Tabla de contenido
- Cómo se les paga a los oficiales de préstamos hipotecarios
- Comparación de préstamos para descubrir costos
- Parcelas para oficiales de préstamos
- Agente hipotecario vs Oficial de préstamos bancarios
- La línea de fondo
Es muy agradable que los prestamistas ofrezcan préstamos gratuitos. Al menos, eso es lo que parece que están haciendo, al menos en todos esos anuncios de Internet o correos electrónicos que anuncian préstamos a tasas súper bajas sin costos de bolsillo.
¿Alguna vez se preguntó cómo los prestamistas pueden hacer esto? Si no te están cobrando, el dinero tiene que venir de algún lado. Ayuda a aclarar las cosas cuando comprende cómo un oficial de préstamos gana su dinero.
conclusiones clave
- Los oficiales de crédito son compensados "al frente", a través de los honorarios que paga al obtener su préstamo, y / o "al dorso", una comisión de su institución (que paga indirectamente a través de una tasa de interés más alta). un prestamista le da la APR de su préstamo, lo que representa sus costos anuales totales. Tenga cuidado con los oficiales de crédito que lo empujan a hipotecas de tasa ajustable o al refinanciamiento. El uso de un agente hipotecario podría encontrarle mejores condiciones que tratar con un oficial de préstamos individual..
Cómo se les paga a los oficiales de préstamos hipotecarios
A los oficiales de préstamos se les paga de una manera que llaman "en el frente" y / o "en la parte posterior". Si un oficial de préstamos gana dinero en el frente, eso significa que está cobrando por cosas que puede ver: cargos varios por procesar su préstamo, a menudo clasificados como costos de liquidación o tarifas de procesamiento. Puede pagar estos cargos de su bolsillo al firmar los documentos o incorporarlos al préstamo.
Si un oficial de préstamos gana dinero en el reverso, eso significa que se recibe dinero del banco como una especie de comisión por presentar el préstamo. Este es el dinero que no ves. Cuando los prestamistas afirman que le están otorgando un préstamo "sin gastos de bolsillo" o "sin cargo", todavía están ganando dinero, pero lo están cobrando por "el reverso".
Entonces, ¿no es eso mejor para ti? No necesariamente. Aunque el banco le está pagando una comisión al oficial de préstamos ahora, el dinero realmente proviene de usted, el prestatario, en forma de una tasa de interés más alta. Los prestamistas que no están cobrando tarifas en el frente pueden cobrar una tarifa más alta para compensar las tarifas perdidas. De hecho, la institución de préstamos podría estar haciendo mucho más dinero de esta manera, ya que están obteniendo una tasa de interés más alta durante posiblemente 30 años o más.
Comparación de préstamos para descubrir costos
¿Cómo compara los préstamos para asegurarse de cuál es el mejor negocio para usted? Debe comprender algo llamado tasa de porcentaje anual (APR).
Cuando solicita un préstamo, el oficial de préstamos debe darle una estimación de buena fe, una especie de vista previa de su hipoteca y sus términos. Esa estimación incluye el APR de su préstamo, que le muestra el costo total del préstamo anualmente, teniendo en cuenta el costo de las tarifas y la tasa de interés. Al comparar las estimaciones de buena fe y sus APR, puede obtener una mejor idea de lo que los prestamistas planean cobrarle.
Una comparación a menudo dejará en claro que, como dicen, no existe un almuerzo gratis. Es posible que no esté pagando dinero de su bolsillo en este momento, pero o paga ahora o eventualmente paga más tarde. Muchas veces es mejor pagar las tarifas ahora para obtener una tarifa más baja en lugar de pagar una tarifa más alta durante 30 años.
Parcelas para oficiales de préstamos
Recuerde, a pesar de su nombre autoritario, los oficiales de crédito son vendedores; se les paga vendiéndole algo, específicamente, un préstamo. Y el préstamo que mejor los beneficia puede no ser lo mejor para usted.
Por ejemplo, tenga cuidado con el oficial de préstamos que quiere venderle una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM), y luego siga vendiéndolo después de ARM después de ARM por la misma propiedad. Los ARM son una buena opción para ciertas personas, especialmente aquellos que saben que no estarán en su hogar por mucho tiempo o que planean pagar el préstamo en su totalidad dentro de un cierto período. Sin embargo, si planea quedarse en su hogar durante más de siete años, una ARM puede no ser una muy buena opción, ya que la tasa de interés podría aumentar dramáticamente.
Le corresponde a los oficiales hacer tantos préstamos como sea posible. Una forma de hacer esto es lograr que las personas ingresen a los ARM que necesitan ser refinanciados con frecuencia. Cuando le dicen que es un buen momento para refinanciar, ya sea una hipoteca ARM o una hipoteca de tasa fija, debe calcular cuánto le costará ese préstamo. Para hacer esto, debe considerar cuántos honorarios de bolsillo pagará, si la tasa de interés del préstamo es menor y si estará en el préstamo el tiempo suficiente para recuperar estos gastos. Si obtiene una tasa de interés más baja y no paga ninguna tarifa, podría ser una mejor oferta que la que tiene ahora.
Agente hipotecario vs Oficial de préstamos bancarios
A veces, las personas detrás de esos anuncios tentadores no son oficiales de préstamos bancarios, sino corredores de hipotecas. Los corredores sirven como intermediarios entre prestatarios y prestamistas; ellos no atienden préstamos por sí mismos. Si se aprueba un préstamo, el agente hipotecario cobra una comisión de apertura del prestamista como compensación.
La ventaja de utilizar un corredor para usted, el prestatario, es que los corredores pueden darse una vuelta en los diferentes bancos por las tasas más bajas, mientras que un oficial de préstamos solo puede negociar la tasa ofrecida por su institución. La ventaja de usar un banco directamente es que no tienen que pagarle al corredor una tarifa, cuyo costo, puede apostar, eventualmente saldrá de su bolsillo, de una forma u otra. Si el corredor puede encontrar una tasa más baja, cobrar su tarifa y aún así ofrecer el préstamo más ventajoso, entonces puede ser su mejor opción.
Tendrá que hacer su tarea y comparar estimaciones de buena fe para estar seguro. Recuerde, el oficial de préstamos decide cuánto dinero quieren ganar hasta cierto punto; pueden tener algo de sala de negociación. No siempre espere que los corredores le den la mejor tarifa posible. Es posible que no le estén diciendo la tasa más baja que pueden ofrecer porque al ofrecer la tasa que cotizaron originalmente, pueden obtener más comisiones en el back-end.
La línea de fondo
¿Cómo puedes protegerte mejor? Haz tu investigación. Comprando por ahí. No acepte la primera estimación de buena fe. Obtenga varias estimaciones. Compare el APR en cada uno. Vaya a corredores y banqueros para ver qué ofrecen.
Tenga cuidado con el oficial de préstamos que no le pregunta cuánto tiempo vivirá en su hogar. Si no le hacen preguntas, no saben qué préstamo le conviene más. Si planea estar solo en su hogar por poco tiempo, menos de una década más o menos, puede considerar un ARM. Si va a estar allí por mucho tiempo, considere un préstamo a 30 años. Aún mejor, si llega el día y puede pagarlo, pague más cada mes en su préstamo a 30 años y en su lugar, pague en 15 años.
