¿Qué es el acelerador de hipotecas?
El acelerador de hipotecas es un tipo de programa de préstamos hipotecarios popular en el Reino Unido y Australia que se asemeja a la combinación de un préstamo con garantía hipotecaria y una cuenta corriente. Los cheques de pago de los prestatarios se depositan directamente en la cuenta de la hipoteca y el saldo de la hipoteca se reduce en esa cantidad. Luego, a medida que los cheques se emiten contra la cuenta durante el mes, el saldo de la hipoteca aumenta. Cualquier cantidad depositada en la cuenta que no se retire a través del proceso de emisión de cheques se aplica al saldo de la hipoteca al final del mes como reembolso del capital del préstamo.
Los préstamos aceleradores de hipotecas se comercializaron por primera vez en los Estados Unidos a mediados de la década de 2000. Si bien su popularidad ha aumentado en los EE. UU., Se usan mucho más en Australia, donde aproximadamente una de cada tres hipotecas es un préstamo acelerador de hipotecas.
DESGLOSE Acelerador de hipotecas
Un préstamo acelerador de hipotecas es muy diferente de una hipoteca tradicional de tasa fija a 30 años. En un programa acelerador de hipotecas, los compradores de vivienda reciben una línea de crédito con garantía hipotecaria a tasa variable (HELOC) en lugar de un préstamo a tasa fija para su primera hipoteca. Muchos prestamistas ofrecen el acelerador para la compra de nuevas viviendas, así como para refinanciar una hipoteca existente.
Los programas de préstamos aceleradores de hipotecas tienen una serie de beneficios potenciales. Una de sus características más atractivas es que cuando el cheque de pago del prestatario se deposita en la cuenta, reduce el saldo de capital pendiente mensual promedio de la hipoteca sobre la cual se cobran intereses, incluso si ese saldo de capital al final del mes es igual a lo que fue a principios de mes.
Otra ventaja es que el interés se acumula diariamente según el plan. Además, el monto del cheque de pago que permanece en la cuenta al final del mes puede ser mayor que lo que se pagaría hacia el saldo principal de la hipoteca bajo una hipoteca de amortización tradicional. Cuando este es el caso, el principal se retira temprano, lo que reduce el plazo completo de la hipoteca y genera ahorros en los intereses.
Posibles inconvenientes de los préstamos aceleradores de hipotecas
Los préstamos aceleradores de hipotecas generalmente son los más apropiados para los prestatarios que constantemente reciben más dinero entrando que saliendo. Los prestatarios que tienen flujos de efectivo negativos se sumarían continuamente a su deuda hipotecaria. Una posible desventaja del programa de préstamos aceleradores de hipotecas es que podría tener una tasa de interés más alta que una hipoteca tradicional. Esto es especialmente cierto en un entorno de tasa creciente, porque este tipo de préstamos tienen una tasa variable. Además, el titular de una hipoteca tradicional puede lograr la misma jubilación anticipada de capital que en un programa acelerador de hipotecas, acortando así la vida de la hipoteca y logrando ahorros de intereses al hacer pagos de capital no programados en la hipoteca de amortización tradicional.
