La pérdida máxima probable (PML) es la pérdida máxima en la que se esperaría que una aseguradora incurriera en una póliza. La pérdida máxima probable (PML) se asocia con mayor frecuencia con pólizas de seguro en la propiedad, como el seguro contra incendios. La pérdida máxima probable representa el peor escenario para una aseguradora.
Desglose de la pérdida máxima probable (PML)
Las compañías de seguros utilizan una amplia variedad de conjuntos de datos, incluida la Pérdida máxima probable (PML), al determinar el riesgo asociado con la suscripción de una nueva póliza de seguro, un proceso que también ayuda a establecer la prima. Las aseguradoras revisan la experiencia de pérdidas pasadas en busca de peligros similares, perfiles de riesgo geográficos y demográficos e información de toda la industria para establecer la prima. Una aseguradora supone que una parte de las pólizas que suscribe incurrirá en pérdidas, pero que la mayor parte de las pólizas no lo hará.
Las compañías de seguros difieren en lo que significa la pérdida máxima probable. Existen al menos tres enfoques diferentes para PML:
- PML es el porcentaje máximo de riesgo que podría estar sujeto a una pérdida en un momento dado. PML es la cantidad máxima de pérdida que una aseguradora podría manejar en un área en particular antes de ser insolvente. PML es la pérdida total que una aseguradora esperar incurrir en una política particular.
Los suscriptores de seguros comerciales usan cálculos probables de pérdida máxima para estimar el reclamo máximo más alto que una empresa probablemente presentará, frente a lo que podría presentar, por daños resultantes de un evento catastrófico. Los aseguradores usan fórmulas estadísticas complejas y cuadros de distribución de frecuencias para estimar PML y usan esta información como punto de partida para negociar tarifas de seguros comerciales favorables.
Cálculo básico de pérdida máxima probable
Hay varios pasos para calcular PML:
- Calcule el valor en dólares de la propiedad comercial para establecer las posibles pérdidas financieras de un evento catastrófico. Este podría ser el monto de su cobertura de seguro de propiedad. De lo contrario, agregue bienes inmuebles y bienes personales de negocios para alcanzar la valoración. Identifique los factores de riesgo que aumentan las posibilidades de un evento catastrófico que podría demoler su negocio. Por ejemplo, los riesgos de incendio pueden incluir materiales de construcción combustibles, desorden, líquidos inflamables u otras sustancias utilizadas para operar o mantener su negocio, y la distancia a la estación de bomberos más cercana. Los riesgos asociados con las inundaciones incluyen la ubicación física de un negocio. Identifique las acciones de mitigación de riesgos que pueden disminuir las posibilidades de dichas pérdidas catastróficas. Estos factores de mitigación de riesgos podrían incluir sistemas de protección en funcionamiento, como alarmas, rociadores automáticos y extintores portátiles. Además, considere elementos en su plan de acción de emergencia que aborden los procedimientos y las políticas de informes de emergencia para proteger los activos comerciales. Lleve a cabo un análisis de riesgos para determinar qué factores de mitigación de riesgos podrían disminuir la posibilidad de un evento catastrófico que demolería su negocio.
La diferencia entre estos factores determina la pérdida máxima en la que probablemente incurrirá su empresa. Las compañías de seguros generalmente usan porcentajes que aumentan de manera incremental en 1 punto porcentual. Por ejemplo, un análisis podría determinar que la mitigación del riesgo disminuye la posibilidad de una pérdida total en un 21 por ciento.
