar promedio de $ 56, 516 y una tasa de contribución del 6.8%, el mismo de 30 años terminaría con alrededor de $ 800, 000 en ahorros, suponiendo un rendimiento anual del 6%. Eso sigue siendo una cantidad decente de dinero, pero está muy lejos de lo que los súper ahorradores están dispuestos a acumular.
¿Cómo puede ser un súper ahorrador si no puede maximizar su plan al máximo o si no tiene acceso a un 401 (k) en el trabajo?
A partir de ahí, evalúe su presupuesto para ver si puede reducir o eliminar algunos de sus gastos. Cuando puede recortar cosas de su presupuesto, reduce la cantidad de dinero que necesita para vivir. Es dinero que podría usar para aumentar sus contribuciones al 401 (k). Desviar su aumento anual a su 401 (k) es otra opción si ya ha recortado su presupuesto tanto como sea posible.
Si su plan tiene una función de autoescalada, esa es otra forma de acumular sus ahorros de manera relativamente sencilla. Un análisis reciente de Fidelity Investments vio que los saldos 401 (k) alcanzaron un máximo histórico de $ 95, 500. Entre el 27% de los trabajadores que aumentaron su tasa de ahorro en los últimos 12 meses, el 50% de ellos lo hizo utilizando la escalada automática.
Ahorrar en una cuenta de jubilación individual es otra opción si no tiene un 401 (k). El límite de contribución anual para las cuentas IRA es inferior a 401 (k), a $ 6, 000 para 2019 y 2020, pero eso podría acumularse con el tiempo si está ahorrando la cantidad máxima.
Recuerde, un IRA tradicional ofrece una deducción en las contribuciones, mientras que un IRA Roth le permite hacer retiros libres de impuestos después de que se haya retirado. Si espera ganar más en el futuro, los retiros libres de impuestos podrían generar más beneficios fiscales que una deducción en las contribuciones.
La línea de fondo
Ser un súper ahorrador puede no ser realista para todos. Sin embargo, es posible construir una estrategia de jubilación sólida, incluso cuando no está maximizando el plan de jubilación de un empleador. Ahorrar tanto como lo permita su presupuesto, comenzar temprano y guardar dinero consistentemente son pasos importantes para alcanzar sus metas de jubilación.
