¿Qué es el reaseguro prospectivo?
El reaseguro prospectivo es un contrato de reaseguro en el que se brinda cobertura para pérdidas futuras en eventos asegurables. El reaseguro prospectivo difiere del reaseguro retroactivo, que cubre las pérdidas de eventos asegurables que pueden haber ocurrido en el pasado.
DESGLOSE Reaseguro prospectivo
Algunos contratos de reaseguro contienen cobertura tanto prospectiva como retroactiva porque las compañías de seguros tienen que dar cuenta de dos tipos distintos de riesgo. El primer tipo de riesgo involucra eventos futuros. La aseguradora tiene que considerar la probabilidad de que un evento futuro que esté cubierto por una póliza resulte en una pérdida reportada. Por ejemplo, que un incendio provocará una pérdida en una póliza de seguro contra incendios. El segundo tipo de riesgo es la responsabilidad asociada con eventos asegurables que ocurrieron en el pasado y que se presentará un reclamo contra la compañía en el futuro. Mientras una póliza de seguro esté activa, estará sujeta a reclamos hasta que la prima se haya ganado por completo.
Un contrato de reaseguro prospectivo es aquel en el que el reasegurador acuerda reembolsar a la compañía cedente las pérdidas que puedan resultar de eventos futuros. Por ejemplo, considere que una póliza de seguro de vida es una póliza de seguro que paga al asegurado cuando el asegurado muere. El evento de cobertura se activa cuando el asegurado muere, lo cual es algo que solo puede suceder en el futuro. Otro ejemplo es el seguro de salud en el que el asegurado puede enfermarse en el futuro. Los posibles acuerdos de reaseguro cubren las pérdidas de una empresa cedente que ocurran en o después de la fecha de vigencia del tratado de reaseguro.
La estimación del riesgo prospectivo y la financiación del riesgo ha sido una parte fundamental de la práctica actuarial en el negocio de seguros desde el comienzo de la profesión. Estimar los costos futuros con base en una práctica actuarial sólida es esencial para la integridad del sistema de seguro y financiamiento de riesgos y es una clave para cumplir la promesa incorporada en el contrato de seguro.
El estudio de los riesgos emergentes también es una parte importante del modelado prospectivo de reaseguros. Al estudiar los riesgos emergentes, las reaseguradoras pueden asesorar mejor a los clientes de las compañías de seguros sobre exclusiones, redacción de políticas, manejo de reclamos y gestión general de estos riesgos. Los grupos de reaseguros más grandes son bastante activos en el desarrollo de documentos técnicos y análisis sobre riesgos emergentes para sus clientes y la industria en general. Muchas compañías de reaseguros contarán con expertos que asistirán a seminarios para clientes para brindar al personal de reclamos de los clientes el conocimiento más avanzado de la industria.
Reaseguro Retroactivo vs. Prospectivo
Por el contrario, el reaseguro retroactivo proporciona el pago a la compañía cedente por los eventos asegurados que ya ocurrieron. Por ejemplo, una política de discapacidad a largo plazo pagará al titular de la póliza por las lesiones sufridas en el pasado. Por lo tanto, una póliza de reaseguro que cubra este tipo de peligro pagará a la empresa cedente por un peligro que ya ha ocurrido.
