Tabla de contenido
- En el aire
- Que esperar
- Crédito regular
- Excelente crédito
- Crédito de construcción en el extranjero
- Regresando a casa
- La línea de fondo
Una frase que probablemente no necesitará aprender si viaja es el puntaje de crédito . Eso no es porque no existan en otros países. De hecho, la agencia de crédito estadounidense Equifax opera en 15 países repartidos por Europa y América Latina.
Para algunos trotamundos, el dolor de cabeza que llega la mañana después de la fiesta del buen viaje no puede atribuirse a la tercera copa de champán. Podría ser de esa pregunta que provoca ansiedad: ¿Importará mi puntaje de crédito en el extranjero?
La respuesta corta y dulce, especialmente dulce para aquellos cuyo puntaje de crédito está en los rangos más bajos, es que no, su puntaje de crédito no lo seguirá en el extranjero. En ese sentido, su puntaje de crédito le causará menos daño que un resfriado desagradable atrapado en la puerta de embarque de JFK.
En el aire
En el momento en que su 747 alcanza altitud en el camino a los aeropuertos de Londres Heathrow o Tokio Narita, su puntaje de crédito estadounidense no desaparece exactamente en el aire. Sin embargo, su poder, al menos en suelo extranjero, es insignificante o inexistente. Es cierto que muchos países, incluidos Canadá y el Reino Unido, tienen sistemas de calificación crediticia que no son completamente diferentes del sistema estadounidense. Sin embargo, no solo no existe comunicación entre los sistemas, sino que se sorprenderá de las diferencias clave en los componentes necesarios para establecer el crédito en otros países. Por ejemplo, en el Reino Unido, los prestamistas consideran el comportamiento de votación como un signo positivo, lo que significa que a menos que se convierta en ciudadano del Reino Unido y se registre para las elecciones electorales, tendrá que buscar otras formas de establecer crédito.
No es que a las instituciones de crédito en el extranjero no les importe el historial de crédito que haya establecido en su país de origen. Países como Alemania, que, como el incondicional financiero de la Unión Europea, tiene un sistema bancario y crediticio altamente sofisticado, simplemente carecen de los sistemas para investigar a fondo el historial crediticio de un cliente potencial en los Estados Unidos.
Si bien la tecnología puede haber creado una barrera inicial para el tipo de sistema de puntaje crediticio global que ahora podría ser técnicamente factible, las leyes a nivel nacional e internacional prohíben compartir el historial crediticio con prestamistas extranjeros. La razón es la protección del consumidor: la tendencia creciente de robo de identidad, que se aprovecha de los datos del cliente, hace que dicha legislación sea esencial.
Que esperar
Si los prestamistas extranjeros no tienen acceso a su puntaje de crédito estadounidense, ¿qué puede esperar si quiere, por ejemplo, abrir una tarjeta de crédito con un banco local o comprar un automóvil? Los bancos y las instituciones de crédito en el extranjero pueden preguntar sobre las deudas pendientes en su país de origen. Si bien estas consultas pueden no ser seguidas con la verificación, no hace falta decir que es crucial ser sincero cuando se trata con instituciones financieras en el extranjero. Espere proporcionar la verificación de ingresos de su empleador actual, que debería ser bastante simple de obtener de su nuevo lugar de trabajo.
Crédito regular
Si siempre ha omitido los pagos con tarjeta de crédito o ha incumplido un préstamo para un automóvil, tal vez la promesa de comenzar desde cero, al menos en términos de crédito, es un atractivo adicional de una aventura en el extranjero. Este nuevo comienzo se aplica también a aquellos que se han declarado en bancarrota: aunque las solicitudes totales de empresas y particulares cayeron a 1.03 millones en 2013 de 1.19 millones en 2012, según un informe del American Bankruptcy Institute, todavía no es un número pequeño. En 2014, más de un millón de quiebras, tanto comerciales como individuales, se presentaron en los Estados Unidos. Si bien la bancarrota no "desaparece" en su crédito en casa, tendrá mucho menos poder (si lo tiene) en el extranjero.
Si la noticia de que su puntaje de crédito significa tanto en Bogotá como su tarjeta de membresía del gimnasio local provoca un suspiro de alivio, genial. Simplemente no te relajes demasiado. Si bien una reubicación en el extranjero podría ofrecer un nuevo comienzo para aquellos cuyo puntaje de crédito en los Estados Unidos les impide obtener las mejores tasas de interés en compras importantes como automóviles o casas, no es una solución general, especialmente si planea repatriarse a la Estados Unidos en el futuro.
Excelente crédito
¿Qué pasa si te embarcas en una tarea en el extranjero y te encantaría empacar tu puntaje de crédito junto con el perro de la familia? Si bien no puede llevarlo exactamente con usted, puede maximizar su impacto en los prestamistas extranjeros con algunas estrategias.
Aunque la expatriación puede hacer que su puntaje de crédito estelar sea menos importante, no significa que no pueda ser útil. Si bien su historial de crédito no se transferirá automáticamente a las instituciones de crédito extranjeras, hay varias formas de capitalizar su sólido historial financiero cuando se trata de un banco en el extranjero. Una medida simple sería imprimir su informe de crédito, junto con la documentación que lo acompaña, para llevarlo a las citas con los prestamistas. Otra estrategia Antes de realizar la mudanza, solicite a su banco que le proporcione una copia impresa y firme una carta en la papelería oficial que detalle su historial de crédito.
¿Cuál es el futuro de las finanzas personales para los expatriados estadounidenses? Los cambios recientes a las leyes bancarias y fiscales de los Estados Unidos apuntan en la dirección de una mayor cooperación, no menos, entre los bancos estadounidenses y extranjeros. Pero muchos estadounidenses que toman empleos en suelo extranjero descubren que es todo lo contrario: obtener préstamos para viviendas o automóviles en países donde no tienen historial crediticio previo es un desafío.
Crédito de construcción en el extranjero
¿Qué haces mientras tanto? Primero, no renuncies a tus tarjetas de crédito de EE. UU. Si es posible, mantenga activos los ahorros, la cuenta corriente o la tarjeta de crédito. Dos advertencias: asegúrese de cumplir con los requisitos mínimos de uso de la cuenta para que no se cierre simplemente por inactividad y use una tarjeta sin tarifas de transacción en el extranjero. Incluso si vive en el extranjero, lo que compre en su tarjeta de EE. UU. Contará como una transacción extranjera y se sumará al costo de cada compra.
Regresando a casa
En 1940, cuando el novelista estadounidense Thomas Wolfe popularizó el dicho "No puedes volver a casa", presumiblemente no se refería a los puntajes de crédito. (Para ser justos, eso fue 49 años antes de la aparición de los puntajes FICO). Dependiendo de la duración de su estadía en el extranjero, su crédito, ya sea bueno, malo o feo, lo estará esperando a su regreso.
En primer lugar, no es necesario cerrar todas sus cuentas de EE. UU. Antes de partir: si es posible, mantenga activos los ahorros o las cuentas de cheques y tarjetas de crédito y haga suficientes transacciones para mantenerlos abiertos hasta que regrese. Lo mismo es cierto para las cuentas en su país de adopción: hasta que restablezca el crédito en los Estados Unidos, mantenga abiertas sus cuentas y tarjetas de crédito extranjeras, a menos que simplemente no sea factible hacerlo. Solo asegúrese de cumplir con las nuevas regulaciones de FBAR que exigen que todos los estadounidenses con tenencias financieras en el extranjero las reporten al gobierno de los EE. UU.
Finalmente, al abrir una cuenta de American Express en el extranjero, su estado de titular de tarjeta extranjero puede influir positivamente en su solicitud en su país de origen. Como mínimo, la mayoría de los bancos emitirán tarjetas de crédito garantizadas con una cantidad razonable de capital. Estas son las malas noticias: ese crédito brillante que has establecido en el Reino Unido no importará mucho en los Estados Unidos.
La línea de fondo
Si la idea de abandonar su admirable puntaje de crédito "de vuelta a casa" lo molesta, no se preocupe: estará allí cuando regrese, siempre que regrese dentro de unos pocos años y / o permanezca atento a mantener sus cuentas activas. Si ha tenido problemas con su crédito, mudarse al extranjero podría presentar un nuevo comienzo desde una perspectiva financiera y cultural.
Si bien no hay una solución rápida para reparar el mal crédito, ya sea solo o compartido, mudarse al extranjero puede ofrecer una forma de rehacer su historial de crédito con un mejor resultado.
