Tabla de contenido
- El establecimiento de metas
- Tipos de cuenta
- Características y accesibilidad
- Tarifa
- Portafolios
- Inversión con ventajas fiscales
- Seguridad
- Servicio al Cliente
- Nuestra toma
SigFig y Personal Capital son robo-asesores únicos en un campo que se está llenando de competidores muy similares. SigFig se destaca como un tipo de robo-advisor atornillado que ofrecen algunos corredores. Este enfoque complementario evita que SigFig tenga que construir cosas como un centro educativo, lo que permite que la plataforma se centre en ayudarlo con su cartera. Personal Capital es único en casi la dirección opuesta, ofreciendo una plataforma extremadamente robusta diseñada específicamente con clientes de alto patrimonio en mente. El hecho de que el mínimo de la cuenta comience en $ 100, 000 pone al Capital Personal fuera del alcance de muchos inversores. Dicho esto, echaremos un vistazo a estas dos plataformas únicas para ver cuál de ellas es la mejor opción para administrar su cartera.
- Cuenta mínima: $ 2, 000
- Tarifa: 0.25% (los primeros $ 10, 000 son gratis)
- El más adecuado para inversores con cuentas corrientes en Schwab, Fidelity o TD Ameritrade Ideal para personas que necesitan ayuda, ya que pueden hablar con asesores financieros y utilizar la práctica aplicación de Orientación Diseñada para ser atractiva para nuevos inversores con gestión de activos gratuita hasta el valor de la cuenta supera los $ 10, 000
- Cuenta mínima: $ 100, 000
- Honorarios: 0.89% a 0.49% para cuentas de más de $ 1 millón
- Perfecto para inversores sofisticados con un alto patrimonio neto Diseñado para ofrecer a los inversores ricos un alto nivel de diversificación a un precio muy competitivo en comparación con la gestión tradicional del patrimonio de primer nivel El programa Personal Capital Cash debería atraer a los inversores que buscan intereses asegurados por la FDIC superiores al promedio
El establecimiento de metas
SigFig le hace preguntas sobre edad, ingresos, tolerancia al riesgo y horizonte de inversión. No hay herramientas, calculadoras o desgloses de objetivos, y el horizonte de inversión se limita a corto, intermedio y largo plazo. Las secciones de jubilación y creación de riqueza pueden ayudarlo en la planificación de objetivos, y un blog bien poblado pero obsoleto puede ser difícil de encontrar porque está mal vinculado a las páginas principales. Los clientes potenciales pueden consultar con un asesor financiero durante 15 minutos antes de financiar una cuenta, mientras que los clientes activos con al menos $ 10, 000 en activos administrados pueden hablar con un asesor en cualquier momento.
El contenido del blog presenta una variedad de temas de planificación de objetivos, pero pocas calculadoras o herramientas. La interfaz de administración de cuentas ofrece muchas posibilidades a través de la aplicación Orientación, así como información sobre los niveles de financiación y la combinación de cartera si sus objetivos no están encaminados. También puede revisar las transacciones mensuales, las carteras de modelos de comercio en papel y crear extensas listas de vigilancia a través de la plataforma.
Personal Capital proporciona artículos y guías para la planificación de objetivos, pero son detallados y te bombardean con palabras de la industria. Personal Capital también publica un blog diario con noticias y desarrollos del mercado. Se le solicitará que importe cuentas financieras de terceros, incluidas tarjetas bancarias, de inversión y de crédito, generando una imagen amplia de sus finanzas y un análisis de las asignaciones de activos actuales. Esto se usa principalmente para ayudar a informar la planificación de la jubilación, que es el principal objetivo que ofrece Personal Capital. Puede agregar objetivos de no jubilación a la plataforma, aunque hay poca asistencia para decidir el tamaño del objetivo o los requisitos de contribución.
Planificación de jubilación
El Capital personal brilla en lo que respecta a los recursos de jubilación, que incluyen la herramienta patentada Smart Retiro, diseñada para maximizar los ingresos de jubilación al dividir los ingresos gravables, diferidos y libres de impuestos. Además, Personal Capital lo asesorará sobre la asignación de activos en cuentas 401K y también lo ayudará con la preparación de obsequios caritativos. El apoyo de donaciones caritativas es una oferta poco común en la industria de robo-asesoría, pero se ajusta al mercado objetivo que Personal Capital tiene en mente.
SigFig proporciona un blog útil con muchos artículos de planificación de jubilación pero sin calculadoras ni herramientas. Sin embargo, los clientes también tienen acceso a amplios recursos de planificación de jubilación en Fidelity, Schwab o TD Ameritrade.
Tipos de cuenta
Personal Capital y SigFig cubren los tipos de cuenta más utilizados. Personal Capital, como un robo-advisor de servicio completo en lugar de un bolt-on, ofrece una gama más amplia de cuentas, incluido un plan de ahorro universitario 529. Con los tipos de cuenta, por supuesto, solo importa que el robo-advisor ofrezca los que desea utilizar.
Tipos de cuenta de Capital personal:
- Cuentas imponibles individuales Cuentas imponibles conjuntas Cuentas IRA tradicionales Cuentas IRA Roth Cuenta de jubilación SEP Fideicomisos Cuentas de administración de efectivo 529 planes de ahorro universitario
Tipos de cuenta SigFig:
- Cuentas imponibles individuales Cuentas imponibles conjuntas Cuentas IRA tradicionales Cuentas IRA Roth Cuentas de jubilación SEP
Características y accesibilidad
Personal Capital y SigFig ofrecen el toque humano como una característica principal. SigFig viene con una consulta gratuita de 15 minutos con un asesor antes de financiar una cuenta, junto con el acceso regular después de registrarse. Todos los clientes de Personal Capital obtienen acceso ilimitado a asesores financieros, como se espera con un asesor de primer nivel. SigFig ofrece aplicaciones móviles con todas las funciones para iOS y Android, así como acceso a las aplicaciones Fidelity, Schwab o TD Ameritrade, mientras que las aplicaciones de Personal Capital carecen de algunas características clave disponibles solo en el sitio web. Sin embargo, no hay un ganador claro en términos de características, ya que depende de qué características realmente termines usando.
Capital personal:
- Planificador financiero: el cliente puede hablar con un asesor dedicado en cualquier momento. Precios competitivos para individuos de alto patrimonio: el programa compite bien con servicios similares de gestión de patrimonio en rivales de primer nivel. Inversiones con conciencia social: las carteras pueden incluir exposición sostenible a través de acciones individuales y ETF con conciencia social.
SigFig:
- Acceso a un asesor financiero: los clientes con al menos $ 10, 000 en activos administrados pueden consultar con un asesor financiero en cualquier momento. Rastreador de cartera gratuito: un práctico rastreador de cartera permite a los posibles clientes "patear los neumáticos" sin ninguna obligación. Agentes de primer nivel: administran activos corrientes en Schwab, Fidelity o TD Ameritrade, mientras que se abren nuevas cuentas en TD Ameritrade.
Tarifa
La tarifa de administración del 0, 89% de Capital Personal y el depósito mínimo de $ 100, 000 limitan efectivamente el servicio a individuos de alto patrimonio. La tarifa cae a 0.79% para activos entre $ 1, 000, 000 y $ 10, 000, 000, y 0, 49% para activos de más de $ 10 millones. La tarifa cubre sus costos comerciales, pero podría incurrir en costos de terminación si transfiere fondos y paga gastos de ETF que promedian 0.08%. Vale la pena señalar que las herramientas de planificación gratuitas de Personal Capital no requieren compromiso financiero.
SigFig cobra una tarifa de 0.25% sobre los activos administrados por encima de $ 10, 000 y es gratis por debajo de ese umbral. Los clientes también tienen que pagar tarifas en ETF con índices de gastos que promedian entre 0.07% y 0.15%. SigFig no cobra tarifas comerciales o de terminación, pero las ventas de ETF pueden generar costos de terminación anticipada.
Depósito mínimo
Capital personal y SigFig están muy separados cuando se trata de depósitos mínimos. El mínimo de $ 100, 000 de Personal Capital obligará a muchos inversores a buscar en otro lado, mientras que el mínimo de $ 2, 000 de SigFig permite a los clientes revisar las características clave con un riesgo limitado.
- Capital personal: $ 100, 000SigFig: $ 2, 000
Portafolios
Personal Capital y SigFig tienen el mismo enfoque amplio para construir y mantener una cartera, pero Personal Capital tiene una metodología más sólida y una selección más profunda de activos. Los métodos de análisis de seguridad de Capital Personal incluyen:
- Selección de canastas relevantes de valores o índices para seleccionar los atributos deseados. Evaluación de las relaciones históricas de valores o segmentos de mercado entre sí. Evaluación de valores basados en el desempeño financiero histórico y proyectado. Determinación de la conveniencia basada en el desempeño de una emisión dentro del precio. ciclo
Personal Capital ofrece 12 tipos de carteras, la mayoría basada en los principios clásicos de la teoría moderna de la cartera (MPT) y ajustada para variaciones estratégicas casi ilimitadas y el perfil de riesgo y los objetivos financieros del cliente. En el lado negativo, no puede ver las recomendaciones de cartera hasta que haya hablado con el asesor asignado en el momento de la configuración de la cuenta. Las carteras se supervisan y reequilibran cuando se desplazan fuera de los límites de asignación de activos. El objetivo general de la rotación de la cartera es del 15% o menos, con el objetivo de maximizar el ahorro fiscal.
La filosofía de inversión de Personal Capital va un paso más allá de la recolección de pérdidas fiscales, buscando optimizar la carga fiscal del cliente. Las carteras están diseñadas para ser eficientes desde el punto de vista fiscal y el asesoramiento utiliza valores individuales para agregar valor cuando se trata de asuntos fiscales. Las inversiones con mayores rendimientos se colocan en cuentas IRA y otras cuentas con impuestos diferidos siempre que sea posible para reducir las facturas de impuestos. Los fondos mutuos no se utilizan en ninguna cartera administrada.
La metodología de inversión basada en MPT de SigFig presenta los siguientes elementos:
- Encuentre clases de activos que funcionen bien en diferentes condiciones de mercado y económicas. Seleccione inversiones que proporcionen diversificación a un costo más bajo. Cree carteras que coincidan con una gama de tolerancias al riesgo. Equilibre el riesgo de inversión con los rendimientos esperados.
El proceso sigue los métodos típicos de MPT, aumentando la exposición a las asignaciones que se han reducido por debajo de los objetivos, mientras que disminuye la exposición a las asignaciones que se han expandido por encima de los objetivos. No puede sumar ni restar de las carteras, pero el acuerdo de asesoramiento permite restricciones razonables que pueden reemplazar un ETF con una alternativa de una clase de activo similar. La letra pequeña indica que el reequilibrio puede ocurrir en diferentes intervalos de tiempo, según las características de la cartera.
SigFig llena las carteras con ETF de bajo costo y sin comisiones en la lista de valores de la bolsa de valores de los activos del cliente, pero la mayor parte de la exposición se toma a través de los fondos Vanguard, iShares y / o Schwab. Las carteras de capital personal pueden incluir acciones individuales (acciones estadounidenses), ETF, inversiones de renta fija y capital privado para inversores calificados.
Inversión con ventajas fiscales
SigFig ofrece la recolección de pérdidas fiscales en todas las cuentas imponibles sin costo adicional. Por defecto, la plataforma de SigFig considera las pérdidas de capital y las reglas de venta de lavado antes de la venta de valores. Personal Capital proporciona servicios similares de recolección de pérdidas fiscales y optimización adicional de impuestos para cuentas de $ 200, 000 o más en activos administrados.
Seguridad
Tanto SigFig como Personal Capital utilizan cifrado SSL de 256 bits de alta resistencia. La huella digital, el reconocimiento facial y la autenticación de dos factores están disponibles en aplicaciones móviles en ambos avisos, así como en aplicaciones de corredores de terceros. Los fondos de Capital Personal se mantienen en Pershing Advisor Solutions LLC, que proporciona Securities Investor Protection Corporation (SIPC) y un seguro de exceso privado. Los activos de los clientes de Sigfig se mantienen en Fidelity, TD Ameritrade o Schwab, quienes proporcionan el SIPC y el seguro de exceso privado.
Servicio al Cliente
El asesor dedicado maneja los problemas de servicio al cliente de Personal Capital, por lo que no hay un número de teléfono genérico para llamar después de que se establezca la cuenta. Los clientes potenciales pueden hablar por teléfono con un representante de ventas o servicio, pero Personal Capital no ofrece chat en vivo. Las llamadas telefónicas realizadas durante el horario de mercado promediaron un 4:14 lento para hablar con un representante de servicio al cliente experto.
Los horarios de atención al cliente de SigFig se enumeran de 6:00 a.m. a 6:00 p.m., de lunes a viernes, y puede comunicarse por teléfono, chat en vivo o correo electrónico. Sin embargo, la mayoría del contacto con los asesores financieros se realiza a través de una aplicación de conferencia web. El sitio web incluye una pequeña caja con dos hombres y la palabra "Preguntas", que conduce a un enlace de chat en vivo que se puede perder fácilmente. Las llamadas telefónicas al servicio al cliente durante las horas de mercado tuvieron un promedio de 1:33 minutos relativamente rápidos para hablar con un representante experto.
Nuestra toma
Al comparar Personal Capital y SigFig, todo se reduce al hecho de que obtienes lo que pagas. Personal Capital adopta un enfoque muy completo para garantizar una diversidad óptima en su cartera al ir más allá de una simple combinación de ETF. Sin embargo, el gran golpe para el Capital Personal es que la mayoría de las personas no pueden pagarlo. Si usted es una persona de alto patrimonio neto que busca un asesor automático para reemplazar las boutiques de gestión de patrimonio caras, entonces Personal Capital es el asesor automático para usted. Esto no es una sorpresa, ya que fue nuestra elección general para inversores sofisticados. Los servicios que importan, como la gestión de cartera, la optimización de impuestos y el servicio al cliente están muy por encima del robo-advisor promedio.
Metodología
Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores evaluaciones imparciales y exhaustivas y calificaciones de robo-advisors. Nuestras revisiones de 2019 son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de 32 plataformas de robo-advisor, incluida la experiencia del usuario, las capacidades de establecimiento de objetivos, el contenido de la cartera, los costos y las tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Recolectamos más de 300 puntos de datos que pesaron en nuestro sistema de puntuación.
A todos los robo-advisor que revisamos se les pidió que completaran una encuesta de 50 puntos sobre su plataforma que utilizamos en nuestra evaluación. Muchos de los robo advisors también nos proporcionaron demostraciones en persona de sus plataformas.
Nuestro equipo de expertos de la industria, liderado por Theresa W. Carey, realizó nuestras revisiones y desarrolló esta mejor metodología en la industria para clasificar las plataformas de robo-asesores para inversores en todos los niveles. Haga clic aquí para leer nuestra metodología completa.
