Comprar una casa puede ser una parte emocionante de la vida de una persona. Representa una sensación de logro, y también una de las mayores inversiones que alguien puede hacer en su vida. Pero también puede ser un proceso muy aterrador, porque a menudo puede ser un proceso largo y prolongado. Algunas de las inquietudes que tienen las personas es si califican para una hipoteca.
Un posible comprador de vivienda con un historial crediticio limitado o errores crediticios anteriores puede tener dificultades para encontrar un prestamista para obtener una hipoteca. Los prestamistas a menudo no están dispuestos a asumir el riesgo de aprobar a los prestatarios que carecen de puntajes FICO sólidos, lo que requiere el uso regular de crédito y un historial de pagos a tiempo. Afortunadamente para estos prestatarios, ha surgido un nuevo método para medir la calidad crediticia, conocido como VantageScore, para competir con FICO. Los siguientes consejos pueden permitir a los compradores de vivienda identificar a los prestamistas hipotecarios que usan VantageScore.
Para llevar clave
- Vantage fue desarrollado por las tres agencias de calificación crediticia diferentes como una alternativa al puntaje FICO. El modelo requiere menos historial crediticio para establecer un puntaje y es más indulgente con ciertos tipos de información despectiva. Las personas interesadas en usar VantageScore para obtener una hipoteca deben preguntar prestamistas qué modelo utilizan. Según VantageScore, más de 2, 400 prestamistas utilizan el modelo para evaluar la solvencia de los consumidores. Los corredores también pueden ayudar a dirigir las solicitudes de hipotecas a los prestamistas que usan exclusivamente VantageScore.
¿Qué es un VantageScore?
VantageScore es un puntaje de calificación crediticia del consumidor creado en 2006 como una alternativa al puntaje FICO. Vantage fue desarrollado por las tres diferentes agencias de calificación crediticia: Equifax, Experian y TransUnion. Usando un método y una escala de calificación diferentes a los de FICO, se requiere menos historial de crédito para establecer una calificación, y es más indulgente con ciertos tipos de información despectiva, como cobros pagados y pagos con tarjeta de crédito atrasados.
Así es como funciona. El VantageScore utiliza la información proporcionada por las tres agencias de los archivos de crédito del consumidor. La siguiente es una lista de datos compilados para determinar el VantageScore de un consumidor, clasificado en orden de mayor a menor influencia:
- Historial de pagos Tipo de crédito y antigüedad de la (s) cuenta (s) Uso del límite de crédito por porcentaje Saldos totales y deuda Consultas de crédito
El puntaje varía de 501 a 990, donde un puntaje más bajo se considera un riesgo más alto. Por el contrario, una puntuación más alta se considera un riesgo menor. Esto significa que un consumidor con un puntaje más cercano a 501 se considera de alto riesgo, mientras que alguien que tiene un puntaje más cercano a 990 es digno de crédito.
VantageScore vs. FICO Score
Los puntajes de FiCO son los puntajes más utilizados por los prestamistas para determinar la solvencia crediticia de los consumidores. Esto significa que más instituciones usan FICO sobre cualquier otro modelo de puntaje para decidir si alguien debería obtener un préstamo, hipoteca o cualquier otro producto de crédito. La mayoría de los prestamistas requieren que los consumidores cumplan con los puntajes mínimos FICO antes de avanzar en cualquier crédito.
Al igual que el VantageScore, FICO utiliza una combinación de factores basados en el archivo de crédito del consumidor para determinar un puntaje. Estos incluyen, desde los más influyentes hasta los menos:
- Historial de pagos Montos adeudados en cada cuenta Duración del historial de crédito Nuevos archivos de crédito al consumidor abiertos Mezcla de crédito
FICO genera puntajes entre 300 y 850. Cualquier puntaje que caiga por debajo de 630 se considera pobre. Los puntajes entre 630 y 690 se consideran justos, mientras que aquellos entre 690 y 720 son buenos. Cualquier cosa por encima de 720 se considera excelente.
Pregunte antes de firmar
La mejor manera de averiguarlo es preguntar qué tipo de modelo de puntuación utiliza el prestamista. Según los números proporcionados por VantageScore, existe una buena probabilidad de que encuentre un acreedor que utilice el modelo. Según VantageScore, más de 2, 400 prestamistas utilizan su modelo de puntaje, incluidos algunos de los bancos más grandes de EE. UU.
VantageScore está integrado en algunas de las principales plataformas de la industria financiera. Es el único modelo de puntuación integrado en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y el Sistema y Registro de Licencias Hipotecarias Nacionales.
No pongas tus huevos en una canasta
Antes de salir, tenga en cuenta que pocos prestamistas han abandonado a FICO por completo. La mayoría usa una combinación de ambos, particularmente para prestatarios con problemas de crédito. Es por eso que es importante que los consumidores comprendan el modelo de calificación utilizado por un prestamista antes de firmar una solicitud de préstamo y aceptar que se retire el crédito. La presentación de solicitudes de préstamo al azar como una forma de obtener un golpe puede resultar en consultas de crédito excesivas, lo que puede deprimir aún más el puntaje de crédito.
Pocos prestamistas han abandonado por completo el modelo de puntaje FICO.
Parte del trabajo de un oficial de préstamos es comprender los criterios de su empleador para aprobar a los solicitantes. Esto incluye saber qué modelos de crédito se utilizan y cómo se ponderan entre sí. Los prestatarios que quieran ser calificados por VantageScore deben obtener esta información del oficial de crédito por adelantado.
Use un corredor de hipotecas
Un corredor de hipotecas es una buena opción para los prestatarios con problemas de crédito porque los corredores trabajan con muchos prestamistas, todos con diferentes criterios de aprobación. Un buen corredor puede ver la solicitud de un prestatario y determinar qué prestamista de su cartera se ajusta mejor a las necesidades de ese prestatario. Si la cartera de prestamistas de un corredor es sólida, debe incluir algunas que usen VantageScore como fuente principal de información crediticia. El prestatario debe pedirle al corredor que dirija su solicitud en la dirección de dichos prestamistas.
