Los fondos mutuos, como las inversiones en el mercado de valores, no están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) porque no califican como depósitos financieros.
¿Qué es la FDIC?
La FDIC es una agencia independiente establecida por el gobierno, formada en 1933 en respuesta al fracaso generalizado de los bancos estadounidenses en las décadas de 1920 y 1930, que contribuyó a la Gran Depresión. El impacto debilitante de la crisis financiera llevó al gobierno a desarrollar estrategias para prevenir el colapso económico futuro.
Una forma de evitar el tipo de efecto dominó de la Gran Depresión es aislar la crisis económica en una industria y evitar que se desborde en el resto de la estructura económica. Al monitorear las posibles amenazas a las instituciones bancarias y de ahorro, la FDIC busca minimizar el impacto de la recesión económica en los fondos de los depositantes y el resto de la economía.
La forma principal en que la FDIC protege a los depositantes de la pérdida de dólares ganados con esfuerzo en caso de un colapso financiero es asegurando depósitos conocidos como cuentas aseguradas por la FDIC. A partir de 2018, la FDIC asegura depósitos de hasta $ 250, 000 por depositante, por institución, según el tipo de cuenta. Si un banco asegurado se declara insolvente y quiebra, la FDIC asegura los fondos de los depositantes hasta este máximo. Si bien los bancos pueden fallar, la FDIC protege a los estadounidenses individuales de sufrir innecesariamente el mismo destino.
Aunque creado por el Congreso, la FDIC no recibe ningún financiamiento del gobierno. En cambio, las instituciones financieras pagan una prima por el seguro de depósitos, al igual que una persona paga una prima por el seguro de propietarios o automóviles. Además, la FDIC invierte en bonos del Tesoro emitidos por el gobierno (bonos T) que generan ingresos por intereses regulares.
¿Qué tipos de activos están asegurados por la FDIC?
La FDIC solo asegura depósitos, no inversiones. Esto significa que su cuenta corriente, cuenta de ahorros y cuentas de depósito del mercado monetario probablemente estén aseguradas a menos que su institución financiera haya rechazado la cobertura de la FDIC, lo cual es poco probable. La FDIC también asegura certificados de depósito (CD), giros postales y cheques de caja. Las cuentas comerciales tienen la misma cobertura que las cuentas individuales.
¿Qué no está asegurado?
Los vehículos de inversión generalmente no están asegurados por la FDIC. Además de los fondos mutuos, esto incluye inversiones en los mercados de valores y bonos, anualidades, pólizas de seguro de vida y valores del Tesoro. Incluso las acciones, bonos u otros vehículos que podría haber comprado a través del departamento de inversiones de su banco no están asegurados.
A menudo hay cierta confusión cuando se trata de fondos mutuos del mercado monetario porque las cuentas de depósito del mercado monetario están aseguradas por la FDIC. La diferencia entre estos dos tipos de cuentas radica en sus respectivos niveles de riesgo. Si bien es técnicamente posible, aunque poco probable, perder su inversión original en un fondo mutuo del mercado monetario, las cuentas de depósito del mercado monetario generan intereses pero no conllevan ningún riesgo para sus fondos depositados.
Las cuentas de jubilación individual (IRA) son otra fuente común de confusión. Los ahorros de IRA pueden invertirse de diferentes maneras, algunos asegurados por la FDIC y otros no. Si un tipo determinado de cuenta está asegurado por la FDIC cuando incluye fondos regulares, también está asegurado cuando esos fondos son parte de una IRA. Los fondos IRA depositados en una cuenta de ahorro estándar o en una cuenta de depósito del mercado monetario, por ejemplo, están asegurados. Cualquier ahorro de IRA invertido en fondos mutuos o acciones no lo es.
¿Por qué los fondos mutuos no están asegurados?
El objetivo de la FDIC es asegurar que otra crisis financiera no quiebre a la ciudadanía. Cuando los bancos fallaron durante la Gran Depresión, los depositantes individuales no pudieron retirar sus fondos porque los bancos no tenían el efectivo para respaldar todos sus depósitos. Las malas prácticas comerciales por parte de la industria bancaria terminaron costando a millones de estadounidenses inocentes sus ahorros de toda la vida. Antes de 1933, no existía protección federal para prevenir la injusticia. Por lo tanto, el objetivo del gobierno de EE. UU. Al crear la FDIC no era proteger a los estadounidenses de perder dinero, sino protegerlos de perder dinero sin culpa propia.
A diferencia de las cuentas corrientes o de ahorro, los fondos mutuos y otros valores conllevan un cierto riesgo. Si bien puede ser necesario cierto riesgo para obtener grandes ganancias, los inversores saben que entrar allí existe la posibilidad de que puedan perderlo todo. Es por eso que la FDIC no asegura las inversiones.
Invertir es un juego de alta tecnología. Si bien espera que una compañía de seguros le reembolse si su propiedad asegurada es robada de su hogar, no espera que un casino le reembolse si pierde dinero en la mesa de póker. Todos los jugadores saben el riesgo de pérdida tan pronto como pisan el piso del casino; Lo mismo debería ser cierto para los inversores.
Corporación de Protección de Inversionistas de Valores
Aunque ninguna entidad lo asegura contra pérdidas de inversión debido a la fluctuación del mercado, la Corporación de Protección del Inversor de Valores (SIPC) protege a los inversores de pérdidas si sus casas de bolsa fallan. Los clientes de las instituciones miembros de SIPC que pierden dinero como resultado de la liquidación de la compañía están asegurados hasta $ 500, 000, con un sublímite de efectivo de $ 250, 000. Además de las inversiones de fondos mutuos, el SIPC protege las inversiones en acciones, bonos, opciones, valores del Tesoro y CD.
Cómo limitar el riesgo de fondos mutuos
Por supuesto, no perder su capital en primer lugar siempre es mejor que cualquier póliza de seguro. Afortunadamente, hay formas de invertir en fondos mutuos sin incurrir en demasiado riesgo, pero eliminando la necesidad de protección federal.
Uno de los principales beneficios de los fondos mutuos es su personalización. La mayoría de los gestores de fondos ofrecen opciones de cartera que se adaptan a una amplia gama de estilos de inversión. Si bien los fondos de acciones tienden a ser de mayor riesgo, también tienen una mayor probabilidad de obtener grandes ganancias. Sin embargo, si busca minimizar el riesgo, los fondos de acciones no son su mejor opción.
En el otro extremo del espectro están los fondos mutuos del mercado monetario, que invierten solo en títulos de deuda a corto plazo, como los bonos gubernamentales y municipales. Este tipo de inversiones no generan grandes ganancias pero están respaldadas por la reputación y credibilidad del gobierno de los Estados Unidos, lo que las hace altamente estables. A menudo conocidos como equivalentes de efectivo, los fondos del mercado monetario son una gran alternativa a las cuentas de ahorro estándar.
La línea de fondo
Aunque no es lo mismo que una red de seguridad de la FDIC, un poco de investigación y una planificación cuidadosa pueden permitirle invertir en fondos mutuos con confianza, sabiendo que minimiza el riesgo y aún así pone su dinero a trabajar.
