¿Qué es la maximización de pensiones?
La maximización de la pensión es una estrategia de jubilación para parejas que implica optar por el pago de la anualidad más alto posible para la vida de un cónyuge mientras se obtiene un seguro de vida para proporcionar ingresos al cónyuge sobreviviente.
La maximización de las pensiones implica el uso de dos productos de ingresos de jubilación: una anualidad de por vida, que ofrecerá el pago en efectivo más alto para un individuo, pero se detiene cuando ese individuo muere, y un seguro de vida, que puede proporcionar ingresos al cónyuge sobreviviente.
Esta es una estrategia arriesgada. Los jubilados pueden elegir una anualidad más segura para los sobrevivientes, que garantiza un beneficio de por vida para ambos cónyuges.
Entendiendo la maximización de pensiones
El pago más alto de una anualidad de por vida puede ser atractivo para algunas parejas dado que el riesgo de tal estrategia puede reducirse con una póliza de seguro de vida. El razonamiento es que el pago aumentado de la anualidad vitalicia puede proporcionar ingresos adicionales más que suficientes para pagar las primas de la póliza de seguro de vida.
Sin embargo, hay muchos detalles a considerar.
Las parejas que participan en un plan de pensiones del empleador pueden considerar la maximización de las pensiones. Los agentes de seguros pueden sugerir una estrategia a las parejas en las que el beneficiario de la pensión goza de buena salud o si la pareja tiene otras fuentes de ingresos para equilibrar el riesgo de elegir una estructura de renta vitalicia.
Mientras más largos sean los pagos de dicha anualidad, más rentable será para la pareja. Sin embargo, si la persona a la que se le debe la pensión es probable que muera primero, entonces una pensión conjunta o un beneficio conjunto y de sobreviviente puede ser la mejor opción.
Razonamiento de maximización de pensiones
Con la maximización de la pensión, si el pensionista muere primero, el cónyuge sobreviviente recibirá un beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro de vida que debería ser suficiente para que el sobreviviente compre una anualidad fija garantizada. Esto podría tener un mejor pago mensual del que obtendría el sobreviviente con la opción más segura de pensión conjunta / anualidad conjunta y de sobreviviente.
En el caso de que el cónyuge que no está cubierto por la pensión muera primero, el cónyuge sobreviviente puede cancelar la póliza de seguro de vida y continuar recibiendo el pago de la anualidad más alta.
Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los pagos de la anualidad fija garantizada serían totalmente imponibles a la tasa de ganancias de capital, mientras que los pagos de la anualidad conjunta y de supervivencia más segura serían en su mayoría libres de impuestos.
Riesgos de maximización de pensiones
Hay muchos factores importantes a considerar antes de intentar esta estrategia, incluida la salud de ambos cónyuges, otras fuentes de ingresos, las implicaciones fiscales y los términos específicos de la pensión o el plan médico de la pareja.
La clave del éxito con la maximización de las pensiones es proteger al cónyuge sobreviviente brindándole un ingreso suficiente a perpetuidad. Dado que dicha estrategia puede ser complicada, deben discutirse con un profesional de seguros con licencia, un planificador financiero o un asesor financiero.
