Tabla de contenido
- Determine su preparación para la jubilación
- Crear un presupuesto de jubilación
- Decidir el mejor momento para tomar la Seguridad Social
- Regístrese en Medicare
- Use su casa para obtener ingresos
- Administre sus ingresos durante la jubilación
- Tome las distribuciones mínimas requeridas
- La línea de fondo
La planificación de la jubilación a cualquier edad puede ser un desafío. Aún así, hay ciertos pasos que debes tomar cuando tienes más de 60 años para asegurarte de que estás listo para esos años dorados.
Para llevar clave
- Muchas personas optan por seguir trabajando después de la edad de jubilación para obtener ingresos adicionales o para mantenerse comprometidos. Si nació en 1960 o más tarde, su edad de jubilación completa para los beneficios del Seguro Social es de 67 años. Puede inscribirse en Medicare a los 65 años, ya sea que lo haga o no. estás jubilado. Las distribuciones mínimas requeridas para las cuentas IRA tradicionales y 401 (k) comienzan a los 70½ años.
Hubo un tiempo en que la edad común de jubilación era de 65 años, pero los tiempos han cambiado. Incluso la Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés) ha aumentado la edad en que están disponibles los beneficios completos de jubilación. Además, ha habido un cambio de planes de beneficios definidos a planes de contribuciones definidas en muchos planes patrocinados por la compañía.
A estos cambios se suma el hecho de que muchos programas de ahorro no están produciendo rendimientos proyectados. Es fácil ver por qué muchas personas pueden necesitar posponer la jubilación.
Por supuesto, incluso si tiene seguridad financiera, alcanzar los 65 años no siempre significa que es hora de retirarse. Muchas personas de 65 años aman sus trabajos y quieren seguir trabajando. Aún así, hay algunas cosas que debe considerar, y cuidar, como parte de la planificación de la jubilación a mediados de los 60 y más.
Determine su preparación para la jubilación
Si la política de su empleador es ofrecer la jubilación a los 65 años, piense si está realmente listo para renunciar, desde una perspectiva psicológica y financiera. Si no es así, considere si desea pedirle a su empleador que le permita trabajar unos años más, o si desea ser contratado como consultor.
Idealmente, lo hará al menos un año antes de cumplir 65 años, ya que algunos empleadores comienzan el proceso de jubilación antes de tiempo. Muchos empleadores ahora se centran en contratar y retener empleados con experiencia y "conocen el negocio" para fortalecer sus bancos intelectuales.
Permanecer como empleado asalariado no solo significa que continúa recibiendo un ingreso estable, sino que también continuará recibiendo cobertura de salud y otros beneficios que ofrece su empleador. Por otro lado, seguir la ruta del consultor le ofrece más flexibilidad y podría permitirle tener una jubilación más activa.
Crear un presupuesto de jubilación
Los jubilados que han ahorrado durante muchos años pueden sentir que alcanzar la edad de jubilación significa que es hora de disfrutar los frutos de su trabajo. Es justo, pero el riesgo es que las personas puedan exagerar y gastar todo en unos pocos años.
Para evitar caer en esta trampa, presupuesta tus gastos. Asegúrese de incluir nuevos costos en los que planea incurrir, como viajes adicionales. Esto lo ayudará a tomar una determinación realista de la facilidad con que puede pagar algunos de esos planes futuros.
Una vez que ya no esté trabajando, un presupuesto es aún más importante, ya que sus ingresos probablemente provengan de sus ahorros, el Seguro Social y cualquier plan de pensiones que pueda tener.
Según William DeShurko, director de inversiones, Fund Trader Pro, en Centerville, Ohio:
Una manera fácil de hacer un presupuesto es sacar sus recibos de pago más recientes. Mire el monto neto del pago, después de haber hecho todas las deducciones. Convierta eso en un número mensual. Sumar o restar cantidades que serán diferentes en la jubilación; Por lo general, este número no cambia mucho. En todo caso, sube para dar cuenta de más viajes. Si tiene que hacer un presupuesto reducido para cada gasto, no se retire. No se puede 'cerrar' con un período de gasto de 30 o 40 años por delante.
Decidir el mejor momento para tomar la Seguridad Social
El Seguro Social generalmente se incluye en las proyecciones financieras de un individuo para la jubilación. Una decisión clave al incluir el Seguro Social en su ecuación es determinar si recibirá beneficios completos o reducidos.
| Edad para recibir los beneficios completos del Seguro Social | |
|---|---|
| Año de nacimiento | Edad de jubilación completa |
| 1937 o anterior | sesenta y cinco |
| 1938 | 65 y 2 meses |
| 1939 | 65 y 4 meses |
| 1940 | 65 y 6 meses |
| 1941 | 65 y 8 meses |
| 1942 | 65 y 10 meses |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 y 2 meses |
| 1956 | 66 y 4 meses |
| 1957 | 66 y 6 meses |
| 1958 | 66 y 8 meses |
| 1959 | 66 y 10 meses |
| 1960 y más tarde | 67 |
"Los factores que impulsan cuando es mejor tomar el Seguro Social incluyen los ingresos históricos de usted y su cónyuge, sus edades y esperanza de vida", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California. y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
"La mayoría de los adultos sanos se beneficiarían de suspender su Seguro Social hasta que cumplan 70 años", agrega Hebner. "Hay recursos en línea para que los inversores les ayuden a maximizar su pago potencial de la Seguridad Social".
Para obtener una comprensión completa de sus beneficios del Seguro Social, incluida la determinación de cuánto se espera que reciba, visite el sitio web de la Administración del Seguro Social.
Regístrese en Medicare
Medicare puede usarse para cubrir ciertos gastos médicos en lugar de usar sus ahorros para cubrir esos montos. Medicare proporciona seguro hospitalario, para atención de pacientes hospitalizados y cierta atención de seguimiento, y cobertura de seguro médico para servicios médicos que no están cubiertos por el seguro hospitalario.
Medicare está disponible para personas mayores de 65 años. (La edad puede ser menor para las personas con discapacidad o con insuficiencia renal permanente). La parte médica del seguro está disponible con una prima y es opcional.
Incluso si no se jubilará a los 65 años, es posible que desee considerar inscribirse en Medicare, ya que Medicare puede costarle más si se inscribe más tarde.
Use su casa para obtener ingresos
Antes de solicitar una hipoteca inversa, asegúrese de hacer tantas preguntas como sea posible, incluida la cantidad de honorarios que pagará, los términos de la hipoteca y sus opciones de recibo de pago.
Administre sus ingresos durante la jubilación
Desde una perspectiva general, los retiros de cuentas con impuestos diferidos, como las cuentas IRA tradicionales y los planes patrocinados por el empleador, deben ocurrir durante los años en que su tasa de impuesto sobre la renta es más baja. Esto ayudará a minimizar la cantidad de impuesto sobre la renta que debe sobre esas cantidades.
Tome las distribuciones mínimas requeridas
Por supuesto, si tiene la edad mínima requerida de distribución (RMD), debe satisfacer los montos de RMD de esas cuentas, independientemente de su tasa impositiva.
Durante años, la edad de RMD era 70½. La Ley SECURE, que se convirtió en ley en diciembre de 2019, la aprobó para reflejar el aumento de la esperanza de vida. Ahora tiene hasta los 72 años para comenzar a tomar RMD de sus IRA tradicionales y planes 401 (k). Sin embargo, si pierde un RMD, deberá una multa del 50% sobre el monto que debería haber retirado.
Tenga en cuenta que las Roth IRA no tienen RMD. Puede mantener su dinero en un Roth todo el tiempo que desee y pasar toda la cuenta a sus beneficiarios.
La línea de fondo
Probablemente leerá muchos consejos sobre el momento de su jubilación y las formas de administrar sus ingresos. Aún así, una cosa para recordar es que no existe una solución única para todos.
Trabajar con un planificador financiero y / o un asesor de jubilación puede ayudarlo a diseñar una solución adaptada a sus necesidades e ingresos. Idealmente, comience a planificar su jubilación lo antes posible y no olvide reequilibrar su cartera de inversiones con la frecuencia necesaria.
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