Hay muchas cosas que debe considerar al conformar su cartera de inversiones. Debe saber cuáles son su tolerancia al riesgo y su estrategia de inversión, sin mencionar el tipo de activos en los que planea invertir su dinero. Todo esto depende de sus objetivos: lo que pretende a largo plazo, como planificar la educación de sus hijos y su jubilación, pero también sus objetivos a corto plazo.
Es posible que llegue un momento en que necesite acceso a efectivo de inmediato, por ejemplo, para una emergencia médica o si desea tomarse unas vacaciones. Poner su dinero en una cuenta que le devengue intereses pero que le permita realizar retiros fácilmente puede ayudarlo a alcanzar estos objetivos. Es posible que desee considerar poner algo de dinero en una cuenta de ahorros, o puede probar una cuenta del mercado monetario (MMA), un activo líquido que proporciona una tasa de interés más alta.
Para llevar clave
- Una cuenta del mercado monetario es una cuenta de depósito mantenida en un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera que paga intereses y viene con la emisión de cheques y privilegios de tarjetas de débito. Las AMM son diferentes a otras inversiones porque pueden liquidarse fácilmente, a diferencia de otras inversiones. Dos factores limitan la liquidez de la cuenta del mercado monetario, incluidos los requisitos de saldo mínimo y las limitaciones al número de retiros mensuales.
Cuentas del mercado monetario
Una cuenta del mercado monetario es una cuenta de depósito mantenida en un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Esta cuenta paga intereses, mucho más que las cuentas de ahorro normales. Los bancos utilizan el dinero en una cuenta del mercado monetario para invertir en activos líquidos a corto plazo, incluidos los bonos del Tesoro (bonos del Tesoro) o bonos municipales. Los bancos obtienen intereses sobre estas inversiones y, en efecto, dividen los intereses con los titulares de cuentas.
Hacer un retiro de una cuenta del mercado monetario es tan simple como cualquier otra cuenta de depósito. Muchos de ellos vienen con tarjetas de débito y otras características, incluida la capacidad de emitir cheques. Los titulares de cuentas también pueden visitar su sucursal bancaria o cooperativa de crédito para realizar sus retiros.
Aunque pueden compartir algunas similitudes con las cuentas corrientes y de ahorro estándar, sí tienen ciertas restricciones, lo que las hace menos flexibles. Pueden venir con requisitos de saldo mínimo, un número limitado de retiros, y a menudo vienen con tarifas y otros cargos.
Cuentas del mercado monetario y liquidez
Las cuentas del mercado monetario no son como otras inversiones porque son activos altamente líquidos. Excepto por ciertos límites en la disponibilidad de fondos depositados recientemente, los depósitos en la cuenta del mercado monetario están disponibles para retiro inmediato. Esto significa que estas cuentas se pueden convertir rápidamente en efectivo sin perder valor. Las cuentas del mercado monetario son depósitos no a plazo, por lo que no hay fecha de vencimiento. Los titulares de cuentas no pierden ningún interés cuando liquidan sus cuentas. Los depósitos a plazo, por otro lado, requieren que el titular de la cuenta mantenga la cuenta abierta hasta la fecha de vencimiento. Los retiros anticipados generalmente resultan en la pérdida de intereses.
Hay dos factores que limitan la liquidez de la cuenta del mercado monetario. A diferencia de las cuentas corrientes o de ahorro, los bancos requieren que las personas que tienen cuentas del mercado monetario mantengan un saldo mínimo, de hasta $ 5, 000 a $ 10, 000 en el lado bajo. Y debido a que es una cuenta de ahorros, debe seguir las regulaciones federales. Todos los titulares de cuentas están limitados a seis retiros por mes. Cualquier transacción de débito adicional resulta en un cargo por servicio o tarifa de transacción.
La liquidez de una cuenta del mercado monetario puede estar limitada por saldos mínimos y un número limitado de retiros.
Base de depósitos para bancos
Los bancos comerciales y las cooperativas de crédito proporcionan cuentas del mercado monetario para atraer depósitos relativamente grandes y estables a cambio de tasas de interés que son ligeramente más altas que las de las cuentas de ahorro y las cuentas corrientes que devengan intereses. Esta base de depósitos estable aumenta la capacidad de la institución financiera para otorgar préstamos.
Esta necesidad de estabilidad da lugar a las únicas limitaciones sustantivas de liquidez, que son el requisito para mantener ciertos saldos y el límite en el número de retiros. La violación de estos requisitos de saldo y límites de transacción puede reducir los intereses devengados por los depósitos o aumentar los honorarios pagados.
Es importante tener en cuenta que las cuentas del mercado monetario, que son cuentas de depósito aseguradas federalmente, son diferentes de los fondos del mercado monetario ofrecidos por los bancos de inversión.
Cuentas del mercado monetario versus fondos del mercado monetario
El hecho de que las cuentas del mercado monetario estén aseguradas y, por lo tanto, reguladas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) proporciona un apoyo regulatorio y estructural para estas cuentas. Por supuesto, la capacidad de recuperar pérdidas a través del seguro no es una fuente práctica de liquidez, ya que dicha recuperación puede demorar hasta dos días hábiles. Sin embargo, este seguro federal es una distinción importante, ya menudo incomprendida, entre las cuentas del mercado monetario y los fondos del mercado monetario.
Los fondos del mercado monetario son un tipo de fondo mutuo. Son algo similares a una cuenta del mercado monetario en el sentido de que son activos de bajo riesgo que también invierten en vehículos altamente líquidos a corto plazo. Pero ahí es donde terminan las similitudes. Los fondos del mercado monetario son ofrecidos por empresas de inversión, que venden acciones a inversores en el fondo. Los inversores pueden vender sus acciones si necesitan efectivo, y generalmente incurren en ganancias o pérdidas de capital que deben informarse al Servicio de Impuestos Internos (IRS). Y a diferencia de las cuentas del mercado monetario, el principio en un fondo del mercado monetario no está garantizado. Los fondos del mercado monetario están regulados por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y no están asegurados por la FDIC.
