En cualquier economía, buena o mala, las empresas de todos los tamaños tienen el potencial de fracasar. Pero, ¿qué sucede con los beneficios de seguro patrocinados por el empleador que tiene cuando su empresa se declara en bancarrota?
Seguro basado en el empleador
Primero, una actualización rápida: un plan de seguro basado en el empleador es un acuerdo entre su empleador y una compañía de seguros para ofrecer cobertura a toda la fuerza laboral como grupo. Los empleados pueden comprar cobertura a través del plan grupal completando la documentación necesaria y deduciendo automáticamente las primas de sus cheques de pago. Existen varios tipos de seguro proporcionados por los empleadores, algunos de los más comunes son salud, vida e incapacidad. Algunos empleadores ofrecerán formas de cobertura de seguro de forma gratuita como una forma de reclutar y retener empleados.
¿Qué tipo de bancarrota?
Capítulo 11 Quiebra
Si su empleador se declara en bancarrota según el Capítulo 11 pero usted mantiene su trabajo, es posible que pueda mantener su cobertura de seguro grupal. Sin embargo, una compañía puede suspender sus beneficios de seguro para empleados, reducir las horas de los empleados o despedir personas. Veamos cómo podría verse afectada su cobertura de seguro en esas situaciones:
Seguro de salud: si su lugar de trabajo emplea al menos a 20 personas y usted es despedido o su estado laboral cambia y se pierde la cobertura del seguro, usted y sus dependientes aún podrán mantener su póliza actual, gracias a COBRA (el Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada). Confirme que su empleador ofrece una opción de conversión que le permitiría obtener cobertura médica individual de la compañía si pierde los beneficios de su plan grupal.
Bajo COBRA, la cobertura de seguro médico grupal se puede mantener hasta por 18 meses. Sin embargo, deberá pagar tanto su parte del pago de la prima, que puede haber estado pagando a través de las retenciones de cheques de pago, como la parte de su empleador del monto de la prima mensual, más una tarifa del 2%. Después de 18 meses, en la mayoría de los estados, COBRA finaliza y deberá obtener una nueva cobertura de seguro de salud, ya sea a través de un nuevo empleador, comprando un nuevo plan individual o uniéndose al plan de su cónyuge. (Algunos estados extienden COBRA a 36 meses).
Si su empleador decide abandonar sus beneficios de seguro de salud como resultado de una declaración de bancarrota del Capítulo 11, perderá su cobertura de salud. No puede continuar su cobertura a través de COBRA porque el plan grupal ya no existirá. Se requiere que su empleador le avise 60 días antes de que finalice su cobertura. Durante ese tiempo, debe recibir un "certificado de cobertura acreditable", que necesitará para solicitar una nueva póliza.
Seguro de vida y discapacidad: si tiene cobertura de vida o discapacidad a través del trabajo y pierde la cobertura, ya sea porque su trabajo ha cambiado o ha sido eliminado, o la compañía cancela sus planes grupales, hable con su administrador de seguros para averiguar si puede transferir de su política de grupo a una política individual.
Capítulo 7 Quiebra
En el caso de que su empresa o empleador se declare en bancarrota según el Capítulo 7, perderá todas las formas de cobertura de seguro grupal basada en el empleador, ya que esos planes ya no existen.
Tan pronto como sepa que su empresa se está declarando en bancarrota según el Capítulo 7, verifique cualquier reclamo de seguro pendiente que haya presentado para pago y reembolso. Si esas reclamaciones no se pagan antes del cierre de la empresa, es posible que deba presentar una "prueba de reclamaciones" ante el tribunal de quiebras.
Conversión de cobertura grupal a individual
Algunas compañías de seguros le permitirán convertir de un plan grupal cancelado a un plan individual. Por lo general, no tendrá que proporcionar ninguna información adicional al solicitar una póliza individual. Sin embargo, deberá completar algunos trámites y cubrir los pagos totales de la prima.
Las reglas para la conversión a una póliza personal varían según el estado, por lo que deberá consultar con su asociación estatal de seguros. Hay un pequeño período de tiempo en el que puede convertir de un grupo a un plan individual, así que asegúrese de presentar los documentos a tiempo. También tenga en cuenta que algunos niveles de cobertura pueden cambiar con un plan individual, así que planifique con anticipación para evitar sorpresas.
La línea de fondo
La quiebra de una empresa puede significar cambios significativos para su cobertura de seguro, ya sea que mantenga su trabajo o que su lugar de trabajo se cierre. Si le preocupa la salud financiera de su empresa y desea saber cómo la bancarrota podría afectarlo, tómese el tiempo de revisar su cobertura de seguro actual. Conozca qué opciones tendría para que pueda seguir disfrutando de la protección que tiene actualmente a través de sus planes de cobertura grupal en el trabajo.
