¿Qué es el gasto de ajuste de pérdida (LAE)?
Un gasto de ajuste de pérdida (LAE) es un gasto asociado con la investigación y solución de un reclamo de seguro. Médicamente, LAE es una abreviatura de agrandamiento de la aurícula izquierda. Esto se refiere a un agrandamiento de la aurícula izquierda, que está relacionado con la insuficiencia cardíaca y la fibrilación auricular.
Para llevar clave
- Un gasto por ajuste de pérdidas es un costo que las compañías de seguros deben asumir para investigar y resolver las reclamaciones de seguros. Aunque los gastos de ajuste de pérdidas se reducen en los resultados de una compañía de seguros, los pagan para que puedan evitar pagar reclamaciones fraudulentas. Hay dos tipos de gastos de ajuste de pérdidas: asignados y no asignados. Los costos asignados son los acumulados durante la investigación activa de un reclamo. Los costos no asignados son aquellos creados por la sobrecarga de tener que hacer investigaciones. Algunos gastos de ajuste de pérdidas pueden ser recuperados por las compañías de seguros exigiendo al asegurado que los pague.
Cómo funciona el gasto de ajuste de pérdida (LAE)
Cuando las aseguradoras reciben un reclamo, no abren sus chequeras de inmediato. Hacen su debida diligencia para garantizar que el monto de los daños reclamados por el asegurado sea exacto. Envían investigadores para asegurarse de que lo que se afirmó realmente sucedió. No realizar una investigación podría conducir a pérdidas por reclamos fraudulentos.
El LAE variará ampliamente dependiendo de lo difícil que sea investigar un reclamo. Incluso en los casos en que el LAE es bastante alto, las compañías de seguros todavía consideran que vale la pena el gasto porque saber que se investigan los reclamos actúa como un disuasivo para aquellos que pueden presentar reclamos fraudulentos para un día de pago fácil. El conocimiento de que las compañías son reclamos de investigación evitará que muchas personas presenten reclamos falsos. Para ese fin, pagar el LAE vale la pena para las compañías que de otra manera podrían ser engañadas por reclamos fraudulentos.
Se cree que las reclamaciones de seguro fraudulentas cuestan a las aseguradoras miles de millones de dólares. Estas reclamaciones aumentan las primas de seguro para el resto de los clientes, ya que las compañías de seguros deben contar las reclamaciones fraudulentas en su costo de hacer negocios.
Consideraciones Especiales
Algunas pólizas de responsabilidad comercial contienen endosos que requieren que los asegurados reembolsen a su compañía de seguros los gastos de ajuste de pérdidas. Estos gastos pueden incluir honorarios cobrados por abogados, investigadores, expertos, árbitros, mediadores y otros honorarios o gastos relacionados con el ajuste de un reclamo.
Es importante leer detenidamente el lenguaje de aprobación, que puede indicar que un gasto de ajuste de pérdida no tiene la intención de incluir los honorarios y costos del abogado del asegurado si una aseguradora niega la cobertura y un asegurado demanda al asegurador con éxito. En esta situación, donde la compañía de seguros no ha hecho un "ajuste" real del reclamo, no debería tener derecho a aplicar su deducible a los gastos incurridos por el titular de la póliza para defender el reclamo abandonado por la compañía de seguros.
Tipos de gastos de ajuste de pérdidas (LAE)
Los gastos ajustados por pérdidas que se asignan a un reclamo específico se denominan gastos asignados de ajuste de pérdidas (ALAE), mientras que los gastos no asignados a un reclamo específico se denominan gastos de ajuste de pérdidas no asignados (ULAE).
Los gastos de ajuste de pérdidas asignadas ocurren cuando la compañía de seguros paga a un investigador para que examine las reclamaciones hechas sobre una póliza específica. Por ejemplo, a un conductor con una póliza de seguro de automóvil se le puede solicitar que lleve un vehículo dañado a un tercero autorizado para que un mecánico pueda evaluar el daño.
En el caso de una revisión del vehículo por parte de un tercero, el costo asociado con la contratación de ese profesional es un gasto de ajuste de pérdida asignado. Otros gastos asignados incluyen el costo de obtener informes policiales o el costo requerido para evaluar si un conductor lesionado realmente está lesionado.
Las compañías de seguros también pueden incurrir en gastos de ajuste de pérdidas no asignadas. Los gastos no asignados podrían estar relacionados con los salarios del personal de la oficina en casa, los costos de mantenimiento de la flota de vehículos utilizados por los investigadores internos y otros gastos incurridos en el curso regular de las operaciones. Una compañía de seguros que mantiene personal para evaluar las reclamaciones, pero tiene la suerte de no presentar nunca una reclamación, tendrá sueldos y gastos generales como gastos de ajuste de pérdidas no asignados, pero no tendrá gastos de ajuste de pérdidas asignados.
