Para muchos de nosotros, el gasto es algo natural. Sin embargo, ahorrar puede llevar un poco de práctica.
Este artículo ofrece consejos prácticos sobre cómo y dónde ahorrar para tres grandes objetivos: emergencias financieras, universidad y jubilación. Pero las estrategias que describe pueden aplicarse a muchos otros objetivos, como ahorrar para un automóvil nuevo, un pago inicial de una casa, las vacaciones de su vida o iniciar su propio negocio.
Antes de comenzar, vale la pena echar un vistazo a las deudas pendientes que tenga. Tiene poco sentido pagar un interés del 17% sobre la deuda de la tarjeta de crédito, por ejemplo, mientras gana un 2%, si es eso, sobre sus ahorros en el banco. Por lo tanto, considere abordar los dos en conjunto, invirtiendo algo de dinero en ahorros y otros en sus saldos de crédito. Cuanto antes pueda pagar esa deuda de alto interés, antes tendrá aún más dinero para depositar en sus ahorros.
Para llevar clave
- Los planes de jubilación patrocinados por el empleador como 401 (k) s hacen que el ahorro para la jubilación sea fácil y automático, y algunos empleadores igualarán sus contribuciones. Los planes de ahorro universitario 529 administrados por el estado le permiten retirar dinero libre de impuestos siempre que lo use para gastos educativos calificados Al realizar un seguimiento de sus gastos manualmente o con una aplicación, puede encontrar formas de reducir sus gastos y aumentar sus ahorros.
Cómo ahorrar dinero para una emergencia
El primer objetivo de ahorro para la mayoría de las personas y las familias debería ser un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para manejar gastos serios e inesperados, como una reparación costosa de un automóvil o una factura médica, o ambos al mismo tiempo. Un fondo de emergencia también puede ayudarlo durante un tiempo si pierde su trabajo y necesita buscar uno nuevo.
Los planificadores financieros comúnmente recomiendan reservar al menos tres meses de gastos de subsistencia. Algunos sugieren seis meses o incluso un año. En el caso de los jubilados, algunos planificadores aconsejan mantener los gastos de subsistencia de dos años en una cuenta de emergencia, para evitar el riesgo de tener que cobrar acciones u otras inversiones volátiles en un mercado bajista. A menos que ya sea un gran ahorrador, su salario neto es una aproximación justa de sus gastos de vida mensuales, y se encuentra fácilmente en sus recibos de sueldo o estados de cuenta bancarios.
Para que pueda obtener su dinero rápidamente en caso de emergencia, el mejor lugar para mantenerlo es en una cuenta líquida, como una cuenta corriente, de ahorros o del mercado monetario en un banco o cooperativa de crédito, o un fondo del mercado monetario en un empresa de fondos mutuos o firma de corretaje. Si la cuenta gana un poco de interés, mucho mejor.
En la mayoría de los casos, este tipo de cuentas le permitirá emitir un cheque, pagar una factura en línea o con una aplicación en su teléfono, o transferir dinero mediante transferencia electrónica desde su cuenta a la de otra persona. Si le proporcionan una tarjeta de débito, podrá retirar efectivo de un cajero automático.
Para depositar fondos en su cuenta, considere usar todo o parte del dinero que sale de su cheque de pago habitual. Eso podría ser un reembolso de impuestos, una bonificación en el trabajo o los ingresos de un concierto secundario. Si recibe un aumento, intente contribuir al menos una parte de eso a su cuenta también.
Otro consejo tradicional es "pagarse a sí mismo primero". Eso significa tratar sus ahorros como cualquier otra factura y asignar un cierto porcentaje de cada cheque de pago. Para evitar la tentación de simplemente gastar el dinero, a menudo puede hacer arreglos para que su empleador lo deposite directamente en la cuenta o lo deposite en su cuenta corriente diaria y luego se transfiera automáticamente desde allí a su fondo de emergencia.
Por supuesto, para muchos de nosotros es más fácil decir que ahorrar de tres a seis meses de gastos. Alguien con un salario neto de $ 50, 000 al año, por ejemplo, necesitaría reservar $ 12, 500 a $ 25, 000. Si dedicaran el 10% de cada cheque de pago a ahorros de emergencia, tomaría dos años y medio en la primera instancia y cinco años en la segunda, sin contar las contribuciones adicionales o los intereses que la cuenta podría ganar. Pero incluso si lleva un tiempo, es un objetivo por el que vale la pena trabajar, tanto para la seguridad financiera como para la tranquilidad.
Una última cosa: si alguna vez necesita sacar dinero de su fondo de emergencia, intente reponer la cuenta lo antes posible.
Cómo ahorrar dinero para la jubilación
La jubilación es el objetivo de ahorro más grande para muchos de nosotros, y el desafío puede ser desalentador. Afortunadamente, hay varias formas inteligentes de ahorrar dinero, muchas de ellas con ventajas fiscales como incentivo adicional.
Estos incluyen planes 401 (k) para empleados del sector privado, planes 403 (b) para empleados de escuelas y organizaciones sin fines de lucro y cuentas de jubilación individuales (IRA) para casi cualquier persona.
La forma más fácil y automática de ahorrar para la jubilación es a través de un plan del empleador, como un 401 (k). El dinero sale de su cheque de pago automáticamente y va a los fondos mutuos u otras inversiones que haya elegido. No tiene que pagar impuesto sobre la renta por ese dinero, o por los intereses o dividendos que gana hasta que finalmente lo retire. A partir de 2020, puede invertir hasta $ 19, 500 al año en un plan 401 (k). Como otro incentivo más, muchos empleadores igualarán sus contribuciones, hasta cierto nivel. Si su empleador obtiene otro 50%, por ejemplo, una inversión de $ 10, 000 de su parte realmente valdrá $ 15, 000.
Si tiene la suerte de tener incluso más del 401 (k) máximo para reservar para la jubilación, eche un vistazo a las IRA, ya sea la variedad tradicional, donde obtiene una exención de impuestos cuando ingresa dinero, o una Roth IRA, donde el dinero que retire algún día puede estar libre de impuestos.
Cómo ahorrar dinero para la universidad
La universidad puede ser el segundo mayor objetivo de ahorro para muchos de nosotros. Y, al igual que la jubilación, la forma más fácil de ahorrar es automáticamente, en este caso, a través de un plan 529.
Cada estado tiene su propio plan 529, a veces varios. No tiene que usar el plan de su propio estado, pero generalmente obtendrá una exención de impuestos si lo hace. Algunos estados le permiten deducir sus contribuciones al plan 529, hasta ciertos límites, en sus impuestos estatales sobre la renta y no gravarán el dinero que saque de su plan siempre que lo use para gastos de educación calificados, como matrícula universitaria y alojamiento. El gobierno federal no ofrece exenciones impositivas por el dinero que ingresa, pero, al igual que los estados, no gravará el dinero que retire siempre que se destine a gastos calificados.
La cantidad que puede contribuir a un plan 529 cada año varía según el estado. Muchos no tienen límites; algunos establecen un límite anual de $ 15, 000. Incluso los estados sin límites anuales pueden restringir la cantidad total que puede poner en sus planes 529. En Nueva York, por ejemplo, el saldo del plan 529 no puede exceder los $ 520, 000 para ningún beneficiario.
A partir de 2018, también puede usar un plan 529 para pagar hasta $ 10, 000 al año en matrícula en una escuela primaria, secundaria, pública, privada o religiosa. A partir de 2019, en virtud de la Ley de mejora de la jubilación de cada comunidad para 2019 (SECURE), se puede usar un límite de por vida de $ 10, 000 de un plan 529 para pagar los préstamos estudiantiles.
Cómo ahorrar dinero para la universidad y la jubilación
Es probable que la mayoría de nosotros tengamos más de un objetivo de ahorro en un momento dado, y una cantidad limitada de dinero para dividir entre ellos. Si se encuentra ahorrando para su jubilación y la universidad de un hijo al mismo tiempo, una opción a considerar es una Roth IRA.
A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, las cuentas Roth IRA le permiten retirar sus contribuciones (pero no las ganancias de ellas) en cualquier momento sin penalización fiscal. Por lo tanto, puede usar una cuenta Roth IRA para ahorrar para la jubilación, y si se queda corto cuando llegan las facturas de la universidad, acceda a la cuenta para pagarlas. La desventaja, por supuesto, es que tendrá mucho menos dinero ahorrado para la jubilación, cuando lo necesite aún más.
Con una cuenta Roth IRA, puede retirar sus contribuciones sin penalización, lo que lo convierte en un buen vehículo de ahorro para la universidad y la jubilación.
A partir de 2020, la contribución máxima permitida de IRA (para las IRA tradicionales y Roth combinadas) es de $ 6, 000 si tiene menos de 50 años o $ 7, 000 si tiene 50 años o más.
Cómo ahorrar dinero para ahorrar
Controle sus gastos. Durante un período de tiempo, una semana, un mes o lo que sea que pueda soportar, intente registrar absolutamente todo en lo que gasta dinero. Puede usar una computadora portátil de la vieja escuela o una aplicación de seguimiento de gastos, como Clarity Money o Wally. Las personas a menudo descubren que están desperdiciando fondos en cosas que no necesitan y que fácilmente podrían vivir sin ellas. Algunas aplicaciones incluso te ahorrarán un poco. La aplicación Acorns, por ejemplo, se vincula a su tarjeta de débito o crédito, redondea sus compras al próximo dólar y traslada la diferencia a una cuenta de inversión.
Obtenga efectivo en sus compras. Mientras compre cosas que realmente necesita, puede tener sentido suscribirse a aplicaciones como Rakuten o Ibotta, que ofrecen reembolsos en efectivo de los minoristas en comestibles, ropa, suministros de belleza y otros artículos. O puede usar una tarjeta de crédito con recompensas en efectivo, que ofrece del 1% al 6% en efectivo en cada transacción. Chase Freedom, por ejemplo, ofrece recompensas en efectivo del 5% en categorías que cambian periódicamente. Por supuesto, esta táctica solo funciona si transfiere sus ahorros a una cuenta de ahorros y siempre paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses.
Concéntrese en los gastos mayores. Recortar cupones está bien, pero ahorrará la mayor cantidad de dinero reduciendo las facturas más grandes de su vida. Para la mayoría de nosotros, eso son cosas como vivienda, seguro y costos de viaje. Si tiene una hipoteca, ¿podría ahorrar refinanciando a una tasa más baja? Con el seguro, ¿podría darse una vuelta por primas más bajas o "agrupar" todas sus pólizas con un proveedor a cambio de un descuento? Si conduce al trabajo, ¿hay una alternativa más barata, como compartir el automóvil o trabajar desde casa un día a la semana?
Pero no te vuelvas loco. Es posible que desee cenar con menos frecuencia, trate de sacar un poco más de ropa de su armario o conduzca el automóvil viejo por otro año. Pero a menos que disfrutes de vivir como un avaro, y algunas personas realmente lo hagan, no te niegues hasta el último placer de la vida. El objetivo de ahorrar dinero es construir hacia un futuro financieramente seguro, no hacerse miserable aquí y ahora.
