¿Qué es la regulación C?
La Regulación C es una regulación que implementa la Ley de Divulgación de Hipotecas para el Hogar de 1975. La Regulación C exige que las instituciones depositarias deben revelar anualmente datos de préstamos sobre las comunidades a las que otorgaron hipotecas residenciales. Esto permite a las autoridades reguladoras evaluar si el prestamista satisface adecuadamente las necesidades de los posibles prestatarios en esa comunidad.
Cómo funciona la regulación C
Cualquier institución de crédito con activos totales de $ 10 millones o menos está exenta de la Regulación C. Las instituciones que no se encuentran en áreas estadísticas metropolitanas también pueden estar exentas. Todos los proveedores de hipotecas respaldados por el gobierno en cualquier capacidad deben revelar anualmente la cantidad y los montos en dólares de todas las hipotecas proporcionadas durante el año pasado. Estos préstamos deben desglosarse por sección censal en la que se encuentran las propiedades.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor continúa modificando la Regulación C. Hasta ahora, las actualizaciones de la política han incluido la adición de nuevos requisitos de informes para cumplir con la Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street. Dodd-Frank también transfirió la autoridad de reglamentación sobre la Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda de la Junta de la Reserva Federal al Buró de Protección Financiera del Consumidor.
Cómo las autoridades utilizan la regulación C
La Regulación C está estructurada para ayudar a los funcionarios públicos a determinar sus planes de distribución para la inversión del sector público a fin de atraer más inversiones privadas a las áreas necesitadas. Aunque la intención es aumentar la inversión, la Regulación C no está destinada a fomentar "prácticas crediticias poco sólidas" o la asignación de crédito.
La política también está destinada a ayudar a identificar posibles prácticas discriminatorias de préstamos y hacer cumplir los estatutos contra la discriminación. La recopilación de datos sobre préstamos está destinada a ayudar en esa identificación.
Las instituciones financieras que deben cumplir con la Regulación C deben informar sus datos cada año calendario. Los datos se dividen en el censo para mostrar el origen de la hipoteca, las compras de viviendas y los préstamos para mejoras en el hogar. La Regulación C requiere que estas instituciones también proporcionen datos sobre las solicitudes de préstamos que no resultaron en originaciones. Esto incluye solicitudes retiradas, denegaciones de préstamos, solicitudes que fueron rechazadas porque estaban incompletas y solicitudes que recibieron aprobación pero no fueron aceptadas.
Se supone que la recopilación de dichos datos brinda a las autoridades una forma de detectar incidentes de discriminación en los préstamos. La información está vinculada a la geolocalización y la demografía del tramo censal. Si hay un patrón repetitivo en el que se niega el financiamiento a un segmento particular de la población, la institución financiera podría enfrentar sanciones de las autoridades. Por ejemplo, un banco puede negar constantemente financiamiento a personas de cierta etnia o de un área en particular a pesar de estar calificado. Dicha actividad llamaría la atención de los reguladores.
