¿Qué es un préstamo sin tasación?
Un préstamo sin tasación es una hipoteca que no requiere una estimación profesional del valor de mercado actual de la propiedad colateral, conocida en el lenguaje inmobiliario como tasación. Los préstamos sin tasación son altamente inusuales y rara vez se ofrecen a un prestatario que compra una propiedad residencial para uso privado. El riesgo para un prestamista es simplemente demasiado grande si no hay una evaluación imparcial del valor de la propiedad que el prestamista está financiando. Si la propiedad vale mucho menos que el monto de la hipoteca, un propietario que no paga la hipoteca deja al prestamista sin capacidad de recuperar el valor total del préstamo mediante la venta de la propiedad.
Cómo funciona un préstamo sin tasación
Un préstamo sin tasación puede usar métodos alternativos para determinar el valor de una vivienda con el fin de definir cuánto dinero prestar, o puede no requerir una evaluación profesional del valor de mercado actual de la vivienda, solo información sobre el saldo y las finanzas del préstamo del prestatario.
Los préstamos sin avalúo tienden a estar disponibles para los inversores que alterarán o agruparán la propiedad de una manera que invalidará o invalidará una valoración actual. También se pueden ofrecer a los inversores que aportan mucho más que el pago inicial estándar del 20% del precio de compra de la propiedad. Pero ambas son situaciones especiales que no se aplican al comprador promedio.
Un préstamo de refinanciación sin tasación puede denominarse hipoteca sin tasación, pero una hipoteca por primera vez y una refinanciación de hipotecas funcionan de manera diferente, y las razones para ofrecer a cada una de ellas sin tasación difieren.
Para el comprador de vivienda típico, un préstamo sin tasación es muy inusual en una primera hipoteca, pero es más común cuando se refinancia una hipoteca.
Préstamos sin tasación versus refinanciaciones sin tasación
La mayoría de las primeras hipotecas requieren tasaciones, pero una refinanciación de hipotecas, llamada re-fi, puede no necesitar una tasa dependiendo de dónde se origina la primera hipoteca. Un refinanciamiento hipotecario es un préstamo que paga la hipoteca original y reemplaza a la primera hipoteca. El propietario realiza pagos mensuales o quincenales de la hipoteca refinanciada tal como lo hizo con la hipoteca original.
Los titulares de hipotecas generalmente buscan reajustar para obtener mejores términos en sus préstamos: una tasa de interés más baja, por lo tanto, pagos mensuales más pequeños, si las tasas de interés han caído significativamente, por ejemplo. O, tal vez, su equidad en el hogar puede haber aumentado considerablemente debido a un aumento en el valor de las propiedades locales, lo que los califica para una tasa más baja. Otros motivos para la refinanciación incluyen el deseo de agregar o eliminar a otra parte de la hipoteca original o de convertir una hipoteca de tasa ajustable (ARM) en una hipoteca de tasa fija.
Ejemplos de la vida real de refinanciaciones sin tasación
Algunos programas federales ofrecen hipotecas sin tasación. Por ejemplo, el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) de los Estados Unidos proporciona un préstamo de refinanciamiento de reducción de la tasa de interés (IRRRL) a aquellos que ya tienen préstamos del VA; renunciar a la tasación del hogar es uno de sus términos generosos. La Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) tienen programas simplificados similares.
En 2017, los prestamistas patrocinados por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac comenzaron a ofrecer exenciones de tasación en algunos casos selectos, tanto para préstamos de refinanciamiento como para préstamos de compra de viviendas originales.
Los reembolsos federales ayudan a garantizar que los propietarios de viviendas no incumplan con la primera hipoteca y puedan permanecer en sus hogares, proporcionando estabilidad a la comunidad y al mercado inmobiliario local. Por esta razón, las oportunidades de refinanciamiento sin tasación a menudo se centran en ciertas categorías de propietarios de alto riesgo a quienes no se les ofreció un préstamo original sin tasación.
La razón de una tasación es que es importante para los prestamistas, incluso cuando el prestamista es el gobierno de los EE. UU., Prestar la cantidad correcta de dinero para pagar una propiedad, para que el propietario no tenga problemas con los pagos y el prestamista podría recuperar el valor del préstamo si se vendiera la propiedad. Pero dado que el propósito de una revisión sin tasación no es valorar correctamente la propiedad, sino facilitar los términos y pagos del propietario, el valor real de la propiedad no importa tanto. Es por eso que una revisión sin evaluación puede tener sentido.
