Tabla de contenido
- Cuentas de jubilación individual
- Cuentas de corretaje
- Anualidades con impuestos diferidos
- Inversiones inmobiliarias
- Invierta en una pequeña empresa
- La línea de fondo
Ahorrar para la jubilación es uno de los mayores desafíos financieros que enfrentará. Hay varias escuelas de pensamiento sobre cuánto dinero necesitará para vivir cómodamente durante la jubilación. No importa cuál sea esa cifra, es esencial ser proactivo con respecto al ahorro si desea alcanzar sus objetivos de jubilación.
Si bien muchas personas ahorran para la jubilación en planes patrocinados por el empleador como 401 (k) sy 403 (b) s, no siempre son una opción. Pero aquí hay buenas noticias: hay muchas otras formas de construir ese nido de huevos. Así es como puede alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación, incluso si no tiene un 401 (k).
Para llevar clave
- Muchas personas tienen 401 (k) s en el trabajo, pero hay otras formas de ahorrar para la jubilación si no tiene acceso a una. Las cuentas individuales de jubilación (IRA) son fáciles de configurar y administrar, y ofrecen valiosas ventajas fiscales También puede ahorrar (y aumentar) su dinero en una cuenta de corretaje, anualidad, bienes raíces y una pequeña empresa.
Cuentas de jubilación individual (IRA)
Las cuentas IRA son cuentas con ventajas impositivas que mantienen inversiones que usted elige. Hay dos tipos principales de IRA: tradicional y Roth. La mayor diferencia entre los dos es cuando pagas tus impuestos.
Con las cuentas IRA tradicionales, puede deducir sus contribuciones el año en que las realiza. Luego, cuando comienza a sacar dinero durante la jubilación, esos retiros se gravan como ingreso ordinario.
Las cuentas Roth IRA funcionan al contrario. No obtiene una exención de impuestos cuando agrega dinero a la cuenta. Pero los retiros calificados, aquellos realizados después de los 59 años y medio y cuando han pasado al menos cinco años desde que contribuyó por primera vez a un Roth, están libres de impuestos. Y puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, por cualquier motivo, sin impuestos ni multas.
El mayor inconveniente de ahorrar en una cuenta IRA tradicional o Roth es el bajo límite de contribución. Y si gana demasiado dinero, no puede contribuir en absoluto a un Roth.
Para 2019 y 2020, puede acumular hasta $ 6, 000 o $ 7, 000 si tiene 50 años o más. Aún así, si maximiza su IRA cada año, podría terminar con una suma ordenada para cuando llegue a la jubilación. Por supuesto, cuanto antes comience, mejor.
Cuentas de corretaje
Por supuesto, las inversiones de mayor riesgo, como las acciones individuales, tienen el potencial de ganar más que las inversiones de bajo riesgo, como los certificados de depósito, pero podría perder dinero. Los bonos, los CD y los fondos del mercado monetario son más conservadores, pero proporcionan una estabilidad que es beneficiosa a largo plazo. El truco es encontrar un equilibrio con el que se sienta cómodo y que lo ayude a alcanzar sus objetivos de ahorro.
Asegúrese de prestar atención a las tarifas. Incluso pequeñas diferencias en las tarifas pueden tener un gran impacto en sus ahorros con el tiempo.
No existe una fórmula estándar para decidir cuánto dinero invertirá en inversiones de alto riesgo y alta recompensa. Sin embargo, en general, la mayoría de las personas disminuyen el riesgo a medida que se acercan a la jubilación, cuando tienen menos años para recuperarse de grandes pérdidas. Aún así, las personas viven más tiempo hoy, así que solo porque tengas 60 años no significa que necesites vender tus acciones.
Anualidades con impuestos diferidos
Las anualidades ofrecen otra forma de alcanzar su meta de ahorro para la jubilación. Ofrecidas a través de compañías de seguros, las anualidades proporcionan diferimiento de impuestos junto con variadas oportunidades de inversión. Las anualidades están disponibles con cualquiera de los siguientes:
- Una tasa de interés fija Una tasa de interés indexada, basada en el desempeño de un índice específico Una tasa variable, vinculada al desempeño del mercado
El dinero que guarda en una anualidad crece con impuestos diferidos, pero se vuelve gravable una vez que retira el dinero en la jubilación. Además del aplazamiento de impuestos, las anualidades pueden proporcionar un flujo de ingresos garantizado por un cierto número de años o de por vida.
Las anualidades no son apropiadas para todos los inversores. Solo están respaldados por la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros emisora, y no hay un rendimiento de inversión garantizado. Además, las anualidades tienden a ser caras, lo que significa que podría terminar pagando muchas tarifas.
Vale la pena ser cauteloso si está considerando una anualidad. "Las anualidades son contratos con compañías de seguros de vida, y existe una larga historia de agentes de seguros manipuladores que venden anualidades por las grandes comisiones que ganan, en lugar de beneficiar al inversor", dice James B. Twining, fundador y CEO de CFP®. de Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington.
"Estas anualidades basadas en comisiones suelen ser más caras que otros valores de renta variable colectiva, como los fondos mutuos y los ETF. No es inusual encontrar anualidades con costos anuales totales superiores al 4% anual, un tremendo obstáculo que genera un rendimiento neto bajo de gastos ".
Inversiones inmobiliarias
Otra forma de ahorrar para la jubilación es una inversión en bienes raíces. Si tiene una cuenta IRA o de corretaje, es posible que ya tenga acceso al sector inmobiliario a través de un fondo mutuo o un ETF.
"La mejor opción para los inversores es comprar un fondo que invierte en fondos de inversión inmobiliaria (REIT) en todo el mundo", dice Mark Hebner, de Index Fund Advisors en Irvine, California.
“Los REIT son extremadamente rentables, transparentes y líquidos. Obtener acceso a REIT a través de un fondo mutuo permite a los inversores obtener una diversificación global en bienes raíces de una manera rentable ".
Fuera de REIT, puede comprar bienes inmuebles directamente para generar un flujo de ingresos durante sus años de jubilación. Si invierte en una casa multifamiliar, por ejemplo, puede vivir en una sección y alquilar la otra. Esto efectivamente reduce sus gastos de vida totales mientras paga la hipoteca.
Más tarde, puede decidir continuar alquilando la propiedad y recibir un ingreso constante de los alquileres. Alternativamente, puede vender la casa (idealmente apreciada) y utilizar los ingresos para gastos de manutención u otras inversiones.
Invierta en una pequeña empresa
Otra opción para ayudarlo a alcanzar sus objetivos de jubilación es invertir en una pequeña empresa. Una inversión en una pequeña empresa no necesariamente significa convertirse en propietario de una empresa. Si no desea conducir el barco, puede invertir en una empresa establecida como socio silencioso.
Ya sea que elija emprender o invertir, las ganancias de las pequeñas empresas no están limitadas y el posible retorno de la inversión es mayor que otras alternativas. Por supuesto, estas inversiones conllevan un gran riesgo. No hay garantía de que el tiempo o el dinero que invierta en una pequeña empresa generará un rendimiento sustancial con el tiempo. Elegir sabiamente.
La línea de fondo
Cuando un 401 (k) no es una opción, todavía tiene varias formas de invertir para sus años posteriores al trabajo. Siempre es una buena idea trabajar con un asesor financiero de confianza, especialmente si opta por inversiones de mayor riesgo.
Y, sin importar dónde ponga su dinero, asegúrese de reequilibrar su cartera regularmente a medida que cambien sus objetivos, perfil de riesgo y horizonte temporal.
