El divorcio puede ser una de las cosas más difíciles y más feas para lidiar en tu vida. La agitación emocional y familiar que generalmente viene con este proceso a menudo se ve exacerbada por problemas financieros y la batalla por la división de activos, que abarca desde bienes raíces y propiedades físicas, hasta dinero e inversiones.
Los planes de jubilación y las pensiones son a menudo activos clave a los que se dirigen ambos cónyuges, especialmente cuando un cónyuge no trabajador se queda sin ningún tipo de ahorro si no puede obtener nada del ex cónyuge. ¿Pero qué puede hacer para proteger sus activos? Esto es lo que puede hacer para asegurarse de que sus ahorros para la jubilación o sus derechos a los beneficios no se pierdan si enfrenta este desafortunado dilema.
Para llevar clave
- Los planes de jubilación y las pensiones a menudo son activos clave a los que se dirigen ambos cónyuges, por lo que debe asegurarse de proteger sus ahorros. Llegue a un acuerdo con su cónyuge, pero conozca las reglas que rigen sus activos de jubilación. las cuentas cuentan como un pasivo de 50-50. Comuníquese con los custodios de su cuenta, asegúrese de estar incluido como sobreviviente y cree un acuerdo prenupcial.
El decreto
Lo primero, y lo más obvio, que debe hacer es tener un plan con anticipación. Nadie quiere admitir que lo inevitable podría suceder. Pero seamos realistas: nada dura para siempre y, a veces, eso incluye las relaciones. Y nunca está de más mantener la comunicación entre usted y su cónyuge, incluso si se trata de un tema que no necesariamente desea abordar.
Asegúrese de que ambos decidan cómo se dividirán sus activos en caso de que finalice su relación y solicite el divorcio. Un decreto puede hacer esto por usted. Esto incluye todos los activos relacionados con su jubilación. Por supuesto, existe la posibilidad de que el acuerdo no se mantenga cuando las cosas se ponen difíciles. Para asegurarse de que las cosas sigan siendo amigables, busque un profesional, financiero y / o legal, para asegurarse de que su acuerdo permanezca intacto.
Conoce las reglas
El primer paso para proteger sus activos de jubilación es conocer las reglas que rigen sus planes, cuentas y pagos de pensiones. La mayoría de los planes y cuentas tienen procedimientos específicos que deben seguirse cuando se trata de dividir los activos de jubilación. El incumplimiento de estas instrucciones puede conducir a la pérdida de algunos o todos esos activos, incluso si se le otorgaron en el decreto de divorcio.
Por ejemplo, el Thrift Savings Plan, un plan de contribución definida para empleados federales y miembros de los servicios uniformados, requiere que la división de los activos del plan se especifique claramente y se denomine el saldo de TSP directamente en el decreto de divorcio. Un acuerdo verbal entre los cónyuges que se separan no será suficiente para procesar una reinversión bajo las reglas de la Orden de Relaciones Domésticas Calificadas (QDRO). El decreto en sí debe decir algo en el sentido de que "el cónyuge tiene derecho al X por ciento del saldo del TSP del participante" en algún lugar del documento o en uno de sus apéndices. Si no lo hace, el cónyuge del participante no recibe nada, independientemente de cualquier otro acuerdo que se haya hecho.
No olvides las deudas
Cualquier deuda que se deba dentro de un plan de jubilación también generalmente se considera una obligación conjunta. Por ejemplo, si el cónyuge participante sacó un préstamo de $ 50, 000 de su plan 401 (k) de $ 200, 000, entonces se puede calcular una división de 50-50 sobre el saldo restante en el plan, a menos que el decreto de divorcio establezca específicamente que el préstamo debe pagarse antes de la división.
Planes de pensiones
La división de las cuentas individuales de jubilación (IRA) y los planes de aportaciones definidas suele ser un proceso relativamente sencillo. Ya sea el decreto de divorcio en sí mismo o una QDRO se utiliza para mover los saldos de las cuentas de un cónyuge a otro como una transferencia. Dividir los pagos garantizados de pensiones puede ser otro asunto en muchos casos.
Si bien ambos tipos de fondos de jubilación generalmente deben dividirse en el momento del divorcio mediante alguna forma de orden judicial, existen varios factores clave que influyen en la forma en que se distribuyen los beneficios mensuales entre los cónyuges. Cualquier pensión que se ganó mientras los cónyuges divorciados estaban casados generalmente se considera propiedad conjunta en la mayoría de los estados y está sujeta a alguna forma de división en un divorcio. Dicho esto, hay varias maneras de dividir este pago actual o futuro.
La mayoría de las pensiones ofrecen algún tipo de beneficio de supervivencia y, en algunos casos, el ex cónyuge que no trabaja puede simplemente optar por retener este beneficio. En otros casos, el beneficio mensual real se divide entre los cónyuges y el beneficio de sobreviviente se puede renunciar, retener o transferir según el decreto de divorcio. En algunos casos, el cónyuge que no trabaja puede salir adelante renunciando al beneficio de sobreviviente y haciendo que el otro cónyuge compre una póliza de seguro de vida que lo nombre como beneficiario. Esto puede ser especialmente prudente si el beneficio de sobreviviente se detendrá si el cónyuge que no trabaja se vuelve a casar antes de cierta edad.
Por ejemplo, la pensión que se paga a un miembro retirado del ejército de los EE. UU. Tiene un beneficio de sobreviviente que cesará si el cónyuge del miembro del servicio fallecido se vuelve a casar antes de los 55 años. Por lo tanto, un cónyuge que se divorcia de un miembro del servicio que recibe una pensión debe postularse los números para comparar un beneficio por fallecimiento del seguro de vida con lo que recibirán del plan de beneficios para sobrevivientes si se vuelven a casar antes de los 55 años. (Para la lectura relacionada, vea: Diga "Sí, a la compatibilidad financiera" ).
Qué necesitas hacer
Haz tu tarea
Como se mencionó anteriormente, aquellos que entienden las reglas generales de cómo se dividen los planes están mejor preparados para evaluar si obtienen o retienen lo que deberían. Si el decreto de divorcio establece que un plan o cuenta se dividirá en partes iguales, entonces una orden de reinversión por el monto total obviamente no es correcta. Los cónyuges no participantes o no propietarios tienen derecho a obtener información completa sobre todos los planes de jubilación o saldos de cuentas que sean propiedad del otro cónyuge y deben poder obtener estados de cuenta actuales sobre todos los activos, jubilaciones o de otro tipo que sean elegibles para la división.
También debe ser consciente de que muchas reglas y leyes relacionadas con la división de los activos de pensiones y jubilaciones varían de un estado a otro, así que asegúrese de averiguar qué reglas se aplican en su estado y localidad.
Las reglas relativas a la división de los activos de pensiones y jubilaciones varían de estado a estado.
Obtenga representación profesional
Esto es importante, como ya mencionamos anteriormente. Incluso si dividir el resto de sus activos matrimoniales parece relativamente sencillo, probablemente sea aconsejable al menos consultar a un abogado de pensiones para revisar la división de los activos de jubilación. Los cónyuges divorciados que no tienen educación en este asunto pueden perder en algunos casos debido al simple desconocimiento de cómo funcionan las pensiones y qué opciones de pago pueden ser las mejores para ambas partes, incluso cuando están divididas.
La comunicación es clave
Envíe todas las órdenes judiciales y documentos de acuerdo de divorcio al plan y a los custodios de cuentas de inmediato. Si se demora demasiado en hacer esto, puede perder lo que se le debe porque su documentación está desactualizada e inválida. Si bien la Ley de Protección de Pensiones de 2006 exige que los planes de pensión privados acepten cualquier orden judicial independientemente de cuándo se emitió, aún es fundamental presentar esta documentación antes de que se distribuya cualquiera de los activos del plan o pensión. Si no lo hace, es posible que se enfrente a la posibilidad de intentar recuperar esos activos usted mismo, lo que puede generar más honorarios legales y disputas burocráticas.
Aquí hay otra consideración. Si su futuro ex cónyuge tiene problemas de salud graves o tiene una enfermedad terminal, asegúrese de llevar sus documentos legales a los custodios del plan lo antes posible. Resolver los asuntos de un ex cónyuge fallecido que murió antes de que se presente este papeleo puede ser una verdadera pesadilla.
Revisar los beneficios del Seguro Social
La supervivencia
Asegúrese de ser especificado como el sobreviviente. Si su ex recibe una pensión que está dividiendo, asegúrese de que esté incluido como sobreviviente o beneficiario en el plan si tiene la intención de continuar cobrando beneficios después de que él o ella se haya ido. Averigüe qué formularios necesita firmar y guarde copias de ellos en un lugar seguro para referencia futura.
Crear un acuerdo prenupcial
Esta puede ser la forma más directa de proteger sus activos e intereses de jubilación si se separa. Solo asegúrese de incluir planes sobre cómo se pueden dividir las pensiones y otros activos, y tal vez deje espacio para ciertos ajustes que podrían beneficiarlos a ambos dependiendo de sus circunstancias al momento del divorcio.
La línea de fondo
El divorcio nunca es un proceso divertido, pero conocer las reglas y anticipar el impacto de la división del plan de jubilación y los pagos de pensiones puede hacer las cosas mucho más fáciles para ambas partes. Si tiene preguntas sobre lo que debe hacer para asegurarse de que sus activos se distribuyan correctamente, visite el sitio web del Centro de Derechos de Pensión o consulte a su asesor financiero.
