¿Qué es el riesgo objetivo (seguro)?
Los activos de riesgo objetivo son clases de activos excluidos de la cobertura en virtud de pólizas de seguro o tratados de reaseguro debido al riesgo específico que representan. Una póliza de seguro o tratado de reaseguro separado puede cubrir un activo de riesgo objetivo.
Comprender el riesgo objetivo (seguro)
Cuando una compañía de seguros suscribe una póliza, acuerda indemnizar al titular de la póliza por pérdidas resultantes de riesgos específicos. A cambio de asumir esta responsabilidad, el asegurador recibe una prima del titular de la póliza. Las aseguradoras basan este precio premium en la experiencia histórica de pérdidas, así como en una estimación de la frecuencia potencial y la gravedad de las pérdidas futuras. El asegurador puede decidir que algunos activos son mucho más riesgosos que otros y puede excluir esos elementos de la cobertura. Estos activos son riesgos objetivo, ya que la aseguradora los ha identificado específicamente para su exclusión.
El lenguaje excluyente en los contratos de seguro crea una clase prohibida de activos que requieren cobertura de seguro o reaseguro por separado. Los tipos de activos que caen en una clase de riesgo objetivo son generalmente costosos de reemplazar o son activos que tienen más probabilidades de crear importantes reclamos de responsabilidad. Por ejemplo, la política de un propietario de vivienda puede excluir las bellas artes ya que el valor de la obra de arte puede exceder con creces el precio de otros artículos en la casa. Una municipalidad que ingresa a un tratado de reaseguro de propiedad puede encontrar la exclusión de puentes porque su costo de reemplazo es considerable.
Riesgo objetivo en entornos comerciales
En las pólizas de seguros comerciales, como los seguros de responsabilidad civil o de propiedad, a menudo se pide a las aseguradoras que cubran una gran cantidad de activos comerciales. Por ejemplo, una empresa puede querer proteger su flota de vehículos. Si los tipos de activos incluidos son diversos, la aseguradora determinará si cada activo tiene el mismo nivel de perfil de riesgo.
Un activo considerado un riesgo objetivo puede estar cubierto en un tratado de reaseguro facultativo, ya que este tipo de tratado está diseñado para cubrir un riesgo único o un paquete limitado de riesgos. El reaseguro facultativo es diferente al reaseguro de los tratados, ya que este tipo de reaseguro hace que el reasegurador acepte automáticamente todos los riesgos cedidos en una clase específica.
