Si un cobrador de deudas lo contactó recientemente por primera vez, o si le preocupa que un cobrador se comunique con usted pronto porque se ha retrasado en sus facturas, probablemente tenga muchas preguntas y esté comprensiblemente nervioso por el proceso.
Este artículo le dará una introducción al negocio de cobro de deudas para que pueda comprender la perspectiva de la agencia de cobro. Esto debería darle una mejor idea de lo que motiva a los cobradores de deudas y cuáles son sus incentivos, lo que puede ayudar a suavizar sus interacciones con ellos y hacer que el proceso sea menos estresante.
El negocio del cobro de deudas
Los cobradores de deudas a menudo trabajan para agencias de cobro de deudas, aunque algunos operan de manera independiente y otros también son abogados. A veces, estas agencias actúan como intermediarios, recogen las deudas morosas de los clientes (deudas que tienen un vencimiento de al menos 60 días) y las remiten al acreedor original. El acreedor le paga al cobrador un porcentaje sustancial, típicamente del 25% al 45%, del monto recaudado. Las agencias de cobro de deudas cobran deudas de todo tipo: deudas de tarjetas de crédito, deudas médicas, deudas de préstamos para automóviles, deudas personales, deudas comerciales, deudas estudiantiles e incluso facturas impagas de servicios públicos y teléfonos celulares.
Las agencias de cobro tienden a especializarse en tipos de deuda. Por ejemplo, una agencia solo podría cobrar deudas morosas de al menos $ 200 que tengan menos de dos años. Una agencia acreditada también limitará su trabajo a cobrar deudas que estén dentro del estatuto de limitaciones, que varía según el estado.
Para las deudas difíciles de cobrar, algunas agencias de cobro también negocian acuerdos con los consumidores por menos de lo que el consumidor debe. Los cobradores de deudas también pueden remitir los casos a abogados que presentan demandas contra los clientes que se han negado a pagar a la agencia de cobro.
Agencias que compran deuda
Cuando el acreedor original ha determinado que no es probable que cobre, reducirá sus pérdidas vendiendo esa deuda a un comprador de deuda. Los acreedores agrupan numerosas cuentas con características similares y las venden como grupo. Los compradores de deuda pueden elegir entre paquetes de cuentas que no son tan antiguas y en las que ningún otro cobrador ha trabajado aún, cuentas que son bastante viejas y que otros colectores no han podido cobrar, y cuentas que se encuentran en algún punto intermedio.
Los compradores de deuda a menudo compran estos paquetes a través de un proceso de licitación, pagando en promedio 4 centavos por cada $ 1 del valor nominal de la deuda. En otras palabras, un comprador de deuda podría pagar $ 40 para comprar una cuenta morosa donde el saldo adeudado es de $ 1, 000. Cuanto más antigua es la deuda, menos cuesta, ya que es menos probable que sea cobrable.
El tipo de deuda también influye en el precio; la deuda hipotecaria vale más, mientras que la deuda de servicios públicos vale menos. Los compradores de deuda conservan todo lo que cobran; Debido a que han comprado la deuda del acreedor original, no envían nada del monto cobrado a ese acreedor.
Los cobradores de deudas cobran cuando recuperan una deuda morosa; cuanto más se recuperan, más ganan. La deuda antigua que ha pasado el plazo de prescripción o que se considera incobrable se compra por centavos de dólar, lo que hace que los recaudadores obtengan grandes ganancias.
¿Qué hacen los cobradores de deudas?
Los cobradores de deudas usan cartas y llamadas telefónicas para contactar a los prestatarios morosos y tratar de convencerlos de que paguen lo que deben. Cuando los cobradores de deudas no pueden comunicarse con el deudor con la información de contacto proporcionada por el acreedor original, buscan más allá, utilizando software informático e investigadores privados. También pueden realizar búsquedas de los activos de un deudor, como cuentas bancarias y de corretaje, para determinar la capacidad de pago de un deudor. Los cobradores pueden informar las deudas morosas a las agencias de crédito para alentar a los consumidores a pagar, ya que las deudas morosas pueden dañar seriamente la calificación crediticia de un consumidor.
Un cobrador de deudas tiene que confiar en que el deudor pague y no puede aceptar un cheque de pago o ingresar a una cuenta bancaria, incluso si se conocen los números de ruta y de cuenta, a menos que se obtenga un fallo, lo que significa que el tribunal le ordena pagar una cierta cantidad a un acreedor particular. Para hacer esto, una agencia de cobro debe llevar al deudor a la corte antes de que se acabe el plazo de prescripción y ganar un juicio en su contra. Esta sentencia permite que un cobrador comience a embargar salarios y cuentas bancarias, pero el cobrador aún debe comunicarse con el empleador y el banco del deudor para solicitar el dinero.
Los cobradores de deudas también contactan a los prestatarios morosos que ya han emitido un juicio en su contra. Incluso cuando un acreedor gana un juicio, puede ser difícil cobrar el dinero. Junto con la colocación de gravámenes en cuentas bancarias o vehículos automotores, los cobradores de deudas pueden intentar colocar un gravamen sobre la propiedad o forzar la venta de un activo.
Cómo operan los coleccionistas de buena reputación
Los cobradores de deudas tienen una mala reputación por acosar a los consumidores. Más consumidores se quejan ante la Comisión Federal de Comercio sobre los cobradores de deudas que sobre cualquier otra industria. La Ley de prácticas justas de cobro de deudas limita la forma en que las agencias de cobro pueden cobrar una deuda para evitar que sean abusivos, injustos y engañosos, y hay cobradores de deudas que tienen cuidado de no violar las leyes de protección al consumidor. Esto es lo que puede esperar de un coleccionista acreditado.
En los contactos con los deudores, un cobrador que se comporte adecuadamente será justo, respetuoso, honesto y respetuoso de la ley. Después de realizar una solicitud por escrito para la verificación de una deuda sobre la que ha sido contactado, el cobrador suspenderá las actividades de cobro y le enviará un aviso por escrito del monto adeudado, la compañía a la que se lo debe y cómo pagarlo. Si el cobrador no puede verificar la deuda, la compañía dejará de intentar cobrarle a usted. También informará a las agencias de crédito que el artículo está en disputa o solicitará que se elimine de su informe de crédito. Si el cobrador está trabajando como intermediario para un acreedor y no posee su deuda, le notificará al acreedor que ha dejado de intentar cobrar porque no pudo verificar la deuda.
Los cobradores también deben seguir ciertos límites de tiempo, como no informar una deuda que tiene más de siete años y enviar una carta de validación de la deuda dentro de los cinco días posteriores al primer contacto con el deudor.
Los acreedores acreditados tratarán de obtener registros precisos y completos para no perseguir a personas que realmente no deben dinero. Si les dice que la deuda fue causada por el robo de identidad, harán un esfuerzo razonable para verificar su reclamo. Tampoco intentarán demandarlo por deudas que estén más allá del plazo de prescripción. No lo acosarán ni lo amenazarán ni lo tratarán de manera diferente debido a su raza, sexo, edad u otras características. No publicarán ninguna deuda que deba ni tratarán de engañarlo para cobrar una deuda, ni fingirán ser agentes de la ley ni lo amenazarán con arrestarlo. Tampoco lo contactarán antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m. sin su permiso para hacerlo.
La línea de fondo
El cobro de deudas es un negocio legítimo, y si un cobrador de deudas se contacta con usted, no es necesariamente el comienzo de una relación abusiva. Muchos coleccionistas son personas honestas que solo están tratando de hacer su trabajo y trabajarán con usted para crear un plan que lo ayude a pagar su deuda, ya sea que eso signifique un pago completo, una serie de pagos mensuales o incluso una liquidación reducida.
Por supuesto, debe levantar la guardia cuando un cobrador se contacte con usted, y debe conocer sus derechos y comprender qué son y qué no se les permite hacer. Pero si sabe un poco sobre cómo funciona el negocio, es posible que pueda resolver su deuda morosa de manera amigable.
Una nota de advertencia: las deudas se encuentran bajo un estatuto de limitaciones. Si cree que esto podría ser un problema en su situación, no admita la deuda ni discuta ningún acuerdo sin asesoramiento legal; dar incluso el paso más pequeño podría anular el estatuto de limitaciones y reiniciar el reloj.
