Tabla de contenido
- 1. Sepa lo que está sujeto a impuestos
- 2. Conozca su grupo de impuestos
- 3. Convertir a un Roth
- 4. Diversificación fiscal
- 5. Considere mudarse
- La línea de fondo
Trabajaste duro para ahorrar suficiente dinero para la jubilación, pero eso es solo una parte de la batalla. Una vez que se jubile y confíe en ese dinero como su principal fuente de ingresos, lo último que desea es que el gobierno obtenga una gran parte de él. La mayoría de las personas se jubilarán con menos dinero del que necesitan, por lo que es aconsejable minimizar los impuestos. De hecho, incluso si ha ahorrado mucho dinero, querrá pagar la menor cantidad de impuestos posible.
Le pedimos a algunos asesores financieros que evaluaran cómo pagar menos impuestos al gobierno durante la jubilación y ahorrar más dinero para usted y su familia.
1. Sepa lo que está sujeto a impuestos
Eso es fácil: casi todo está sujeto a impuestos. La pregunta es, ¿cuándo es gravable? Si tiene inversiones fuera de las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, están sujetas a impuestos cada año, ya sea que esté jubilado o no. Estos pueden incluir cuentas de corretaje, bienes raíces, cuentas de ahorro y otros.
La mayoría de los ingresos designados para la jubilación, por otro lado, no están sujetos a impuestos hasta que realmente se jubile. Entonces es. Los retiros de cuentas IRA tradicionales, 401 (k) sy 403 (b) s, y los pagos de anualidades, pensiones, cuentas de retiro militar y muchos otros, pueden estar sujetos a impuestos.
El Roth IRA, por otro lado, es un híbrido. El dinero que deposita en una cuenta de Roth está sujeto a impuestos antes de realizar el depósito, pero las ganancias de la inversión están exentas de impuestos si espera para retirarlas hasta que experimente un "evento calificado". Cumplir 59½ es un evento clasificatorio; Algunas investigaciones por su cuenta o con la ayuda de un asesor financiero lo ayudarán a determinar los demás, así como también qué otros activos están sujetos a impuestos, con impuestos diferidos o exentos.
2. Conozca su grupo de impuestos
Según Nathan García, CFP, asesor patrimonial de Strategic Wealth Partners en Maryland, “La forma más fácil de reducir los impuestos es manteniendo sus ingresos dentro del rango impositivo que grava las ganancias de capital a largo plazo en 0%. Si lo hace, también mantendrá sus impuestos sobre la renta ordinarios en el rango del 15% ".
Para el año fiscal 2020, la tasa impositiva máxima sigue siendo del 37% para contribuyentes individuales solteros con ingresos superiores a $ 518, 400 ($ 622, 050 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta). Las otras tarifas son las siguientes:
- 35%, para ingresos superiores a $ 207, 350 ($ 414, 700 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta) 32% para ingresos superiores a $ 163, 300 ($ 326, 600 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta) 24% para ingresos superiores a $ 85, 525 ($ 171, 050 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta) 22% para ingresos superiores a $ 40, 125 ($ 80, 250 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta) 12% para ingresos superiores a $ 9, 875 ($ 19, 750 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
La tasa más baja es del 10% para los ingresos de personas solteras con ingresos de $ 9, 875 o menos ($ 19, 750 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).
Cumplir con los requisitos de ingresos no siempre es fácil. "Se necesita mucha planificación para ejecutar adecuadamente esta estrategia porque debe incorporar el Seguro Social, las pensiones y otras fuentes de ingresos junto con cualquier distribución de cuentas de jubilación", dice García. "Usted o su asesor deben tener una comprensión clara de su base en sus cuentas de inversión no calificadas".
3. Convertir a un Roth
Recuerde, una cuenta Roth IRA le aplica impuestos ahora en lugar de cuando retira el dinero. Pagar impuestos ahora, mientras todavía está trabajando, elimina la carga impositiva más adelante en la vida cuando necesita todo el dinero que puede obtener.
Josh Trubow, CFP, de Sensible Financial Planning, dijo: “Sin asumir ningún cambio en el código tributario en el futuro, hacer conversiones Roth en años de bajos ingresos es una estrategia para pagar impuestos con un nivel impositivo más bajo cambiando cuando se dan cuenta de los ingresos. Determinamos cuánto debe convertir el cliente año por año para llenar los niveles impositivos más bajos y pagar impuestos a una tasa más baja (ahora) de lo que lo harían si esperaran y retiraran fondos en un año cuando ' estará en una categoría impositiva más alta ".
4. Diversificación fiscal
Del mismo modo que debe diversificar su cartera de inversiones para evitar pérdidas a gran escala, debe hacer lo mismo con sus impuestos porque su tramo impositivo probablemente fluctuará en varios momentos de su vida.
Chris Kowalik, de ProFeds, experto federal en jubilación y orador frecuente de planificación financiera de los empleados federales, explica que “la diversificación de impuestos es el concepto de que, durante varios tiempos económicos, un jubilado tiene varios cubos de dinero para elegir. Cuando los impuestos son relativamente altos, un jubilado puede optar por obtener ingresos de una cuenta libre de impuestos. Cuando los impuestos son relativamente bajos, un jubilado puede optar por obtener ingresos de una cuenta imponible ".
5. Considere mudarse
¿Alguna vez se preguntó por qué Florida es un destino tan popular para los jubilados? No son solo las playas, es la falta del impuesto estatal sobre la renta. Junto con Florida, Alaska, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming, todos carecen del impuesto estatal sobre la renta. Sin embargo, eso no significa necesariamente que la vida sea más fácil allí o en otros estados populares de jubilación en los EE. UU.
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, dice: “Esta estrategia puede funcionar, pero no es la única solución. Una opción es invertir en fondos de bonos municipales específicos del estado. Pero antes de hacer nada, comprenda cómo los impuestos estatales y locales afectarán sus ahorros de jubilación ”.
La línea de fondo
La clave para mantener bajos sus impuestos de jubilación es no esperar hasta la jubilación para comenzar a planificar. En cambio, haga planes mucho antes de que necesite confiar en sus ahorros de jubilación como su principal fuente de ingresos. La planificación financiera no es una tarea fácil. Lo mejor es buscar el asesoramiento de un asesor financiero con experiencia en el diseño de planes de gestión de patrimonios con eficiencia fiscal.
