Obtener una tarjeta de crédito, y usarla sabiamente, puede ser una de las mejores maneras de construir un historial crediticio sólido, especialmente a una edad temprana. Pero eso no solo es cierto si recién está comenzando, sino también si ha tenido algunas dificultades financieras en el pasado y necesita reconstruir su crédito.
En el mundo de hoy, tener un buen crédito es más importante que nunca. Un puntaje de crédito sólido puede significar mejores tasas cuando desea obtener un préstamo para un automóvil o una hipoteca de una vivienda. Puede ayudar a alquilar un apartamento porque el propietario puede verificarlo. Y muchos empleadores miran los puntajes de crédito al decidir si contratar candidatos para un trabajo. Las aseguradoras también pueden usarlos para establecer sus primas.
Para llevar clave
- Una tarjeta de crédito es una de las formas más fáciles de construir (o reconstruir) su historial de crédito. Si aún no califica para una tarjeta de crédito normal, existen otras opciones, como tarjetas aseguradas y tarjetas de la tienda. tarjeta de crédito, asegúrese de pagar a tiempo e intente mantener su "índice de utilización de crédito" por debajo del 30%.
Tenga en cuenta que las tarjetas de débito, aunque convenientes, no son de ayuda para construir su historial de crédito. Esto se debe a que no implican crédito (solo está gastando su propio dinero), y los bancos generalmente no informan esa actividad a las principales agencias de crédito. Aquí hay tres formas simples de usar una tarjeta de crédito para generar crédito.
Convertirse en un usuario autorizado
La forma más directa de construir su crédito es sacar una tarjeta de crédito a su nombre y pagarla cada mes. Pero adquirir una tarjeta con tasas de interés razonables puede ser complicado cuando no tiene un historial crediticio previo. Algunas compañías tienen tarjetas especiales para estudiantes universitarios, pero también tienen requisitos que muchos jóvenes pueden tener problemas para cumplir, como demostrar que tienen una fuente confiable de ingresos.
Además, la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009, también conocida como la Ley CARD, hizo que a los estadounidenses más jóvenes les fuera más difícil obtener su propio plástico. Un solicitante menor de 21 años tiene que demostrar que tiene los medios financieros para manejar su deuda o lograr que un padre (o cónyuge) lo firme conjuntamente antes de ser elegible para una tarjeta.
Hay una forma más fácil de resolver este enigma: solicite convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de sus padres. Si bien ese es un primer paso común en el mundo del crédito, hay algunos riesgos potenciales a considerar. Su puntaje de crédito aumentará si mamá o papá pagan la factura de manera constante. Pero si no lo hacen, su puntaje FICO, un número derivado de su historial de crédito, se verá afectado, al igual que el de ellos.
Tenga en cuenta que el titular de la cuenta principal es responsable de todo el saldo, independientemente de quién haya incurrido en los cargos. Entonces, si le pide a un padre que se convierta en un usuario autorizado en su tarjeta, asegúrese de tener una comprensión clara y mutua de cuánto puede gastar cada mes.
Usar una tarjeta de crédito puede ayudarlo a construir un historial de crédito, mientras que usar una tarjeta de débito no lo hará.
Comience con una tarjeta de crédito asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada está "asegurada" por el dinero que deposita en una cuenta bancaria especial. Por lo general, el límite de crédito de su tarjeta se basa en el monto de ese depósito. Con algunas tarjetas, el depósito requerido puede ser tan bajo como $ 200 o $ 300.
Las tarjetas aseguradas limitan los riesgos del prestamista y también ayudan a los consumidores que podrían verse tentados a volverse locos con una tarjeta de crédito regular a mantenerse dentro de sus posibilidades.
Si su banco informa sus pagos a una o más de las tres principales agencias de crédito, y su registro de crédito no tiene defectos, es posible que tenga un historial suficiente para solicitar una tarjeta de crédito normal después de aproximadamente seis meses.
Además, una vez que haya demostrado que se puede contar con usted para hacer sus pagos mensuales a tiempo, su prestamista de tarjeta asegurada podría estar dispuesto a "graduarlo" a una de sus tarjetas no aseguradas si lo solicita. Es posible que desee buscar esa disposición si está comprando una tarjeta segura. Además, compare las tarifas anuales y otros cargos en cualquier tarjeta que esté considerando.
Incluso con este tipo de tarjetas, la Ley de TARJETAS aún se aplica. Por lo tanto, si tiene entre 18 y 21 años, probablemente tendrá que demostrar que tiene una fuente de ingresos y documentar sus gastos.
Solicite una tarjeta de tienda
Si resulta difícil obtener una tarjeta de crédito estándar, otra opción es solicitar una tarjeta de crédito de la tienda, que muchos minoristas ofrecen para usar en sus propias tiendas. Estas tarjetas son generalmente más fáciles de obtener para personas con poco o ningún historial de crédito. Tienden a tener tasas de interés más altas que el promedio, pero eso no importará mucho si tiene un saldo bajo o lo paga en su totalidad con cada ciclo de facturación.
Otras consideraciones importantes
Incluso si le resulta relativamente fácil obtener una tarjeta de crédito, no obtenga demasiadas. Tener más tarjetas de las que necesita no ayudará a su puntaje de crédito y puede dañarlo, de acuerdo con Fair Isaac Corp., que calcula los puntajes FICO.
Además, sea cual sea el tipo de tarjeta (o tarjetas) en la que se registre, asegúrese de controlar su índice de utilización de crédito. Ese es el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando actualmente. En términos generales, un índice de utilización de crédito del 30% o menos se considera ideal. Entonces, por ejemplo, si tiene un límite de crédito total de $ 10, 000 en sus tarjetas, trate de no deber más de $ 3, 000 en ellas en un momento dado.
