¿Qué es una hipoteca sin ingresos / sin activos (NINA)
Las hipotecas sin ingresos / sin activos son un tipo de programa de hipoteca de documentación reducida en el que el prestamista no requiere que el prestatario revele ingresos o activos como parte de los cálculos del préstamo. Sin embargo, el prestamista verifica el estado de empleo del prestatario antes de emitir el préstamo.
Este tipo de préstamo puede tener más sentido para los camareros, los trabajadores independientes y otros profesionales cuyas fuentes de ingresos son difíciles de verificar o documentar de manera consistente.
DESGLOSE Sin Ingresos / Sin Hipoteca de Activos (NINA)
Las hipotecas sin ingresos / sin activos (NINA) pueden ser utilizadas por prestatarios que no desean o no pueden proporcionar información financiera. Los préstamos de NINA generalmente caen en la clasificación Alt-A de préstamos. Los préstamos de NINA tienen una tasa de interés más alta que una hipoteca principal, ya que los compradores de viviendas que no divulgan datos financieros son más propensos al incumplimiento.
Hipotecas sin ingresos / sin activos frente a préstamos NINJA
Los préstamos de NINA también se conocen como hipotecas No Doc. Sin embargo, un préstamo real sin Doc no requiere que el prestatario demuestre su situación laboral.
El término de argot del préstamo NINJA se aplica al crédito otorgado a un prestatario sin ingresos, sin trabajo y sin activos. Con este tipo de préstamo, el banco aprueba la hipoteca basándose únicamente en la calificación crediticia del prestatario. A diferencia de un préstamo NINA, un préstamo NINJA se puede emitir a una persona sin ningún ingreso. Los préstamos de NINJA se han vuelto menos frecuentes a raíz de la crisis financiera de 2008, ya que el gobierno implementó nuevas regulaciones para mejorar las prácticas estándar de préstamos.
Riesgos de hipotecas sin ingresos / sin activos
En algunas circunstancias, un prestatario puede verse atraído a utilizar un préstamo NINA para obtener una hipoteca que esté fuera del alcance de sus ingresos. Un prestamista o corredor de hipotecas nunca debe convencer a un prestatario para que use un préstamo NINA para obtener una hipoteca si no puede pagar razonablemente. Además, las hipotecas más tradicionales están razonablemente disponibles a una tasa de interés más baja.
Los préstamos de NINA jugaron un papel en la crisis de las hipotecas de alto riesgo. Los prestamistas abusivos utilizaron este tipo de préstamo para aprobar hipotecas que de otra manera no calificarían. Como resultado, muchos compradores de vivienda que obtuvieron hipotecas de NINA a mediados de la década de 2000 terminaron incumpliendo sus préstamos.
Según lo informado por el New York Times en noviembre de 2007, Freddie Mac anunció que estaba reduciendo el valor de sus préstamos recientemente emitidos por un total de $ 1.2 mil millones. Este descuento se debió en parte a que los prestatarios no hicieron los pagos de sus préstamos NINA. El director financiero de la organización de préstamos, Anthony S. Piszel, citó el problema como resultado de la reducción de los estándares de suscripción "en todos los ámbitos".
