Los estadounidenses pueden ser personas optimistas por naturaleza, pero cuando se trata de la jubilación, muchos de nosotros tenemos nuestras dudas.
En la encuesta de confianza de jubilación más reciente del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, solo el 17% de los encuestados dijeron que confiaban en tener suficiente dinero para una jubilación cómoda. Otro 47% tenía algo de confianza.
Eso deja a más de un tercio de los estadounidenses, alrededor del 36%, que dudan que estén en camino de jubilarse con éxito. Y desafortunadamente, pueden tener razón.
Para determinar si estás encaminado, es útil saber a dónde quieres ir. ¿Qué tipo de estilo de vida de jubilación te imaginas? ¿Cuánto cuesta eso? Y, la pregunta decisiva: ¿tendrá el dinero para pagarla? Aquí le mostramos cómo obtener algunas respuestas.
1. Estima tus gastos
Hace generaciones, las personas asumían que sus gastos disminuirían automáticamente en la jubilación. La experiencia más reciente muestra que no siempre es así. Algunos gastos deberían disminuir, especialmente los relacionados con el trabajo, como los desplazamientos, pero otros, como las vacaciones y salir a cenar, pueden aumentar.
Entonces, comenzando con sus gastos actuales como guía, intente crear un presupuesto aproximado para la jubilación. Algunos expertos incluso sugieren vivir con ese presupuesto por un tiempo antes de retirarse para ver qué tan realista es.
“Estudiamos el flujo de caja, los impuestos y las contribuciones al plan de jubilación para establecer un monto de estilo de vida . Esto representa lo que está viviendo actualmente ", dice Nick Vail, un asesor financiero de Integrity Wealth Advisors en Indianapolis, Ind." La mayoría de las personas no viven del 80% al 90% de sus ingresos, como muchas compañías sugerirán Necesitarás en la jubilación. Muchos están más cerca del 65% al 70% cuando tiene en cuenta los pagos de la hipoteca, los impuestos y lo que actualmente difieren en los planes de jubilación. Usamos el monto del estilo de vida como base para proyectar los ingresos de jubilación necesarios ”.
2. Suma tus ingresos
Durante sus años de trabajo, probablemente haya tenido una fuente básica de ingresos: un salario. Sin embargo, al jubilarse, lo más probable es que tenga múltiples fuentes, incluida la Seguridad Social, una pensión tradicional del empleador (si tiene la suerte de tener una), inversiones e ingresos de cualquier trabajo que realice. Trate de estimar cada uno de ellos, luego tómelos todos. Algunos consejos:
- Seguridad Social. Puede obtener una proyección de sus beneficios futuros en el sitio web del Seguro Social, utilizando el Calculador de jubilación u otras calculadoras en el sitio web que lo ayudan a estimar elementos importantes, como la esperanza de vida. “Animo a todos, y me refiero a todos, a crear una cuenta en www.ssa.gov para ver sus beneficios exactos. De hecho, lo hago bien con mis clientes. Si el cliente tiene un cónyuge o pareja, les pido a ambos que lo hagan ”, dice Marguerita Cheng, CFP®, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Maryland. Pensiones de empleadores. Si tiene una pensión tradicional de beneficios definidos proveniente de un empleador, debe recibir estimaciones periódicas de sus beneficios. Sin embargo, su beneficio podría variar dependiendo de cuándo se jubile y de la forma en que elija tomar el dinero (suma global versus anualidad, pago de vida única versus pago de vida conjunta, etc.). El administrador de su plan debe poder estimar sus ingresos de pensión probables en el escenario de su elección. Pruebe varios escenarios posibles para ver cuál es el mejor. Ingreso de inversión. Sus cuentas de inversión y jubilación, como los planes 401 (k) y 403 (b) y las cuentas IRA, podrían proporcionar una parte sustancial de sus ingresos mensuales en la jubilación, especialmente si carece de una pensión tradicional. Después de los 70½ años de edad, generalmente no tendrá más remedio que retirar una cierta cantidad cada año de las cuentas de jubilación (a excepción de las cuentas Roth IRA), en forma de distribuciones mínimas requeridas. Para los propósitos de este ejercicio, calcule que cada año durante la jubilación puede retirar el 4% de su capital total, más un pequeño aumento anual por inflación, sin agotar sus ahorros. La regla del 4%, como se llama esto, es objeto de cierta controversia en la comunidad de planificación financiera, pero sigue siendo un lugar razonable para comenzar. Ganancias del trabajo. Muchos estadounidenses dicen que planean seguir trabajando en la "jubilación", ya sea a tiempo parcial o completo (ver Jubilación no significa que tenga que dejar de trabajar ). Sin embargo, eso no siempre funciona, por lo que es mejor no contar con ningún ingreso del que no esté absolutamente seguro.
3. Haz las matemáticas
Si su ingreso proyectado excede sus gastos proyectados, está en camino, al menos por ahora. Algo podría aparecer y descarrilarlo: una pérdida de empleo, una caída del mercado, pero hasta ahora, todo bien.
- reducir sus gastos de jubilación? planear jubilarse un poco más tarde? ahorrar más agresivamente de vez en cuando?
Cualquiera de esos pasos, o alguna combinación de ellos, podría ayudarlo a volver a la normalidad. Para obtener consejos sobre cómo elaborar un plan detallado, consulte nuestro tutorial sobre conceptos básicos de planificación de la jubilación .
La línea de fondo
La única forma de saber si está en camino a una jubilación cómoda es calculando los números. Haga una estimación aproximada de sus gastos de jubilación, sume todas sus fuentes de ingresos probables y compare los dos. Si el resultado no es lo que esperaba, es posible que deba ajustar sus planes.
“Dependiendo de qué tan cerca esté de su jubilación, puede comenzar a ahorrar más o tendrá que comenzar a ajustar lentamente su nivel de vida. No tiene que ser dramático, pero es posible que desee llegar a un punto en el que se sienta cómodo con el nivel de vida que puede pagar ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine., California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
