¿Qué es un pilar de pensiones?
Un pilar de pensiones es uno de los cinco formatos de pensiones descritos por el Banco Mundial. El concepto de cinco pilares se desarrolló en 2005, y desde entonces ha sido adoptado por muchos países con reformas económicas en Europa Central y del Este.
El marco de cinco pilares de políticas del Banco Mundial define una gama de elementos de diseño para determinar las modalidades y opciones del sistema de pensiones que deben considerarse. Originalmente había tres pilares delineados por el Banco Mundial, junto con los ahorros obligatorios con fondos individuales. Abarca desde un grado básico mínimo de protección social hasta el apoyo financiero y no financiero de varias generaciones a los ancianos.
Para llevar clave
- Un pilar de pensiones es uno de los cinco formatos de pensiones descritos por el Banco Mundial, que se desarrollaron en 2005. El marco de cinco pilares define una gama de elementos de diseño para determinar las modalidades y opciones del sistema de pensiones que deben considerarse. El sistema abarca desde un grado básico mínimo de protección social hasta el apoyo financiero y no financiero de varias generaciones a los ancianos. El Plan de Pensiones de Canadá, el sistema de Seguridad Social de EE. UU., Los esquemas 401 (k), IRA y RRSP están todos dentro del alcance del sistema de cinco pilares.
Comprender el pilar de pensiones
El marco de políticas del pilar de pensiones del Banco Mundial se centra en la mejor manera de lograr los objetivos centrales de los sistemas de pensiones, es decir, la protección contra el riesgo de pobreza en la vejez y suavizar el consumo desde la vida laboral hasta la jubilación.
Al establecer estos objetivos, el Banco Mundial alienta a los formuladores de políticas a considerar cuestiones más amplias de protección social y política social, que consideran la pobreza y las vulnerabilidades de los diferentes grupos de ingresos. Algunas de estas preguntas clave incluyen:
- Si los recursos deben dedicarse a proporcionar protección contra la pobreza en la vejez en sociedades donde otros grupos, como los niños, pueden enfrentar un mayor riesgo de pobreza y vulnerabilidad. ¿Cuánto debería una sociedad tratar de redistribuir los ingresos a través del sistema de pensiones y cómo puede asegurar que esta redistribución se haga transparente y progresiva. Qué medidas se deben tomar para fortalecer el entorno propicio que conduzca a opciones de reforma que satisfagan mejor los objetivos centrales.
Una vez que se identifican estos objetivos centrales, se puede identificar el mandato del sistema público de pensiones, el equilibrio entre las funciones de seguro y adecuación, y las opciones apropiadas de diseño del sistema.
Los cinco pilares
El objetivo del sistema de cinco pilares es separar los objetivos principales de los planes de pensiones y / o jubilación en los siguientes pilares:
- Pilar 0: El primer pilar es un programa general de asistencia social diseñado para tratar específicamente el alivio de la pobreza. Este pilar está destinado a proporcionar la protección social más básica. El Plan de Pensiones de Canadá es uno de esos ejemplos. Pilar 1: Este pilar aborda, entre otras cosas, los riesgos de miopía individual, bajos ingresos y horizontes de planificación inapropiados debido a la incertidumbre de las expectativas de vida y la falta o riesgos de los mercados financieros. Los sistemas obligatorios que dependen de las contribuciones públicas se incluyen en este bloque, como el sistema de Seguridad Social de los EE. UU. Y el Plan de pensiones de Canadá. Pilar 2: en virtud de este pilar, los beneficiarios y los empleadores pagan a un sistema de financiación privada. Esto incluye fondos de pensiones y cuentas y / o planes de contribución definida con una amplia gama de opciones de diseño. Un plan 401 (k) es un ejemplo. Pilar 3: las cuentas voluntarias de capital privado son parte de este pilar. Estos incluyen planes de ahorro individuales, seguros, etc. Este es un pilar complementario y abarca cuentas como la cuenta de jubilación individual (IRA) en los EE. UU. Pilar 4: El último es un pilar no financiero que proporciona acceso a apoyo informal como la familia apoyo, otros programas sociales formales como atención médica y / o vivienda, y otros activos financieros y no financieros individuales, como la propiedad de la vivienda y las hipotecas inversas, cuando estén disponibles.
Ejemplos de planes de jubilación
Muchos países cuentan con sistemas de planes de pensiones que se ajustan a los objetivos de los cinco pilares del Banco Mundial. Las condiciones específicas de cada país requieren un enfoque personalizado que debería definir sustancialmente lo que es factible para cada país. Por lo tanto, no existe un enfoque único para todos.
Dado que las condiciones financieras y sociales varían según el país, no existe un enfoque único para todos los sistemas de pensiones.
Estados Unidos cuenta con varios sistemas diferentes. El sistema de Seguridad Social se creó en 1935 y está administrado por la Administración de la Seguridad Social. Depende de las contribuciones obligatorias del público. El sistema proporciona beneficios de jubilación, así como beneficios por discapacidad y sobrevivientes. Cualquiera que haya hecho contribuciones por al menos 10 años califica. Los beneficios comienzan a ser útiles para las personas que cumplen 62 años y se hacen más grandes para cualquiera que espere cobrarlos después de los 67 años.
Los ciudadanos estadounidenses también pueden construir sus cuentas de jubilación invirtiendo en un 401 (k), un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador que permite contribuciones con impuestos diferidos de sus sueldos o salarios. Otra opción es la IRA, una cuenta de inversión que permite al titular acumular ahorros para la jubilación a través de un crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos.
En Canadá, los ciudadanos pueden recibir ingresos de jubilación de dos fuentes diferentes: el sistema de Seguridad de la Vejez (OEA) y el Plan de Pensiones de Canadá. El sistema de la OEA es una pensión imponible disponible a través de los ingresos fiscales del gobierno. Los ciudadanos y aquellos que pueden probar el estado de residente canadiense que tienen 65 años o más califican. El Plan de Pensiones de Canadá es como el sistema de Seguridad Social de los Estados Unidos, que depende de las contribuciones hechas por los empleados.
Los planes de ahorro para la jubilación registrados (RRSP) brindan a los canadienses otra vía por la cual pueden ahorrar para la jubilación. Tanto los empleados como los empleadores pueden hacer contribuciones antes de impuestos. El dinero en esta cuenta crece libre de impuestos hasta que el titular de la cuenta se retire y comience a hacer retiros.
