¿Qué es una reducción de capital?
Una reducción de capital es una disminución otorgada al capital adeudado de un préstamo, generalmente una hipoteca. Se puede obtener una reducción de capital para disminuir el saldo de capital pendiente de un préstamo y proporcionar alivio a un prestatario. La reducción de capital normalmente se implementa para evitar ejecuciones hipotecarias en propiedades, lo que puede ser más costoso para las instituciones financieras que un capital reducido que se les debe. Las reducciones de capital se ofrecieron comúnmente después de la crisis financiera de 2008 para ayudar a los prestatarios en dificultades.
Comprensión de la reducción principal
Las reducciones de capital en los préstamos hipotecarios se emitieron en gran medida de 2009 a 2016 cuando el gobierno patrocinó el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP). HAMP fue lanzado por el gobierno para ayudar a apoyar a la industria hipotecaria luego de la crisis financiera de 2008. Los estándares flexibles para los productos de crédito y específicamente los préstamos hipotecarios ampliaron el alcance de los préstamos para incluir una gama más amplia de prestatarios en la categoría de alto riesgo. Posteriormente, estos prestatarios informaron altas tasas de incumplimiento y desafíos importantes para realizar pagos a tiempo. Debido a los efectos en la industria de bienes raíces, muchos prestatarios también vieron sus hipotecas incurrir en patrimonio negativo con valores de préstamos superiores a los valores de reventa disponibles en el mercado. HAMP se instituyó para ayudar a que la propiedad de vivienda sea más asequible en todo el país al proporcionar un marco que los prestamistas podrían usar para ofrecer reducciones de capital y programas de reducción de capital.
Programa de modificación de vivienda asequible
HAMP fue parte de un amplio esfuerzo instituido por el gobierno para ayudar a recuperar los efectos económicos causados por la crisis financiera de 2008. HAMP se creó a través del Programa Making Home Affordable, que se estableció bajo el Programa de Alivio de Activos en Problemas como parte de la Ley de Estabilización Económica de Emergencia de 2008. El Programa Hardest Hit también se estableció durante este tiempo para proporcionar ayuda a los propietarios en riesgo de ejecución hipotecaria. HAMP estuvo vigente desde 2009 hasta 2016. Fue utilizado por bancos e instituciones de crédito en todo el país. Fannie Mae y Freddie Mac también patrocinaron préstamos HAMP, que ayudaron a los bancos a administrar la mayor cantidad de morosidad y morosidad.
Calificando para una reducción de capital
El Manual del Programa Making Home Affordable proporcionó pautas para los prestamistas para analizar y aprobar las reducciones de capital de HAMP. El Manual Making Home Affordable incluyó una prueba de valor presente neto, que ayudó a los prestamistas a analizar los beneficios de costo de proporcionar al prestatario una aprobación de reducción de capital. También detalla los requisitos de elegibilidad, entre los que se incluyen préstamos originados en o antes del 1 de enero de 2009, saldos de capital impagos de hasta $ 729, 750 y relaciones específicas de deuda a ingresos.
Las pautas utilizadas en el Programa de Modificación de Vivienda Asequible establecen estándares para los bancos que podrían usar al considerar futuras aprobaciones de reducción de capital. Las ofertas de reducción de capital se hicieron menos populares después de la expiración de HAMP en 2016; sin embargo, siguen siendo una opción a la que los bancos nacionales pueden recurrir en el proceso de una ejecución hipotecaria. Si bien el HAMP ha expirado, el Programa Making Home Affordable continúa siendo una iniciativa del Departamento del Tesoro de los EE. UU. Y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU., Brindando apoyo continuo a los prestatarios en préstamos hipotecarios en dificultades.
