A diferencia de las pólizas de seguro de vida a término, que no generan valor en efectivo y siempre tienen un beneficio de muerte nivelado, las pólizas de seguro de vida permanentes permiten a los propietarios de pólizas seleccionar beneficios de muerte nivelados o crecientes, a veces llamados opción 1 u opción 2, respectivamente. La mayoría de las políticas de vida universal (UL) permiten a los propietarios de pólizas cambiar entre opciones de beneficios por fallecimiento niveladas o crecientes con pocas restricciones.
Las pólizas de toda la vida (WL) pueden ser un poco más complejas ya que estas pólizas están diseñadas para aumentar el beneficio por muerte utilizando dividendos para comprar cobertura adicional. Sin embargo, los propietarios de pólizas pueden elegir otras opciones de dividendos que ayudan a reducir la cantidad de cobertura adicional comprada.
Independientemente de su elección, con el tiempo, el beneficio por muerte de estas políticas aumenta a medida que aumenta su valor en efectivo. (sobre cómo todo el seguro de vida funciona.)
Nivel de beneficio de muerte
En una póliza de por vida con un beneficio de muerte nivelado, las tarifas y los cargos de venta se deducen de la prima, y el monto restante se acredita al valor en efectivo. El costo del seguro se deduce del valor en efectivo cada mes. Con el tiempo, a medida que se pagan las primas, el valor en efectivo de la póliza aumenta y la cantidad de seguro adquirido cada mes disminuye gradualmente. Por ejemplo, en el año dos, una póliza de $ 500, 000 tendría un valor en efectivo de $ 1, 500; entonces, solo se compran $ 498, 500 de seguro.
Al fallecer el asegurado, la compañía de seguros paga un beneficio por fallecimiento que consiste en un seguro y una devolución del valor en efectivo de la póliza. Por ejemplo, suponga que el propietario pagó la prima por la póliza de $ 500, 000 mencionada anteriormente durante 15 años, acumulando un valor en efectivo de $ 65, 000. La compañía de seguros pagaría $ 435, 000 por el seguro y devolvería un valor en efectivo de $ 65, 000, para un beneficio total de $ 500, 000.
Beneficio creciente de muerte
Por el contrario, si la póliza es una UL con un beneficio por fallecimiento creciente, al fallecer el asegurado, el beneficiario recibe un seguro de $ 500, 000 más cualquier valor en efectivo acumulado.
En las pólizas de UL con un beneficio por fallecimiento creciente, el propietario compra $ 500, 000 de seguro. Sin embargo, el crecimiento del valor en efectivo depende del monto de la prima pagada. Si la prima es la misma que una prima de póliza de beneficio por fallecimiento nivelada, el valor en efectivo en la póliza con un beneficio por fallecimiento en aumento probablemente sería menor ya que se compra más seguro cada mes.
Los términos de las políticas de WL son distintos porque los dividendos se utilizan para comprar un seguro adicional, lo que aumenta el beneficio por muerte en pequeños incrementos a medida que se compra un seguro adicional cada año.
Beneficios nivelados versus crecientes
Existen una variedad de razones para elegir aumentar los beneficios por muerte en lugar de los beneficios por muerte nivelados:
- El propietario de una póliza puede necesitar temporalmente una mayor cantidad de seguro. Esto funciona especialmente bien cuando el asegurado es más joven y el costo del seguro es más bajo. Posteriormente, el propietario de la póliza puede volver a un beneficio por fallecimiento nivelado. El propietario de una póliza puede necesitar un beneficio por fallecimiento que seguirá aumentando. Por ejemplo, si el seguro se usa como parte de un plan de sucesión comercial, la cobertura nivelada puede no proporcionar un valor de reemplazo adecuado para un negocio en crecimiento sin un beneficio por fallecimiento creciente. (sobre el seguro en un plan de sucesión comercial). Se compra una póliza como parte de una estrategia de ahorro diseñada para complementar la jubilación para generar rápidamente valor en efectivo al sobrefinanciar la póliza en los primeros años. Vale la pena señalar que se debe ejercer supervisión al implementar esta estrategia: la política corre el riesgo de convertirse en un contrato de dotación modificado si el monto de la prima pagada excede el límite de siete pagos sin un beneficio por fallecimiento creciente.
La línea de fondo
Una vez que se determine que necesita un seguro de vida permanente, considere detenidamente sus opciones. Hay muchas formas de personalizar la cobertura para satisfacer sus necesidades, y un corredor de seguros independiente con experiencia es un excelente recurso de información y asistencia.
