¿El seguro de vida que está recibiendo a través de su empleador es suficiente para cuidar a su familia? ¿Y está pagando demasiado por esa cobertura? De acuerdo con la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA), un hombre sano de 50 años podría ahorrar casi el 80% en las primas solo durante el primer año solo al cambiar de una póliza de seguro de vida a término provista por el empleador a una individual. Asociación profesional de planificadores financieros de pago. Los empleados jóvenes y saludables también podrían estar mejor con una cobertura individual, ya que pueden mantener tasas bajas durante décadas.
Pero muchas compañías pagan cierta cantidad de seguro de vida para sus trabajadores; También permiten a los trabajadores comprar más cobertura para ellos y sus cónyuges a un bajo costo y sin examen médico. Como resultado, muchas familias obtienen todos sus seguros de vida a través de un empleador. Si gana $ 75, 000 por año, su empleador podría proporcionarle una cobertura de $ 75, 000 o $ 150, 000 a un costo de bolsillo pequeño o nulo, y las primas saldrán directamente de su cheque de pago. De esta manera, nunca perderá el dinero ni se preocupará por pagar la factura. E incluso si ha tenido una salud menos que perfecta, calificará para la misma cobertura que sus compañeros de trabajo. Todo eso suena atractivo, pero existen varios problemas potenciales para obtener un seguro de vida a través del trabajo.
Problema 1: su empleador puede no ofrecer suficiente seguro de vida
Si bien el seguro de vida básico provisto por el empleador es de bajo costo o gratuito, y es posible que pueda comprar cobertura adicional a tasas bajas, el valor nominal de su póliza aún puede no ser lo suficientemente alto. Si su muerte prematura sería una carga financiera para su cónyuge y / o hijos, probablemente necesite una cobertura que valga entre cinco y ocho veces su salario anual. Algunos expertos incluso recomiendan obtener una cobertura por valor de 10 a 12 veces su salario anual.
"La mayoría de las personas pueden comprar entre cuatro y seis veces su salario adicional en cobertura suplementaria además de lo que brinda su empleador", dice Brian Frederick, un Planificador Financiero Certificado (CFP) con Stillwater Financial Partners en Scottsdale, Arizona. esta cantidad es suficiente para algunas personas, no es suficiente para los empleados que tienen cónyuges que no trabajan, una hipoteca considerable, familias numerosas o dependientes con necesidades especiales ".
Otra deficiencia? "Los beneficios por fallecimiento que reemplazan el salario no tienen en cuenta las bonificaciones, comisiones, segundas rentas y el valor de los beneficios adicionales, como el seguro médico y las contribuciones de jubilación", dice Mitchell Barber, un profesional de servicios financieros en el Centro para la Preservación de la Riqueza, un Syosset, Agencia de MassMutual Financial Group con sede en Nueva York.
El seguro de vida grupal de su empleador podría ser suficiente si es soltero o si tiene un cónyuge que no depende de sus ingresos para cubrir los gastos del hogar y no tiene hijos. Pero si se encuentra en esta situación, probablemente no necesite seguro de vida.
Problema 2: perderá su cobertura si su situación laboral cambia
Al igual que con el seguro de salud, no desea brechas en su cobertura de seguro de vida porque nunca sabe cuándo podría necesitarlo. La mayoría de los trabajadores que obtienen cobertura a través del trabajo no saben de dónde vendrá su seguro de vida si cambian de trabajo, son despedidos, su empleador cierra o cambia de estado de tiempo completo a tiempo parcial. Por lo general, no podrá mantener su política en estos escenarios. La falta de portabilidad puede ser un problema si no va directamente a otro trabajo con una cobertura similar y no es lo suficientemente saludable como para calificar para una póliza individual. Algunas políticas le permiten convertir su política de grupo en una individual, pero es probable que sea mucho más costosa, ya que convertirá su política de término en una política permanente más costosa. Y si está perdiendo su cobertura porque fue despedido, las primas podrían ser inasequibles.
"Dado que los productos que están disponibles para la conversión de un plan proporcionado por el empleador generalmente se limitan a las ofertas de una sola compañía de seguros, un cliente generalmente puede encontrar una póliza de seguro más rentable fuera del plan del empleador", dice Thaddeus J. Dziuba III, especialista en seguros de vida para PRW Wealth Management en Quincy, Massachusetts. “Sin embargo, esto presupone que el cliente puede obtener una suscripción favorable. Como regla general, si un cliente ya no puede ser suscrito médicamente para una nueva cobertura de seguro, pero aún tiene una necesidad financiera del beneficio por fallecimiento proporcionado por el plan de su empresa, a menudo aconsejamos la conversión independientemente del precio, ya que será es poco probable que puedan obtener cobertura en otro lugar ", agrega.
Problema 3: la cobertura se complica si su salud disminuye
Otro problema surge si deja su trabajo debido a un problema de salud. "Si usted depende únicamente o en gran medida de un seguro grupal, y luego sufre una afección médica que lo obliga a dejar su trabajo, puede estar perdiendo su cobertura de seguro de vida justo cuando su familia más lo necesitará", dice Jim Saulnier, un CFP con Jim Saulnier & Associates en Fort Collins, Colorado. "En ese momento, puede ser demasiado tarde para comprar su propia póliza a un precio asequible, en todo caso, dependiendo de la afección médica", dice.
Incluso si sus problemas de salud no son lo suficientemente importantes como para evitar que trabaje, podrían limitar sus opciones de empleo si solo tiene un seguro de vida a través del trabajo. "Podría terminar esposado a su trabajo para mantener el seguro de vida si experimenta un problema de salud lo suficientemente grave", dice David Rae, CFP y vicepresidente de servicios al cliente de Trilogy Financial Services en Los Ángeles.
Además, usted no controla quién proporciona este seguro, y su compañía podría elegir una compañía de seguros de menor calificación para ahorrar dinero. Eso podría significar que el seguro que pagó no estará allí para cubrirlo cuando lo necesite. Asegúrese de verificar la calificación de AM Best de la compañía de seguros de vida detrás del beneficio que ofrece su empleador. Esta calificación le indicará si la empresa es financieramente estable como para pagar su póliza si sucede lo peor. Finalmente, otra posibilidad es que su empleador podría dejar de ofrecer un seguro de vida como un beneficio para ahorrar dinero a la compañía, dejándolo sin cobertura.
Problema 4: su plan no brinda cobertura suficiente para su cónyuge
Si bien el paquete de beneficios de su empleador probablemente proporciona un seguro de salud para su cónyuge, no siempre proporcionará un seguro de vida para él o ella. Si lo hace, la cobertura puede ser mínima: $ 100, 000 es una cantidad común, y eso no llega muy lejos cuando pierde a su esposo o esposa inesperadamente.
Las parejas a menudo asumen que la familia solo sufrirá dificultades económicas si el sustentador principal muere, dice Jim Saulnier, y como resultado, muchos trabajadores no aseguran adecuadamente a sus cónyuges. Pero la muerte de un cónyuge que no trabaja o que gana menos puede afectar los ingresos de su pareja. “A menudo le digo retóricamente a un cliente, si tu muere el sábado, ¿volverás a trabajar el lunes por la mañana? ¿Tiene suficiente PTO en los libros para cubrir una licencia extendida?
Además, dice Barber, “cuando uno de los padres está ausente, el otro debe tomar el relevo con la guardería o el chofer. Las horas se reducen. Nunca hay tiempo para llorar adecuadamente y, como los sobrevivientes a menudo están deprimidos, la productividad a menudo cae ”.
Problema 5: El seguro de vida provisto por el empleador puede no ser su opción más barata
Incluso si puede obtener todo el seguro de vida que necesita para usted y su cónyuge a través de su empleador, es una buena idea darse una vuelta para ver si el seguro suplementario de su empleador realmente ofrece el mejor valor por el dinero. Es más probable que encuentre una mejor tarifa en otros lugares cuanto más joven y saludable sea. Además, a diferencia del seguro de vida a término con prima de nivel garantizado que puede comprar individualmente, que le cuesta la misma cantidad todos los años mientras tenga la póliza, la póliza provista por su empleador tiende a ser más cara a medida que envejece.
"La cobertura del empleador comienza siendo muy barata antes de los 35 años y luego aumenta rápidamente de precio", dice Frederick. "La mayoría de las pólizas aumentan cada cinco años y se vuelven increíblemente caras una vez que el empleado cumple 50 años. Si usted es saludable y no fuma, comprar una póliza independiente podría ser más barato que obtener cobertura a través de su empleador".
"La razón de esto se llama riesgo moral", dice Saulnier. "Los empleados que no son saludables para calificar para el seguro de vida por su cuenta tienden a sobrecargar el seguro grupal porque no hay suscripción, y las compañías de seguros de vida lo compensan cobrando primas más altas". En general, las personas sanas en las pólizas grupales pagan más de lo harían si compraran pólizas privadas.
La solución
Si bien no hay razón para no aprovechar ningún seguro gratuito o económico que ofrezca su empleador, probablemente no debería ser su única fuente de seguro de vida, ni la mayoría de las personas debería depender en gran medida del seguro de vida complementario que pueden obtener a través del trabajo. La solución a cada uno de los problemas descritos anteriormente es comprar parte o la totalidad de su seguro de vida directamente a través de una póliza de plazo individual. Es posible que deba comprar hasta el 80% de su seguro de vida por su cuenta para tener suficiente y asegurarse de estar cubierto en todo momento y bajo cualquier circunstancia.
Barber cree que, en general, la solución más asequible es comprar la mayor cantidad de seguros que pueda pagar a la edad más temprana, ya que, a medida que envejece, aumenta la posibilidad de contraer una enfermedad y, con la enfermedad, las primas son más caras, si puedes calificar en absoluto.
La línea de fondo
Necesita suficiente seguro de vida para cubrir todas sus deudas y mantener a sus dependientes. "Suficiente" incluye pagar sus tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas, pagar la educación de sus hijos y asegurarse de que su cónyuge tenga los medios financieros para cuidar de sí mismo y de sus hijos. En un momento de dolor, lo último que desea es dejar a sus seres queridos con otro trastorno vital importante, como tener que cambiar de trabajo o de escuela debido a la tensión financiera, así que observe de cerca si el seguro de vida que está recibiendo El trabajo es la mejor manera de mantener a sus seres queridos.
