¿Qué es el derecho de redención?
El derecho de redención es el derecho legal de un deudor hipotecario o prestatario que posee bienes raíces para reclamar su propiedad una vez que se cumplan ciertos términos. El derecho de rescate otorga a los propietarios que pagan sus impuestos atrasados o gravámenes sobre su propiedad la capacidad de evitar la ejecución hipotecaria o la subasta de su propiedad, a veces incluso después de que se haya producido una subasta o venta. El monto pagado generalmente también debe incluir los costos incurridos en el proceso de ejecución hipotecaria, más el monto total de la hipoteca si el pago se produce después de la ejecución hipotecaria o la subasta.
Comprender el derecho de redención
El término derecho de redención también puede usarse en otro sentido. Los deudores tienen derecho a pagar a sus acreedores una cantidad igual al valor justo de mercado de los activos que aseguran el derecho de retención. Al hacerlo, pueden reclamar sus bienes personales.
La ejecución hipotecaria ocurre porque cuando una persona obtiene una hipoteca para comprar una casa, la casa misma sirve como garantía para el préstamo. Dado que la casa actúa como garantía, el propietario de la casa acepta que perderá la propiedad de la casa en caso de incumplimiento de sus pagos. Cuando se ejecuta una hipoteca de una vivienda, el prestamista generalmente venderá la propiedad para recuperar el dinero perdido en el préstamo.
En oposición al derecho de rescate, muchas notas hipotecarias incluyen el derecho de ejecución hipotecaria que describe la capacidad del prestamista para tomar posesión de una propiedad a través de un proceso legal llamado ejecución hipotecaria. Los prestamistas pueden invocar su derecho a una ejecución hipotecaria cuando el propietario no paga sus pagos hipotecarios. Los términos de la hipoteca delinearán las condiciones bajo las cuales el prestamista tiene el derecho de ejecución hipotecaria. Las leyes estatales y nacionales también regulan el derecho de ejecución hipotecaria. El derecho de ejecución hipotecaria no otorga a los prestamistas el derecho de tomar posesión de una casa sin previo aviso. Los prestamistas deben cumplir con procedimientos específicos para que una ejecución hipotecaria sea legal. Primero, deben proporcionar un aviso de incumplimiento al prestatario, alertándoles sobre el hecho de que su préstamo está en incumplimiento por pagos atrasados.
El propietario generalmente tiene una cantidad de tiempo específica para cumplir con los pagos atrasados y evitar la ejecución hipotecaria. Es probable que también se les solicite que paguen cargos por pagos atrasados además de cualquier saldo pendiente. También pueden usar este tiempo para combatir la ejecución hipotecaria si creen que el prestamista en realidad no tiene derecho a ejecutar la ejecución hipotecaria de la propiedad.
Para llevar clave
- El derecho de reembolso es un proceso legal que le permite a un prestatario hipotecario moroso reclamar su casa u otra propiedad sujeta a ejecución hipotecaria si puede pagar sus obligaciones a tiempo. Este derecho puede ejecutarse, incluso si la casa ha sido revendida por el prestamista, siempre que ocurra durante el período de redención y se cumplan todas las condiciones. Una redención exitosa también generalmente requerirá que el prestatario reembolse los costos incurridos al prestamista u otras partes como resultado del proceso de ejecución hipotecaria.
Cómo se puede ejercer el derecho de redención
Se puede ejercer un derecho de redención durante un período de tiempo llamado período de redención, que puede ser antes o, a veces, después de que haya concluido una subasta de ejecución hipotecaria. Cada estado permite a los prestatarios ejercer sus derechos de rescate antes del cierre de los procedimientos de ejecución hipotecaria. El derecho de redención se puede ejercer después de una venta de ejecución hipotecaria en aproximadamente la mitad de todos los estados. Esto se denomina derecho legal de reembolso y las reglas de reembolso pueden diferir de pagar toda la deuda pendiente que existía antes de la venta.
A pesar de la posibilidad de tomar medidas antes de una venta de ejecución hipotecaria, en la práctica común, los prestatarios tienden a ejercer solo un derecho de rescate después de una ejecución hipotecaria si tienen los medios para intentarlo. Esto se debe a que es poco probable que los prestatarios que ya tienen fondos suficientes para cubrir los costos de pagar toda la deuda pendiente más otras tarifas caigan en incumplimiento.
Es posible que el prestatario obtenga ganancias en ciertas circunstancias cuando ejerce un derecho de reembolso después de una venta por ejecución hipotecaria. Una propiedad puede venderse por debajo de su valor de mercado en una subasta de ejecución hipotecaria. Si el estado del prestatario permite que se ejerza el derecho de rescate después de dicha venta, podrían recuperar la propiedad. El prestatario pagaría el precio de venta de la ejecución hipotecaria más los honorarios adicionales, que podrían ser más bajos que la deuda contraída con la hipoteca. Luego podrían revender la casa al valor de mercado o superior y mantener la diferencia como ganancia. Dependiendo de las leyes de cada estado, un derecho legal de rescate aún podría exigir el reembolso total de la deuda en lugar del precio de venta de ejecución hipotecaria.
