No, no hay un mínimo que deba contribuir a su plan tradicional 401 (k). Para maximizar el potencial de su cuenta de jubilación, por otro lado, hay cantidades sugeridas que deberían aportarse. También hay un máximo que puede contribuir a su cuenta. Ese máximo se basa en ciertos criterios.
Para llevar clave
- No hay una cantidad mínima que deba contribuir a un plan 401 (k). Existen cantidades máximas anuales obligatorias por ley. Las contribuciones a un plan 401 (k) tradicional son antes de impuestos, lo que reduce sus impuestos para el año en que son hechos.
Contribuciones 401 (k) sugeridas
Centrémonos primero en las cantidades sugeridas. Según Forbes, algunos expertos afirman que debe tener una suma igual a la cantidad de sus ingresos anuales recogidos en un 401 (k) para cuando tenga 35 años. Diez años más tarde, cuando cumpla 45 años, debería tener tres veces su ingreso anual ahorrado. Por ejemplo, si gana $ 50, 000 al año a los 35, debería tener $ 50, 000 ahorrados para entonces y $ 150, 000 ahorrados por 45.
Otros profesionales de finanzas personales aconsejan que los trabajadores deben invertir entre 6% y 10% de sus ingresos mensuales. Si gana $ 2, 000 al mes, debe ahorrar entre $ 120 y $ 200 mensuales. Para muchas personas esto es más realista y factible. Como regla general, ahorrar un poco es mejor que no ahorrar nada en absoluto, pero debe esforzarse por ahorrar tanto como pueda mientras cumple con sus obligaciones financieras diarias.
Contribuciones máximas permitidas
Si su empleador ofrece opciones antes y después de impuestos, puede haber dos opciones para ahorrar en un 401 (k), con implicaciones para sus impuestos ahora y para lo que deberá después de jubilarse cuando comience a retirar dinero de su 401 (k)
Opción 1: Ahorro con dólares antes de impuestos
Hay ventajas definitivas para ahorrar tanto como sea posible en un 401 (k) tradicional. Una es que al invertir los fondos, tendrá una carga impositiva más baja al final del año, ya que las contribuciones 401 (k) se realizan con dólares antes de impuestos. Esto significa que la cantidad que invierte en el plan reduce efectivamente su ingreso bruto. Menos ingresos a gravar disminuye la cantidad de impuestos que debe.
Sin embargo, es importante recordar que sus fondos 401 (k) serán gravados cuando los retire, por lo que es posible que desee tener eso en cuenta al determinar cuánto desea invertir. Si espera estar en un nivel impositivo más bajo después de la jubilación de lo que estaba antes, un 401 (k) tradicional es el camino a seguir. Sin embargo, hay otra alternativa, si su empleador lo ofrece.
Las contribuciones a un Roth 401 (k) están sujetas a impuestos en el momento en que se realizan, lo que significa que las ganancias y retiros posteriores no estarán sujetos a impuestos.
Opción 2: Ahorro con dólares después de impuestos
Un Roth 401 (k) funciona de manera un poco diferente a un fondo 401 (k) tradicional, y no todos los empleadores lo ofrecen, aunque si lo hacen, también deben ofrecer un plan 401 (k) tradicional. En lugar de que sus dólares de inversión vayan al fondo antes de impuestos, se invierten después de ser gravados, lo que significa que no se reducen sus ingresos brutos cuando contribuye. Esto podría significar que tiene menos dinero que puede permitirse invertir.
La buena noticia es que cuando es hora de comenzar a retirar y vivir de los fondos, todo el dinero en la cuenta es suyo, no se le deben impuestos, ya que pagó cuando invirtió. Eso se aplica a cualquier ganancia acumulada por la cuenta también (suponiendo que esté retirado y que tenga más de cierta edad). Entonces, si espera estar en un tramo impositivo más alto después de la jubilación que antes, un Roth 401 (k) es probablemente una buena idea.
Distribuciones mínimas requeridas y sanciones por retiro anticipado
Con un Roth 401 (k) tradicional y otro, hay una multa del 10% si los fondos se retiran antes de cumplir 59½. Y una vez que cumpla 70½, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas. Existen algunas estrategias y excepciones a estas reglas, pero en la mayoría de los casos, deberá seguirlas.
La línea de fondo
Si bien no hay una cantidad mínima que deba invertir en un 401 (k), hay cantidades máximas por encima de las cuales no puede ir. Y debido a que las contribuciones 401 (k) se realizan con dólares antes de impuestos, los montos que usted contribuya reducirán sus ingresos brutos, lo que a su vez reducirá sus impuestos.
También puede tener la opción de configurar un Roth 401 (k), cuyas contribuciones están sujetas a impuestos en el momento en que se realizan. El beneficio de esto es que sus retiros posteriores durante la jubilación no serán gravados y tampoco lo serán las ganancias obtenidas por esos fondos mientras estén en el Roth 401 (k). Recuerde, sea cual sea el enfoque que elija, antes de impuestos o después de impuestos, invertir en su jubilación siempre es algo bueno. (Para lecturas relacionadas, vea Su 401 (k): ¿Cuál es la contribución ideal? )
