A veces, las personas que han acumulado una deuda excesiva deben reflexionar sobre si tiene sentido declararse en bancarrota. Hay varias razones por las cuales podría tener sentido dar el paso y declararse en bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, pero tomar esta decisión no está exento de consecuencias.
¿Está pensando en firmar sus deudas para siempre? Siga leyendo para conocer las implicaciones negativas de dar este paso.
Cuando la presentación tiene sentido
Hay algunas circunstancias en las cuales declararse en bancarrota puede ser beneficioso:
- Ya ha intentado negociar: suponga que ha intentado negociar un plan de pago con uno o más acreedores, pero no se han movido. Quieren su pago completo y no están dispuestos a pagar con el tiempo, y usted no tiene los medios para hacer ese pago. Esto puede dejar al deudor con pocas opciones además de declararse en quiebra. Sus pasivos exceden sus activos: Otra razón importante por la que algunas personas presentan es que simplemente no pueden pagar sus deudas, y solo el servicio de la deuda excede los ingresos mensuales que generan. Por ejemplo, considere una persona que debe $ 500, 000 a un banco y cuyo servicio de deuda mensual es de $ 4, 000. Si esta persona solo tiene $ 100, 000 en activos e ingresos de $ 2, 000 al mes, puede haber algunas otras opciones además de declararse en bancarrota. Desea conservar su IRA: a algunas personas les preocupa que el dinero que acumularon en sus IRA podría liquidarse si se declaran en bancarrota. Sin embargo, en 2005, la Corte Suprema declaró que la ley federal de bancarrota protege las cuentas de jubilación individuales de los acreedores, lo que debería permitirle aferrarse a su IRA, a pesar de declararse en bancarrota.
Los negativos a la presentación
A veces, declararse en bancarrota es la opción correcta (o la única), pero hay consecuencias. Éstos incluyen:
- Puede haber un impacto personal o mental: a veces las personas que se declaran en bancarrota desarrollan la sensación de que de alguna manera, han perdido, fracasado o que no tienen la esperanza de cambiar sus finanzas. En resumen, las personas deben considerar sus sentimientos sobre la presentación de antemano porque podría tener un impacto en sus vidas personales y relaciones importantes. No podrá pedir prestado: Otra gran razón por la cual algunas personas pueden no querer declararse en quiebra es porque puede hacer que la obtención de líneas de crédito sea extremadamente difícil, si no imposible. Dado el grado en que muchas personas confían en el "plástico" (tarjetas de crédito) para hacer compras en estos días, no es difícil imaginar cuánto podría afectar sus patrones de gasto y su capacidad de vivir la vida a la que se ha acostumbrado. Su crédito se disparará: los posibles solicitantes de quiebra también deben tener en cuenta que sus informes de crédito pueden verse afectados por una presentación. De hecho, según la Ley de Informes de Crédito Justos, las agencias de crédito pueden reportar una bancarrota por hasta 10 años. Esto puede afectar su capacidad de obtener un préstamo e incluso puede tener un impacto en su carrera, ya que los empleadores pueden realizar una verificación de antecedentes durante el proceso de empleo.
Qué esperar durante y después
Las bancarrotas también son una cuestión de registro público. Cualquiera puede solicitar ver una copia de la presentación. Esto también debe ser considerado, particularmente por aquellos interesados en mantener sus finanzas y asuntos personales privados y fuera del dominio público.
Otro problema es que los bancos pueden ser más reacios a otorgar préstamos no garantizados para artículos como un automóvil, una casa u otros activos importantes, como una inversión o un negocio. Para compensar a las instituciones crediticias por lo que consideran un mayor riesgo, pueden aumentar la tasa de interés del préstamo, solicitar un pago inicial mayor o ambos. Durante el plazo del préstamo, estos costos adicionales realmente pueden sumar.
No almuerzos gratis
Finalmente, hay un costo para declararse en bancarrota. La presentación suele costar unos cientos de dólares, pero contratar a un abogado para que lo represente y proteja sus derechos podría costar mucho más que eso. Aunque las personas pueden actuar en su propio nombre y es posible que no se necesite un abogado, al hacerlo solo corre el riesgo de perder ciertos derechos o propiedad. En términos generales, un abogado, por su conocimiento de la ley y su experiencia, bien vale la pena.
La línea de fondo
Antes de tomar cualquier decisión sobre bancarrota, los deudores pueden consultar a un asesor de crédito o tratar de negociar con los acreedores para ver si pueden elaborar un plan de pago. Hablar con un asesor legal también puede tener sentido. Después de todo, la situación de cada individuo es única, y lo que podría ser correcto para una persona puede no serlo para otra. La conclusión es esta: la decisión de declararse en bancarrota no es fácil, por lo tanto, evalúe los pros y los contras cuidadosamente antes de firmar en la línea punteada.
