Cuando las personas se atrasan en las facturas y necesitan protección de los acreedores, generalmente lo hacen utilizando la forma de bancarrota del Capítulo 7. La principal ventaja de una presentación del Capítulo 7 es que esencialmente puede limpiar su pizarra financiera sin preocuparse por los montos "vencidos". Una vez que un administrador liquida sus activos vendibles y paga a sus acreedores, los prestamistas generalmente no pueden llamarlo en un esfuerzo por cobrar.
Sin embargo, hay otra vía que los prestatarios con dificultades pueden seguir: la bancarrota del Capítulo 13. Es una forma de reorganización de la deuda en la que las personas desarrollan un plan para pagar la mayor cantidad posible de su deuda durante un período de tres a cinco años. El tribunal de quiebras les exige que presenten estados financieros detallados para mostrar sus ingresos y gastos; luego hacen un pago mensual acordado a un administrador, que a su vez paga a sus acreedores.
Una vez que se completa un plan de pago del Capítulo 13, ya no es responsable de sus deudas anteriores, incluso si no pagó el monto total que originalmente debía. También evita que el reloj de la tasa de interés aumente, por ejemplo, la cantidad que debe en su deuda de tarjeta de crédito. Solo tenga en cuenta que ciertos tipos de deudas, incluidos los préstamos estudiantiles, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, no se pueden cancelar bajo ningún tipo de bancarrota, Capítulo 7 o Capítulo 13.
Pros y contras
Quizás la razón más convincente para optar por la protección del Capítulo 13 sobre el Capítulo 7 es salvar su hogar. Si está atrasado en su hipoteca, solo el Capítulo 13, también conocido como "plan de asalariados", le permite recuperar los pagos atrasados y eventualmente actualizar el préstamo.
Perder su casa no es inevitable si se declara en bancarrota según el Capítulo 7. Si está al día con su hipoteca y tiene poco o nada de capital en la propiedad, generalmente está seguro. El administrador no podrá ganar mucho dinero con la venta de su casa para pagar a otros acreedores, por lo que no hay ningún incentivo para ponerla en el mercado. Sin embargo, si excede la equidad permitida, o la exención de vivienda, en su estado, el Capítulo 13 puede comenzar a verse más atractivo. Un abogado de bancarrota calificado podrá aconsejarle sobre cómo su casa se vería afectada por cualquiera de las opciones.
Además, puede considerar el Capítulo 13 si:
- tiene un co-firmante de un préstamo y quiere que tengan cierta protección de los acreedores, está bajo el agua en su primera hipoteca y quiere usar la bancarrota del Capítulo 13 para eliminar cualquier gravamen junior en su hogar, no puede presentarla bajo el Capítulo 7 debido a que recibió una descarga de bancarrota del Capítulo 7 en los últimos ocho años, no puede usar el Capítulo 7 porque puede pagar parte de su deuda y, por lo tanto, no pasa la prueba de medios.
Uno de los principales inconvenientes es que pagar las deudas pasadas además de las obligaciones actuales puede ser una propuesta estresante. Según los investigadores, solo alrededor de un tercio de todos los declarantes completan su plan de pago y ven su deuda cancelada. A menos que haya una razón sólida para elegir el Capítulo 13 sobre otra forma de bancarrota, esta baja tasa de éxito podría convencerlo de que analice detenidamente el Capítulo 7.
Quién puede presentar
La protección del Capítulo 13 está destinada a individuos y parejas casadas, incluso si el prestatario trabaja por cuenta propia. Sin embargo, el Código de Bancarrota de los Estados Unidos impone algunas restricciones sobre quién puede presentar una demanda. Las deudas no garantizadas y garantizadas de un individuo no pueden exceder una cierta cantidad (actualmente $ 383, 175 y $ 1, 149, 525, respectivamente). Debido a que el deudor o los deudores deben seguir un plan de pago, también deben tener una forma constante de ingresos para calificar.
Si el declarante cumple con estos requisitos, debe recibir asesoramiento crediticio a través de una agencia aprobada antes de declararse en quiebra.
La línea de fondo
Elegir entre el Capítulo 13 y el Capítulo 7 de bancarrota es una tarea importante, con importantes repercusiones. Para asegurarse de que su abogado le brinde el mejor consejo, asegúrese de proporcionar información precisa sobre sus finanzas y alertarlo sobre cualquier consideración especial que pueda afectar su decisión. Para obtener más información, consulte la biblioteca de artículos de bancarrota personal de Investopedia.
