Si alguna vez se ha gastado en una pila masiva de deudas de tarjetas de crédito, la respuesta podría ser "¡ninguna!" Pero para todos los demás, la respuesta probablemente no sea tan fácil.
TUTORIAL: Tipos de tarjetas de crédito
De acuerdo con la Encuesta de elección de pagos al consumidor de 2009 del Banco de la Reserva Federal de Boston (publicada el 7 de abril de 2011), el 72.2% de los consumidores tienen una tarjeta de crédito. El consumidor promedio que usa tarjetas de pago (una categoría que incluye tarjetas de crédito, tarjetas de débito y tarjetas prepagas) tiene un promedio de 3.7 tarjetas de crédito. Examinemos por qué es posible que desee que su propio comportamiento coincida con estas estadísticas, si aún no lo hace.
¿Cuántas tarjetas de crédito debes tener?
Múltiples tarjetas de crédito y su puntaje de crédito
Su puntaje de crédito es probablemente una de sus principales preocupaciones acerca de tener múltiples tarjetas de crédito.
Tener más de una tarjeta de crédito puede ayudar a su puntaje de crédito al hacer que sea más fácil mantener bajo el índice de utilización de su deuda. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 2, 000 y le cobra un promedio de $ 1, 800 al mes a su tarjeta, su índice de utilización de la deuda, o el monto de su crédito disponible que utiliza, es del 90%.
En lo que respecta a los puntajes de crédito, un alto índice de utilización de la deuda lo perjudicará. Puede que no parezca justo: si solo tiene una tarjeta y la paga en su totalidad ya tiempo todos los meses, ¿por qué debería ser penalizado por usar la mayor parte de su límite de crédito? - Pero así es como funciona el sistema. Para mejorar su puntaje de crédito, debe evitar usar más del 10-30% de su crédito disponible por tarjeta en cualquier momento dado, según la experta en puntaje de crédito Liz Pulliam Weston.
Al distribuir sus compras de $ 1, 800 en varias tarjetas, se vuelve mucho más fácil mantener bajo el índice de utilización de su deuda. Este índice es solo uno de los factores que el modelo de calificación crediticia FICO tiene en cuenta en el componente de "montos adeudados" de su puntaje, pero este componente representa el 30% de su puntaje de crédito.
FICO advierte que abrir cuentas que no necesita solo para aumentar su crédito total disponible puede ser contraproducente y disminuir su puntaje. (Pagar estas tasas puede afectar sus ingresos disponibles y los retornos de inversión. Para obtener más información, consulte Comprender los intereses de las tarjetas de crédito ) .
Diferentes tarjetas, diferentes beneficios
Tener una variedad de tarjetas de crédito puede permitirle obtener el máximo de recompensas disponibles en cada compra que realice con una tarjeta de crédito.
Por ejemplo, es posible que tenga una tarjeta Discover para aprovechar sus categorías rotativas de devolución de efectivo del 5% para que en ciertos meses, pueda obtener una devolución del 5% en compras como comestibles, hoteles, boletos de avión, mejoras para el hogar y gasolina. Es posible que tenga otra tarjeta que le devuelva el 2% de la gasolina mes tras mes; use esta tarjeta durante los nueve meses del año cuando Discover no pague un 5% de reembolso en efectivo por gasolina. Finalmente, es posible que tenga una tarjeta que ofrezca una devolución plana del 1% en todas las compras. Esta tarjeta es la predeterminada para cualquier compra en la que no haya disponible una recompensa mayor. Por ejemplo, puede ganar un 5% en todas las compras de ropa en octubre, noviembre y diciembre con su tarjeta Discover; el resto del año, cuando no haya una bonificación especial disponible, usaría la tarjeta de devolución de efectivo del 1%.
Por supuesto, no desea exagerar: si tiene demasiadas cuentas, es fácil olvidar el pago de una factura o incluso perder una tarjeta. Los problemas que pueden resultar de tal descuido arruinarán rápidamente cualquier ahorro que haya ganado. (Una década antes de que existieran Mastercard o Visa, se presentó la primera compañía de tarjetas de crédito. Para más información, vea Cómo las tarjetas de crédito construyeron un imperio plástico ) .
Apoyo
A veces, una compañía de tarjeta de crédito congelará o cancelará su tarjeta de la nada si detectan actividades potencialmente fraudulentas o sospechan que su número de cuenta podría haber sido comprometido. En el mejor de los casos, no podrá usar su tarjeta hasta que hable con la compañía de la tarjeta de crédito y confirme que, de hecho, está de vacaciones en China y que su tarjeta no ha sido robada. Sin embargo, esa no es una llamada telefónica que puede hacer desde la caja registradora, ya que deberá proporcionar información personal confidencial para confirmar su identidad. Necesitará otra forma de pago si desea completar su compra.
En el peor de los casos, la compañía le emitirá un nuevo número de cuenta, y estará completamente sin esa tarjeta durante unos días hasta que reciba su nueva tarjeta por correo.
Otra posibilidad es que pueda perder una tarjeta o que le roben una. Para prepararse, es posible que desee tener al menos tres tarjetas: dos que lleve consigo y una que almacene en un lugar seguro en casa. De esta manera, siempre debe tener al menos una tarjeta que pueda usar.
Debido a posibilidades como estas, es una buena idea tener al menos dos o tres tarjetas de crédito. Si solo desea tener uno, asegúrese de estar siempre preparado con un método de pago alternativo. (Estas tarjetas ofrecen conveniencia y seguridad, pero ¿valen la pena? Para obtener más información, consulte Tarjetas prepagas de "crédito": conveniencia a un costo ) .
Emergencia
Sería mejor si no tuviera que usar una tarjeta de crédito para una emergencia; idealmente, tendría suficiente dinero en una cuenta líquida como una cuenta de ahorros para usar en tal situación. Sin embargo, si no tiene los ahorros o si desea tener la opción de no drenar sus ahorros inesperadamente, es posible que desee tener una tarjeta de crédito que reserve solo para emergencias. Idealmente, esta tarjeta no tendría una tarifa anual, un límite de crédito alto y una tasa de interés baja.
La línea de fondo
Tener muchas tarjetas de crédito tiene muchos beneficios, pero solo si las administra correctamente. Para asegurarse de que tener varias cuentas de tarjeta de crédito funcionará para usted, no en su contra, tenga en cuenta los beneficios que ofrece cada tarjeta, su límite de crédito en cada una y las fechas de vencimiento de sus pagos. Use cada tarjeta para su mejor ventaja, y asegúrese de mantener sus saldos bajos y pagarlos en su totalidad y a tiempo. (Para lecturas relacionadas, consulte ¿Debe cerrar su tarjeta de crédito? )
