Prudential LINK, o LINK by Prudential, es el nombre comercial general de Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributors y varias subsidiarias de The Prudential Insurance Company of America. Prudential Financial es una de las compañías de seguros e inversiones más antiguas de los Estados Unidos, y Prudential LINK es su primera oferta directa al consumidor. Por lo general, los productos Prudential se venden a través de redes de asesores, por lo que esta es una desviación para la empresa.
Al nuevo solicitante de LINK se le ofrece un programa de inversión automatizado basado en los principios de la teoría moderna de cartera (MPT). Los proveedores externos de soluciones de seguro de vida y anualidades, Envestnet y QMA LLC, ayudan a construir las carteras de los fondos retenidos y compensados a través de Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions administra esas carteras. El programa LINK está abierto a cuentas imponibles individuales y conjuntas, así como a cuentas IRA tradicionales, cuentas Roth IRA y UTMA / UGMA.
Pros
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Excelentes herramientas de planificación de objetivos
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Puede hablar con un asesor financiero.
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Institución financiera de primer nivel
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ETF de bajo costo
Contras
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Tasas de gestión superiores a la media
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Ninguna aplicación móvil dedicada
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Divulgaciones de programas débiles
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Sin cosecha de pérdidas fiscales
Configuracion de cuenta
3.5Se necesitan unos pocos clics para encontrar el programa LINK en el sitio web de servicio completo de Prudential. El proceso de configuración le permite proceder de forma anónima a través de un cuestionario bien construido que construye una línea de tiempo de objetivos de vida que incluye emergencia, protección familiar, universidad (si tiene hijos) y jubilación. Los objetivos en dólares se asignan a cada objetivo, produciendo soluciones propuestas a través de una cuenta administrada por Prudential, seguro de vida y anualidades.
Puede detener el proceso en cualquier momento para trabajar en objetivos, hablar con un asesor por teléfono o mediante una aplicación para compartir pantalla, o estudiar un enfoque antes de tomar una decisión. También puede revisar los supuestos financieros para cada objetivo, que se presentan en un formato fácil de leer. Como ejemplo, los supuestos de jubilación incluyen un 3% de inflación al consumidor, vivienda para dos personas y tasas de mortalidad estándar.
Una vez completado, el cuestionario crea un perfil de cliente personalizado que mide la disposición al riesgo a través de resultados escalados en las siguientes cuatro categorías: riesgo de inversión, aversión a la pérdida, riesgo de inflación y mantenerse invertido. La categoría final pone a prueba su disposición a "mantener el rumbo" durante las recesiones del mercado y los períodos inevitables de alta volatilidad.
Los objetivos de inversión generan carteras diversificadas, con gráficos circulares y asignaciones entre ETF de índices de acciones y bonos. Puede colocar restricciones menores en las carteras, que permiten reemplazar un ETF con un fondo similar de otra familia. Su universo ETF contiene solo un fondo de índice y una alternativa para cada clase de activo, mientras que todas las selecciones generan tarifas relativamente bajas. Puede configurar varias cuentas para centrarse en objetivos individuales si es necesario.
El establecimiento de metas
5 5LINK ofrece una excelente configuración de objetivos, pero falla cuando se trata de rastrear sus objetivos. Las excelentes herramientas y calculadoras de planificación de objetivos lo ayudan a calcular cuánto dinero se necesita para alcanzar objetivos dentro de plazos realistas. Muchas herramientas se centran en la jubilación, pero las calculadoras de ahorro universitario y evaluación de la vida son igualmente valiosas en la planificación financiera a largo plazo. Además, puede hablar con un asesor financiero que lo ayudará a construir y administrar sus objetivos a largo plazo.
Desafortunadamente, las débiles capacidades de seguimiento de objetivos reducen la efectividad de este consejo. Solo se le proporcionan estados de cuenta trimestrales y una interfaz básica que incluye información sobre la línea de tiempo, el objetivo y la brecha financiera, pero poco asesoramiento o retención después de que se financia la cuenta. Según las divulgaciones, el informe trimestral enumera su ETF y las asignaciones de efectivo, las tasas de rendimiento de la cuenta y el historial de rendimiento.
Servicios Contables
1.3LINK by Prudential no responde tan bien como algunas plataformas cuando se trata de mover dinero. No hay depósito o interfaz de depósito recurrente ofrecida directamente a través del programa LINK. En cambio, todos los fondos deben enviarse directamente a Apex Clearing. Los retiros de efectivo son igualmente engorrosos, con la letra pequeña que indica que el gerente del programa puede "requerir que el cliente presente la solicitud por escrito para que la solicitud sea atendida". Este enfoque de la vieja escuela es desconcertante y anticuado, lo que marca una gran negativa.
Un barrido nocturno en efectivo en una cuenta asegurada por la FDIC paga intereses, pero LINK no revela la tasa de interés actual. La divulgación en el sitio de Apex indica que reciben el pago por el flujo de pedidos de los bancos participantes y pueden compartir ingresos con Prudential.
Contenido de la cartera
2.3Como una compañía de seguros e inversión histórica, no es sorprendente que LINK de Prudential adopte un enfoque tradicional. A los nuevos clientes se les ofrece una de las seis carteras de inversión, personalizadas por edad, período de tenencia, tolerancia al riesgo y otros criterios, o puede elegir una cartera de reserva por una tarifa más baja. Las asignaciones de cartera estratégica de PMA incluyen crecimiento agresivo, crecimiento, crecimiento moderado, moderado, conservador moderado y conservador. Alternativamente, la Cartera de Reserva PMA proporciona una cuenta de gestión altamente líquida para clientes con obligaciones de capital a corto plazo.
Los ETF incluidos en las carteras de LINK se compran a través de acciones fraccionarias y son pasivos, buscando rastrear el rendimiento de un índice de valores mientras se mantienen índices de gastos bajos. Las seis carteras modelo se detallan a continuación de la siguiente manera:
- Conservador: invierte principalmente en ETF de renta fija (acciones del 15% y bonos del 85%). Conservador moderado: genera capital a través de una gran asignación a renta fija, mientras mantiene una asignación más pequeña a las acciones (30% acciones y 70% bonos).: Busca generar ingresos al tiempo que proporciona una modesta apreciación de capital a largo plazo (45% de acciones y 55% de bonos). Crecimiento moderado: se diversifica a través de clases de renta fija y renta variable mientras busca una apreciación de capital moderada y generación de ingresos (60% de acciones y 40% de bonos) Crecimiento: Invierte en ETF con asignaciones inclinadas hacia clases de renta variable y una porción más pequeña dedicada a renta fija (75% de acciones y 25% de bonos). Crecimiento agresivo: Intentos de generar una apreciación agresiva del capital a largo plazo (90% de acciones y 10% de bonos)
Gestión de la cartera
2.7La gestión de cartera ofrecida a través de Prudential LINK es un poco genérica teniendo en cuenta el costo. La metodología de inversión se divulga de manera deficiente en el folleto ADV-2 ordenado por la SEC, que se refiere solo a la gestión pasiva de las seis carteras modelo, pero todos los temas siguen los principios de la teoría moderna de la cartera (MPT). LINK reequilibra su cartera trimestralmente, buscando reducir la deriva a través de las ventas de valores en clases de activos que han crecido demasiado y las compras de valores en clases de activos que se han reducido demasiado.
No realizan la recolección de pérdidas fiscales y no puede comerciar ni realizar ningún cambio después de la financiación de la cuenta, aparte de solicitar el ETF alternativo. Sin embargo, su perfil se puede cambiar en cualquier momento, generando nuevos puntajes de riesgo y recomendaciones de cartera. La letra pequeña menciona la consolidación de cuentas externas para fines de informes, pero la revisión no encontró detalles ni procedimientos en el sitio web.
Experiencia de usuario
2Experiencia móvil:
El sitio web está preparado para dispositivos móviles, pero Prudential no proporciona aplicaciones móviles iOS o Android específicamente para el programa LINK. Su aplicación actual y mal revisada, llamada Prudential Retirement, se centra principalmente en cuentas 401K y no está vinculada al sitio web principal. Este enfoque coincide con otros restos de pensamiento de baja tecnología encontrados a lo largo de la revisión, resaltados por las escasas instalaciones de administración en línea y un FAQ que informa a los clientes que necesitan una computadora Pentium y un módem de 28.8k para usar el sitio web.
Experiencia de escritorio:
Prudential ha hecho un buen trabajo generando alta visibilidad para el programa LINK, a pesar de un sitio web masivo con diversos objetivos del programa. Un FAQ dedicado también es útil pero omite una tonelada de información necesaria. Dependiendo de qué tan profundo le gustaría llegar antes de comprometerse con una plataforma, esta falta de información puede generar frustraciones al tiempo que reduce los niveles de confianza. La información sobre tarifas y las divulgaciones requeridas están bien escritas y son fáciles de encontrar, pero también carecen de muchos detalles sobre qué esperar después de la financiación.
Servicio al Cliente
4.4Puede esperar más tiempo de lo esperado, ya que los titulares de cuentas LINK usan un número de teléfono diferente al de la clientela Prudential más amplia, con un horario de atención al cliente de 9 am a 6 pm, de lunes a viernes. Los intentos de contacto generaron una variedad de tiempos de espera inaceptables que promediaron más de tres minutos por llamada. El sitio presenta una función para compartir pantalla en lugar de chat en vivo, lo que permite al asesor de consultoría ver datos financieros directamente en la pantalla de inicio del cliente.
Educación y seguridad
3.6Como se mencionó, el sitio Prudential proporciona excelentes herramientas de planificación de objetivos junto con amplios recursos de planificación financiera. Hay toneladas de artículos de inversión general y finanzas personales, herramientas y calculadoras. Puede usar estos recursos para estimar el costo de la jubilación, realizar revisiones de activos de arriba hacia abajo y planificar eventos importantes de la vida. Mejor aún, se puede acceder a ellos de forma anónima, lo que le permite observar de cerca "debajo del capó", lo cual es necesario porque las preguntas frecuentes dispersas hacen un mal trabajo al revelar las características de administración y la capacidad de seguimiento de objetivos.
El sitio utiliza cifrado SSL de 256 bits, mientras que Plaid de terceros recopila y mantiene datos personales. Apex Clearing retiene todos los fondos de los clientes, brindando acceso al seguro de la Corporación de Protección de Inversionistas de Valores (SIPC) y al seguro en exceso, así como también al seguro de la FDIC para barridos bancarios nocturnos.
Comisiones y tarifas
1, 8Link by Prudential le cobra una considerable tarifa de ajuste de 0, 79% sobre los primeros $ 100, 000 en activos para la cartera de inversión clásica, pagada trimestralmente, bajando a 0, 69% hasta $ 500, 000. Se cobra una tarifa de 0.20% por la cartera de "emergencia" con mucho efectivo. El financiamiento de la cuenta es engorroso: requiere cheques, transferencias electrónicas o transacciones ACH a través de Apex en lugar de una interfaz de cuenta LINK, con un mínimo de $ 5, 000 para la cartera de inversiones y $ 100 para la cartera con mucho efectivo. La transferencia de activos desde otra institución financiera también es torpe, lo que requiere que realice una llamada telefónica al servicio al cliente.
Para crédito de Prudential, no compran ETF patentados, evitando las prácticas de doble inmersión que se han vuelto populares entre las grandes instituciones financieras. Apex cobra tarifas de papeleo para transferir cuentas a otros corredores o para enviar transferencias bancarias.
¿LINK es una buena opción para usted?
LINK puede ser adecuado para los inversores que desean hacer negocios con una institución financiera sólida como una roca, pero debe estar preparado para pagar tarifas de administración más altas que el promedio para ser parte de la marca Prudential. El costo adicional puede ser difícil de justificar porque se pueden crear carteras de inversión igualmente potentes para tarifas más bajas en muchos rivales, que también brindan un entrenamiento superior e interfaces de cuentas de alta tecnología, con seguimiento avanzado de objetivos y aplicaciones móviles dedicadas.
Prudential LINK está siguiendo una línea muy fina con este producto, tratando de ofrecer un servicio competitivo y directo al consumidor, manteniendo un rol para su red de asesores. El proceso de planificación de objetivos da una idea de lo que Prudential LINK podría ser, pero hay demasiados puntos de fricción y lagunas en el sistema para que se destaque por sus propios méritos. Tal como está, LINK by Prudential confía demasiado en la marca Prudential para pasar por alto algunas de las deficiencias en su oferta de servicios.
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