Cuando se trata de comprar una casa, todos conocen la regla crítica: no compre más casas de las que puede pagar. Pero lo que constituye "asequible" diferirá de un comprador a otro. A partir de septiembre de 2019, el precio promedio de una nueva casa era de casi $ 363, 000, lo que significa que algunas personas pagan mucho más que eso, y otras mucho menos. Donde sea que se encuentre en el espectro, es probable que una casa constituya una de las compras individuales más grandes que jamás haya realizado.
Sin embargo, descubrir el punto óptimo de la asequibilidad requiere más que recibir una carta de aprobación previa de un prestamista hipotecario. Los compradores por primera vez tienden a comprar la cantidad que un prestamista está dispuesto a adelantar, sin tener en cuenta otros gastos. Eso los prepara para dificultades financieras e incluso una posible ejecución hipotecaria si no pueden pagar el pago mensual.
Para llevar clave
- Establecer un presupuesto de compra de vivienda implica más que ver si puede cambiar el pago de una hipoteca. Para determinar si una casa es asequible, calcule su relación total de deuda a ingresos: todos sus gastos mensuales divididos por su ingreso bruto. La propiedad de la vivienda implica una variedad de costos, incluido el seguro para propietarios de viviendas, los impuestos a la propiedad y los gastos de reparación / mantenimiento. Hacer cumplir una casa significa poder hacer al menos un pago inicial del 20%; de lo contrario, incurrirá en un seguro hipotecario privado costoso.
La regla del 25% puede ayudarlo a comenzar
Una de las formas más fáciles de calcular su presupuesto para comprar una casa es la regla del 25%, que dicta que su hipoteca no debe ser más del 25% de su ingreso bruto cada mes. La Autoridad Federal de Vivienda es un poco más generosa, permitiendo a los consumidores gastar hasta un 29% de sus ingresos brutos en una hipoteca. Pero no olvide que, si tiene otras deudas, debe considerarlas, además del pago de la hipoteca, para determinar cuánto puede pagar realmente.
Los prestamistas hipotecarios observan esta cifra general, la relación deuda / ingreso de un posible prestatario, al determinar si prestarán dinero. Digamos que su pago mensual de la hipoteca es de $ 1, 000 al mes y sus otros gastos son de $ 1, 000, por lo que, en general, sus obligaciones mensuales ascienden a $ 2, 000. Ahora supongamos que tiene un ingreso bruto mensual de $ 6, 000. Eso pone su relación deuda-ingreso en
33%
43%
En general, la relación deuda / ingreso más alta que puede tener un prestatario y obtener una hipoteca de un prestamista calificado.
Gastos de vivienda más allá de la hipoteca
Obtener la aprobación previa para un préstamo hipotecario es un primer paso importante en el proceso de compra de vivienda, pero es solo una consideración. Una hipoteca no es el único gasto recurrente: la propiedad de vivienda conlleva muchos otros costos continuos, que los compradores deben anticipar. Estos incluyen seguros de propietarios, servicios públicos, reparaciones y costos de mantenimiento. El mantenimiento solo puede sumar: el césped necesita ser cortado, la nieve debe ser palada y las hojas rastrilladas. Los compradores también deben considerar los impuestos a la propiedad.
Todos esos costos, así como los otros desembolsos regulares, deben incluirse al determinar cuánto hogar puede pagar. Esos gastos pueden agregar mucho a los desembolsos mensuales, lo que hace que una casa que parecía asequible en papel sea realmente costosa. Un pago de hipoteca de $ 1, 500 por mes puede ser aceptable, pero agregue $ 1, 500 en gastos mensuales, y de repente sus obligaciones se han duplicado.
El anticipo debe dictar la compra
En general, los prestamistas quieren que los compradores de viviendas puedan pagar al menos el 20% del precio de compra en efectivo. Si solo pueden hacer un pago inicial por debajo de esa cantidad, aún pueden obtener una hipoteca, pero a menudo también deben asumir el gasto adicional del seguro hipotecario privado (PMI). Pagar a PMI significa que su pago mensual de la hipoteca aumentará en cualquier lugar del 0.3% al 1.2% del monto del préstamo.
La cantidad que pague en PMI dependerá del tamaño de la casa, su puntaje de crédito y el potencial de apreciación de la propiedad, entre otras cosas. Si no puede pagar $ 60, 000 en una casa de $ 300, 000, dispare al menos el 10%. Mientras más pago inicial, menos intereses pagará durante la vigencia del préstamo, y menor será el pago mensual de su hipoteca, incluso si tiene un seguro hipotecario.
El monto que ahorró para el pago inicial también debe influir en la casa que compra. Si tiene suficiente para poner el 20% en una casa pero el 10% en otra, la casa más barata le dará más por su dinero.
Los compradores también tienen que reservar dinero para los costos de cierre, que pueden ascender a entre 2% y 5% del precio de compra, dependiendo del estado en el que vivan. Si está comprando una casa de $ 200, 000, podría pagar entre $ 4, 000 y $ 10, 000 en costos de cierre solos. Cuanto menos tenga que financiar en el préstamo, menor será el interés que pagará durante la vigencia del préstamo y antes verá un retorno de su inversión.
Elija una propiedad que pueda manejar
Al considerar la asequibilidad de la casa, los compradores por primera vez tienen que considerar el estado de la propiedad y el tamaño. Después de todo, lo grande no siempre es bueno, especialmente si calentar y enfriar rompe el presupuesto. Una casa pintoresca sentada en lo alto de una colina pintoresca puede ser un sueño hecho realidad, pero palear ese camino largo y empinado durante los meses de invierno podría ser una pesadilla costosa. Entonces, ¿podría esa reparación de 3.000 pies cuadrados, que parece súper barata hasta que tenga que comenzar a renovar todas las habitaciones de la casa? Mire las facturas de servicios públicos de las propiedades que está considerando y haga que un experto en construcción calcule lo que podría costar arreglarlo. Si planea hacerlo principalmente usted mismo, sea realista sobre lo que puede manejar, tanto en términos de habilidades como en términos de tiempo.
La línea de fondo
La propiedad de la vivienda sigue siendo el sueño americano, pero puede convertirse rápidamente en una pesadilla si calcula mal su compra. Los compradores por primera vez, en particular, tienen muchos deseos, a menudo más de lo que realmente pueden manejar. Deben asegurarse de que la casa que compran sea asequible considerando más que solo el pago mensual de la hipoteca. Sin algunos cálculos iniciales, pueden encontrarse ricos en casas pero pobres en efectivo, lo que lleva a todo tipo de problemas financieros. Tómese su tiempo para costar su sueño antes de firmarlo.
