Tabla de contenido
- Asignación de activos
- Asignación de activos por edad
- Planificación inicial: tus 20 años
- Centrado en la carrera: tus 30 años
- Jubilado: sus 40 años
- Casi jubilado: tus 50 y 60
- Jubilación: 70 y 80
- La línea de fondo
La mayoría de las personas que planean la jubilación están muy interesadas en descubrir cómo invertir. Después de todo, cómo ahorra e invierte en las décadas antes de dejar su trabajo de nueve a cinco impacta en cómo pasará sus años posteriores al trabajo. También es importante saber que la estrategia de asignación de activos que utiliza en sus 20 y 30 años no funcionará cuando esté cerca (o en) la jubilación. Aquí le mostramos cómo invertir a cualquier edad para alcanzar sus objetivos de jubilación.
Para llevar clave
- Invertir para la jubilación es importante a cualquier edad, pero no se debe utilizar la misma estrategia para cada etapa de su vida. Aquellos que son más jóvenes pueden tolerar más riesgos, pero a menudo tienen menos ingresos para invertir. Aquellos que se acercan a la jubilación pueden tener más dinero para invertir, pero menos tiempo para recuperarse de cualquier pérdida. La asignación de activos por edad juega un papel importante en la construcción de una estrategia sólida de inversión para la jubilación.
Asignación de activos
Antes de considerar cómo invertir durante las diferentes etapas de su vida, es útil comprender el concepto de asignación de activos. Cuando se trata de invertir, existen numerosas clases de activos o, para decirlo simplemente, "categorías" de inversión. Las tres clases principales de activos son:
- Acciones (renta variable) Bonos (valores de renta fija) Efectivo y equivalentes de efectivo
Otras clases de activos incluyen:
- Mercancías Bienes inmuebles Futuros y otros derivados
Cada clase de activo tiene un nivel diferente de riesgo y recompensa: rentabilidad, como se les suele llamar. Como tal, cada clase se comporta de manera diferente con el tiempo, dependiendo de lo que sucede en la economía general y otros factores.
Por ejemplo, cuando la economía está en auge, los inversores tienen confianza. Sacan dinero del mercado de bonos y lo mueven a acciones, donde el potencial de ganancias es mucho mayor.
Del mismo modo, cuando la economía se enfría, los inversores tienen menos confianza. Sacan dinero de las acciones, que ahora parecen demasiado arriesgadas, y buscan el refugio seguro del mercado de bonos. Las acciones y bonos, entonces, están correlacionados negativamente. Cuando uno sube, el otro baja, y viceversa.
He aquí por qué eso es importante. Si pone todo su dinero en una clase de activo (es decir, todos sus huevos en una sola canasta) y los tanques de esa clase, no tiene cobertura para proteger su capital. Invertir en una variedad de clases de activos proporciona diversificación en su cartera. Esa diversificación evita que pierda todo su dinero si una clase de activo va hacia el sur. La forma de organizar los activos en su cartera se llama asignación de activos. Dependiendo de su edad y la cantidad de años que tenga hasta que se jubile, la asignación de activos recomendada se ve muy diferente.
Asignación de activos por edad
Aquí hay un vistazo a la asignación de activos a través de las diversas etapas de la vida. Por supuesto, estas son recomendaciones generales que no pueden tener en cuenta sus circunstancias específicas o su perfil de riesgo. Algunos inversores se sienten cómodos con un enfoque de inversión más agresivo, mientras que otros valoran la estabilidad por encima de todo lo demás, o tienen situaciones de la vida que requieren precaución adicional, como un niño con discapacidades.
Un asesor financiero de confianza puede ayudarlo a determinar su perfil de riesgo. Alternativamente, muchos corredores en línea tienen "calculadoras" de perfil de riesgo y cuestionarios que pueden determinar si su estilo de inversión es conservador o agresivo, o en algún punto intermedio.
A cualquier edad, primero debe reunir al menos seis a 12 meses de gastos de subsistencia en un lugar de fácil acceso, como una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario o un CD líquido.
Inicio de la planificación de la jubilación: tus 20 años
Ejemplo de asignación de activos:
- Acciones: 80% a 90% Bonos: 10% a 20%
Aunque es posible que se haya graduado recientemente de la universidad y probablemente todavía esté pagando préstamos estudiantiles, aproveche este tiempo para comenzar a invertir. Ya sea en una compañía 401 (k) o en una IRA que usted mismo configuró, invierta lo que pueda como un 20-algo, incluso si no puede contribuir con la cantidad recomendada del 10%.
Tienes la mayor ventaja sobre todos al invertir ahora mismo: tiempo. Debido al interés compuesto, lo que invierte durante esta década tiene el mayor crecimiento posible. Como tiene más tiempo para absorber los cambios en el mercado, puede concentrarse en acciones de crecimiento más agresivas y evitar activos de crecimiento lento como los bonos.
Centrado en la carrera: tus 30 años
Ejemplo de asignación de activos:
- Acciones: 70% a 80% Bonos: 20% a 30%
Incluso si ahora está pagando una hipoteca o formando una familia, contribuir a su jubilación debería ser una prioridad. Todavía le quedan entre 30 y 40 años de trabajo activo, por lo que es cuando necesita maximizar esa contribución. Asegúrate de poner lo suficiente para que la compañía coincida con tu 401 (k) y considera maximizarlo si puedes. Y maximiza tus IRA también, mientras estás en ello.
Todavía puede permitirse algún riesgo, pero puede ser el momento de comenzar a agregar bonos a la mezcla para tener algo de seguridad.
Jubilado: sus 40 años
Ejemplo de asignación de activos:
- Acciones: 60% a 70% Bonos: 30% a 40%
Si ha postergado el ahorro para la jubilación hasta los 40 años, o si estaba en una carrera mal remunerada y cambió a algo más lucrativo, ahora es el momento de abrocharse el cinturón y ponerse serio. Si ya está encaminado, aproveche este tiempo para crear una cartera seria. Estás en el punto medio de tu carrera y probablemente te estás acercando a tu máximo potencial de ingresos.
Incluso si está ahorrando para los fondos universitarios de sus hijos o si continúa pagando su hipoteca, los ahorros para la jubilación deben estar a la vanguardia de cada decisión financiera. Tienes tiempo suficiente para ponerte al día si tienes cuidado, pero no tienes tiempo suficiente para perder el tiempo. Reúnase con un asesor financiero si no está seguro de qué fondos elegir. Deberá ahorrar en activos agresivos como acciones para dar a sus fondos la mejor oportunidad de vencer la inflación.
Sin embargo, "agresivo" no significa "descuidado". Quédese con las inversiones que tienen un historial de producción de retornos y evite acuerdos que son "demasiado buenos para ser verdad". Y continúe maximizando las contribuciones a sus 401 (k) e IRA.
Casi jubilación: tus 50 y 60 años
Ejemplo de asignación de activos:
- Acciones: 50% a 60% Bonos: 40% a 50%
Como se está acercando a la edad de jubilación, ahora no es el momento de perder el enfoque. Si pasó sus años más jóvenes poniendo dinero en las últimas acciones calientes, debe ser más conservador cuanto más cerca esté realmente de necesitar sus ahorros para la jubilación.
Cambiar algunas de sus inversiones a fondos más estables y de bajos ingresos, como bonos y mercados monetarios, puede ser una buena opción si no quiere arriesgarse a tener todo su dinero sobre la mesa. Ahora también es el momento de tomar nota de lo que tiene y comenzar a pensar cuándo podría ser un buen momento para jubilarse. Obtener asesoramiento profesional puede ser un buen paso para sentirse seguro al elegir el momento adecuado para alejarse.
Otro enfoque es ponerse al día ahorrando más dinero. El IRS permite a las personas que se acercan a la jubilación colocar más de sus ingresos en cuentas de inversión. Los trabajadores que tienen 50 años o más pueden contribuir hasta $ 26, 000 a 401 (k) en 2020. Si tiene una IRA, el límite de contribución 2020 es de $ 7, 000 si tiene 50 años o más.
Jubilación: 70 y 80
Ejemplo de asignación de activos:
- Acciones: 30% a 50% Bonos: 50% a 70%
Probablemente ya esté retirado, o lo será muy pronto, por lo que es hora de cambiar su enfoque del crecimiento a los ingresos. Aún así, eso no significa que desee retirar todas sus acciones. Concéntrese en acciones que proporcionan ingresos por dividendos y se suman a sus tenencias de bonos.
En esta etapa, probablemente cobrará los beneficios de jubilación del Seguro Social, una pensión de la compañía (si tiene una), y en el año en que cumpla 72 años, probablemente comenzará a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de jubilación.
Asegúrese de tomar esos RMD a tiempo: hay una multa del 50% sobre cualquier cantidad que debería haber retirado pero no lo hizo. Si tiene una cuenta Roth IRA, no tiene que tomar RMD, por lo que puede dejar la cuenta para crecer para sus herederos si no necesita el dinero.
Si aún está trabajando, por cierto, no deberá RMD en el 401 (k) que tiene en la compañía donde está empleado. Y aún puede contribuir a una IRA (incluso si es tradicional, gracias a la Ley SECURE aprobada a fines de 2019) si tiene ingresos ganados elegibles que no exceden los umbrales de ingresos del IRS.
La línea de fondo
Un proverbio chino dice: “El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años. El segundo mejor momento es ahora ".
Esa actitud está en el corazón de la inversión. No importa la edad que tenga, el mejor momento para comenzar a invertir fue hace un tiempo. Pero nunca es demasiado tarde para hacer algo.
Solo asegúrese de que las decisiones que tome sean las adecuadas para su edad: su enfoque de inversión debe envejecer con usted. También es una buena idea reunirse con un profesional financiero calificado que pueda decirle dónde se encuentra y hacia dónde debe ir.
