Los asesores financieros pueden ser de gran ayuda para manejar la deuda. Son expertos en ayudar a sus clientes a poner en forma sus finanzas para el presente y el futuro. Pueden proporcionar varios servicios, tales como gestión de inversiones, preparación de impuestos y planificación patrimonial.
Planeando un Presupuesto
La gestión de la deuda es un componente clave de cómo un asesor financiero puede ayudarlo a planificar un futuro financiero saludable. Una persona abrumada por deudas es como una persona que sangra por una herida abierta: el primer paso es detener la hemorragia. Un asesor de confianza puede trazar el flujo de caja de un cliente e identificar áreas problemáticas existentes y potenciales.
El cliente debe traer todos los documentos relevantes a la reunión para asegurarse de que su asesor obtenga la imagen completa. Esto incluye extractos bancarios, facturas de tarjetas de crédito, extractos de préstamos a plazos, recibos de pago, declaraciones de impuestos de los últimos años y cualquier otra cosa que pueda tener un impacto en su situación financiera.
Algunas personas pueden sentir que es intrusivo e hiriente tener a una persona que acaban de conocer que critica sus hábitos de gasto y decisiones de dinero pasadas. Para que la reunión sea productiva, un cliente debe reconocer que podría enfrentar algunas verdades difíciles.
Una vez que el cliente supera este obstáculo, el asesor financiero puede redactar un nuevo presupuesto equilibrado que cubra lo esencial sin agregar más deuda a la pila. Esto generalmente implica recortar los gastos innecesarios, de modo que cualquier exceso de fondos esté disponible para pagar deuda existente
Para llevar clave
- Los asesores financieros brindan servicios que van desde la gestión de inversiones hasta la preparación del impuesto sobre la renta y la planificación patrimonial. Los asesores también ayudan a analizar, reestructurar y administrar la deuda. Los asesores financieros a menudo se pagan por hora, en función de la comisión o con tarifas porcentuales anuales.
Análisis y reestructuración de deudas
Hay muchos tipos diferentes de deuda. Algunos son relativamente benignos, como las hipotecas de baja tasa de interés y la deducibilidad total de impuestos), mientras que otros son francamente tóxicos, como las tarjetas de crédito con altas tasas de interés y las cuentas morosas que generan multas además de intereses exorbitantes.
Después de analizar la deuda del cliente, el asesor financiero puede comenzar a priorizar la estrategia de amortización de la deuda del cliente. Las cuentas más caras y morosas van arriba, mientras que las más modestas van al fondo.
Por ejemplo, si un cliente tiene $ 600 al mes para pagar la deuda existente en el nuevo presupuesto, la mayor parte debe ir a pagar las deudas, causando la mayoría de los costos adicionales. Es importante continuar haciendo pagos mínimos también en las cuentas con intereses más bajos para que no retrocedan al estado de morosidad y comiencen a acumular multas.
El asesor financiero también analiza las opciones para reestructurar la deuda en opciones más beneficiosas. Por ejemplo, un dueño de casa con equidad en su propiedad puede obtener una segunda hipoteca y usar ese dinero para pagar tres tarjetas de crédito de una sola vez. La tasa de interés más baja de la segunda hipoteca permitiría al propietario pagar una parte del nuevo capital cada mes en lugar de simplemente mantenerse al día con los pagos de intereses. Sin embargo, esté preparado para manejar las comunicaciones y la divulgación por su cuenta. La mayoría de los asesores financieros solo aconsejan a sus clientes qué hacer, dejando el trabajo preliminar a cada persona que busca alivio de la deuda.
Otro beneficio de tener los niveles de deuda bajo control es que el puntaje de crédito del cliente sufre cada mes que tiene cuentas de alto saldo o morosas. A medida que entra en vigencia el nuevo presupuesto, las cuentas se actualizan y los saldos se hunden gradualmente. Su puntaje de crédito aumenta en consecuencia, lo que abre la puerta a los términos renegociados con los acreedores (a tasas de interés más bajas) e incluso puede reducir cosas aparentemente no relacionadas, como las primas de seguros.
El objetivo no siempre es pagar la deuda lo más rápido posible. El asesor financiero ayudará a determinar las prioridades.
Crear un plan a largo plazo
El objetivo de reunirse con un asesor financiero no es necesariamente ayudar al cliente a pagar todas las deudas lo más rápido posible. Si bien el enfoque inicial es la reducción de la deuda, a menudo surgen otras consideraciones una vez que se apagan los incendios inmediatos. Si bien cada situación es diferente, el trabajo del asesor financiero es adoptar una visión integral para establecer un plan a largo plazo que se adapte a las necesidades específicas de cada cliente.
Por ejemplo, una persona con dependientes puede necesitar un seguro de vida para mantenerlos en caso de muerte prematura. El asesor financiero puede recomendar pagar un par de cuentas de alto interés en primer lugar, pero luego ralentizar los pagos de la deuda para comenzar una sólida póliza de seguro de vida. El siguiente paso puede ser comenzar una cuenta de ahorros para la jubilación una vez que se hayan pagado por completo algunas deudas adicionales.
El cliente debe abandonar la reunión con un plan escrito que explique explícitamente el curso de acción recomendado. Idealmente, el asesor financiero debe proporcionar hitos para marcar y señales de alerta para que el cliente pueda verificar su progreso y detectar cualquier posible error temprano.
Cómo encontrar un buen asesor
La decisión de contratar a un asesor financiero no es algo a la ligera. Asegúrese de que la persona esté certificada para brindar asesoramiento financiero. La mejor apuesta es buscar un planificador financiero certificado (CFP). Un Consultor Financiero Colegiado (ChFC) tiene menos educación, pero también está bien versado en finanzas personales y seguros.
También es una buena práctica encontrar un asesor que tenga una membresía activa en la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA). Indica que son asesores que solo pagan honorarios, lo que significa que no hay sobornos de ningún tipo que puedan sesgar sus consejos.
Su asesor financiero también debe ser un fiduciario. Eso significa que él / ella está obligado a actuar en su mejor interés en todo momento. Una persona puede ser un profesional financiero y saber todo sobre el dinero, pero si no es un fiduciario, tendrá menos protecciones sobre el consejo que está recibiendo. Puede parecer un detalle menor, pero podría ser la diferencia entre que se le recomiende pagar una tarjeta de crédito con un interés del 25 por ciento o iniciar una cuenta de corretaje a $ 200 por mes. Técnicamente, este último no puede ser un producto inadecuado y, por lo tanto, no está mal, pero un fiduciario probablemente recomendaría pagar una deuda de alto interés antes de realizar nuevas inversiones.
Limite su lista de asesores locales preguntando por referencias. Comience hablando con amigos y familiares que hayan recibido ayuda para abordar deudas en el pasado. Un preparador de impuestos seguramente también conocerá a varios asesores financieros.
Cómo se pagan los asesores
Con el enfoque inmediato en la gestión de la deuda, la estructura salarial de un asesor financiero generalmente debe ser una tarifa por hora. Los asesores basados en comisiones dependen de la venta de pólizas de seguros, inversiones y similares, lo que crea un conflicto de intereses obvio. Las tarifas porcentuales son menos problemáticas que las comisiones de esa manera. Los asesores que utilizan este sistema generalmente reciben un uno por ciento anual de la cartera de activos. Esto puede tener sentido para un millonario que está buscando ayuda para administrar su riqueza, pero significa poco trabajo para el asesor que ayuda a alguien que se está ahogando en deudas.
