¿Qué es un préstamo?
Un préstamo es dinero, propiedad u otros bienes materiales otorgados a otra parte a cambio de un reembolso futuro del valor del préstamo o del monto del capital, junto con intereses o cargos financieros. Un préstamo puede ser por un monto específico por única vez o puede estar disponible como una línea de crédito abierta hasta un límite específico o monto máximo.
Préstamo
Los préstamos generalmente son emitidos por corporaciones, instituciones financieras y gobiernos. Los préstamos permiten el crecimiento de la oferta monetaria general en una economía y abren la competencia al otorgar préstamos a nuevas empresas. Los préstamos también ayudan a las compañías existentes a expandir sus operaciones. El interés y las tarifas de los préstamos son una fuente principal de ingresos para muchos bancos, así como para algunos minoristas mediante el uso de facilidades de crédito y tarjetas de crédito. También pueden tomar la forma de bonos y certificados de depósito. Es posible obtener un préstamo del 401 (k) de una persona. A menudo, se analiza la relación deuda / ingreso de una persona para ver si se puede devolver un préstamo.
Cómo funciona un préstamo
Cada parte de la transacción acuerda los términos de un préstamo antes de que cualquier dinero o propiedad cambie de manos o sea desembolsado. Si el prestamista requiere garantías, este requisito se describirá en los documentos del préstamo. La mayoría de los préstamos también tienen disposiciones sobre el monto máximo de intereses, así como otros convenios, como el tiempo que se requiere antes de que se requiera el reembolso.
Para llevar clave
- Un préstamo es cuando el dinero o los activos se otorgan a otra parte a cambio del reembolso del monto principal del préstamo más los intereses. Los préstamos con tasas de interés altas tienen pagos mensuales más altos, o tardan más en pagar, en comparación con los préstamos con tasas bajas. garantizado por una garantía, como una hipoteca o sin garantía, como una tarjeta de crédito. Los préstamos o líneas renovables pueden gastarse, reembolsarse y gastarse nuevamente, mientras que los préstamos a plazo son préstamos a tasa fija y pagos fijos.
Tipos de prestamos
Varios factores pueden diferenciar los préstamos y afectar sus costos y plazos.
Préstamo garantizado versus no garantizado
Los préstamos pueden ser garantizados o no garantizados. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son préstamos garantizados, ya que ambos están respaldados o garantizados por una garantía.
Los préstamos como tarjetas de crédito y préstamos con firma no están garantizados o no están respaldados por garantías. Los préstamos no garantizados generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos garantizados, ya que son más riesgosos para el prestamista. Con un préstamo garantizado, el prestamista puede recuperar la garantía en caso de incumplimiento. Sin embargo, las tasas de interés varían enormemente en préstamos no garantizados dependiendo de múltiples factores, incluido el historial crediticio del prestatario.
Revolución vs. Término
Los préstamos también pueden describirse como revolvente o plazo. La rotación se refiere a un préstamo que se puede gastar, pagar y gastar nuevamente, mientras que los préstamos a plazo se refieren a un préstamo cancelado en cuotas mensuales iguales durante un período determinado. Una tarjeta de crédito es un préstamo rotativo sin garantía, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo rotativo garantizado. Por el contrario, un préstamo para automóvil es un préstamo garantizado a plazo, y un préstamo con firma es un préstamo no garantizado a plazo.
Consideraciones especiales para préstamos
Las tasas de interés tienen un efecto significativo sobre los préstamos y el costo final para el prestatario. Los préstamos con tasas de interés altas tienen pagos mensuales más altos, o tardan más en pagar, que los préstamos con tasas de interés bajas. Por ejemplo, si una persona pide prestado $ 5, 000 en una cuota o préstamo a plazo con una tasa de interés del 4.5%, se enfrenta a un pago mensual de $ 93.22 por los próximos cinco años. Por el contrario, si la tasa de interés es del 9%, los pagos ascienden a $ 103.79.
Los préstamos con tasas de interés altas tienen pagos mensuales más altos, o tardan más en pagar, que los préstamos con tasas de interés bajas.
Del mismo modo, si una persona debe $ 10, 000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 6% y paga $ 200 cada mes, le tomará 58 meses, o casi cinco años, pagar el saldo. Con una tasa de interés del 20%, el mismo saldo y los mismos pagos mensuales de $ 200, se necesitarán 108 meses, o nueve años, para pagar la tarjeta.
Interés simple versus interés compuesto
La tasa de interés de los préstamos se puede establecer en un interés simple o un interés compuesto. El interés simple es el interés sobre el préstamo principal, que los bancos casi nunca cobran a los prestatarios.
Por ejemplo, supongamos que un individuo saca una hipoteca de $ 300, 000 del banco, y el acuerdo del préstamo estipula que la tasa de interés del préstamo es del 15% anual. Como resultado, el prestatario deberá pagar al banco el monto original del préstamo de $ 300, 000 x 1.15 = $ 345, 000.
El interés compuesto es interés sobre intereses y significa que el prestatario debe pagar más dinero en intereses. El interés no solo se aplica al principal sino también al interés acumulado de períodos anteriores. El banco asume que al final del primer año, el prestatario le debe el principal más los intereses de ese año. Al final del segundo año, el prestatario le debe el capital y los intereses del primer año más los intereses del primer año.
El interés adeudado, cuando se toma en consideración la capitalización, es más alto que el del método de interés simple porque el interés se ha cobrado mensualmente sobre el monto del préstamo principal, incluidos los intereses devengados de los meses anteriores. Para plazos más cortos, el cálculo del interés será similar para ambos métodos. A medida que aumenta el tiempo de préstamo, aumenta la disparidad entre los dos tipos de cálculos de intereses.
