A menos que sea rico de manera independiente, no es una opción reservar dinero hoy para ver que tiene suficiente para los próximos años al iniciar un fondo de jubilación, es obligatorio. Desafortunadamente, la inercia puede ser una fuerza poderosa, y pasar de no ahorrar a ahorrar puede ser desalentador para la mayoría de las personas. Tanta inversión y asesoramiento financiero está diseñado para personas que ya han comenzado a ahorrar e invertir para el futuro. Aquí hay algunas estrategias para aquellos que buscan comenzar el proceso.
Comenzando un Fondo de Retiro
También es importante tener en cuenta que el gobierno (y muchas empresas) ofrece incentivos para ahorrar. Poner a un lado el dinero en un plan de jubilación calificado adecuado, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o un 401 (k), reduce una factura de impuestos en el año en que se ahorró el dinero y puede acumularse libre de impuestos durante décadas. Del mismo modo, muchas compañías también contribuirán con fondos si un empleado contribuye a una cuenta de jubilación. La contribución de un empleador equivale a dinero gratis, y la mayoría de los asesores financieros alentarían a sus clientes a maximizar esta oportunidad.
Al principio hay desafíos
La mayoría de las personas que aún no están ahorrando creen que no tienen suficiente dinero para cubrir los gastos diarios, y mucho menos que les sobra dinero para ahorrar. Sin embargo, pagarse a sí mismo debería ser tan prioritario como pagarle a otras personas. Por supuesto, no es prudente incumplir los préstamos o permitir que las facturas se vencen, pero si no se cuida, ¿quién lo hará?
Habrá meses en que te quedes corto y tengas poco que ahorrar. También encontrará que sus opciones de inversión pueden ser limitadas. Es importante no desanimarse, sino ahorrar tanto como pueda con la mayor frecuencia posible.
Para llevar clave
- El paso más importante para ahorrar en su futuro es comenzar a ahorrar. El gobierno y muchas empresas ofrecen incentivos para ahorrar, como cuentas IRA o 401 (k), que permiten a los titulares de cuentas acumular ahorros libres de impuestos durante muchos años. La contribución de un empleador a una cuenta de jubilación equivale a dinero gratis, y el beneficio debe maximizarse.
Empieza pequeño
La industria de las finanzas personales está diseñada para atender a aquellos que tienen una riqueza considerable: prácticamente todos los bancos y corredores preferirían tratar con 10 millonarios en lugar de 10, 000 personas con $ 1, 000 cada una. Sin embargo, sus planes de ahorro y jubilación deben basarse en lo que satisfaga sus necesidades, no en las de los financieros.
Para ese fin, incluso $ 250 o $ 500 en ahorros para la jubilación es un comienzo que vale la pena. Cualquier ahorro establece un hábito y el proceso. Ahora hay varios corredores que ofrecen cuentas de jubilación sin mínimo y sin comisiones. La clave para ahorrar para la jubilación es ser consistente. Debe ser un hábito continuo de por vida.
Por lo tanto, ayuda a prepararse para el éxito. Por ejemplo, no intente juntar el efectivo para una contribución de último minuto a una IRA en abril justo antes de presentar su declaración de impuestos. En cambio, ahorre un poco cada mes, idealmente usando una cuenta de ahorros en línea, y solo aproveche en emergencias extremas. La mayoría de estas cuentas en línea le permitirán deducir automáticamente una cantidad establecida cada mes de su cuenta regular. Si su empleador ofrece un programa 401 (k), puede hacer deducciones automáticamente de cada cheque de pago.
Las firmas de corretaje deben seleccionarse en función de las tarifas cobradas y su rango de ETF y fondos mutuos.
Selección de una firma de corretaje
Un número cada vez mayor de firmas de corretaje y fondos mutuos grandes, nacionales, conocidos (anuncian en la televisión) están dispuestos a abrir pequeñas cuentas sin comisiones ni mínimos. Abrir cuentas con estas empresas más grandes es una buena idea. A menudo tienen una amplia selección de opciones de inversión (fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa o ETF) y las tarifas más transparentes y razonables. Además, estas grandes empresas tienen la infraestructura para ofrecerle servicios adicionales (incluidos asesores de inversión personal) a medida que sus necesidades cambien con el tiempo.
Es importante tomarse el tiempo para hacer una buena selección. La mayoría, si no todas, las empresas cobran tarifas por transferir cuentas, y cambiar de empresa repetidamente reducirá sus ahorros. Concéntrese en las tarifas y la gama de ETF y fondos mutuos que ofrecen. No se preocupe demasiado por las herramientas y los servicios comerciales que brindan, porque no es prudente cuando ahorra y tiene fondos limitados.
Sea realista sobre el riesgo
Aquellos que recién comienzan a ahorrar para la jubilación también deben considerar el riesgo de inversión. Si bien los académicos y los profesionales de inversión luchan por definir y medir el riesgo, la mayoría de las personas comunes lo entienden bastante bien: ¿Cuál es la probabilidad de que pierda una parte sustancial de mi dinero (con "sustancial" que varía de persona a persona) ?
Sugiero que los ahorradores novatos y los inversores sean realistas sobre el riesgo. Si bien cualquier cantidad de ahorro es un buen comienzo, pequeñas cantidades de dinero no van a producir cantidades habitables de ingresos en el futuro. Esto significa que tiene muy poco sentido invertir en renta fija u otras inversiones conservadoras al principio. Del mismo modo, no desea destruir esos ahorros iniciales de inmediato, así que evite las áreas más riesgosas del mercado: sin biotecnología, sin oro, sin fondos apalancados, etc.
Un buen fondo índice (un fondo que coincide con un índice popular como el Dow Jones Industrials o el S&P 500) es un buen lugar para comenzar. Ciertamente existe el riesgo de que el precio caiga, pero las probabilidades de una eliminación total son casi nulas y favorecen un crecimiento razonable.
Las mejores primeras inversiones son en fondos mutuos y ETF, que son de bajo costo y requieren poco esfuerzo.
Sus primeras inversiones
Como nuevo ahorrador / inversor, sus primeras inversiones probablemente serán en ETF y / o fondos mutuos. Los ETF y los fondos mutuos le permiten invertir casi cualquier cantidad de dinero (de poco a mucho) con poca molestia y costo. Con un fondo mutuo o un ETF, puede tomar $ 500 y esencialmente comprar pequeñas participaciones en docenas (si no cientos o miles) de acciones a la vez, lo que le brinda una mayor probabilidad de ver rendimientos positivos y menos pérdidas importantes.
Los ETF de índice se han vuelto populares en los últimos años. Por un costo mínimo (una comisión inicial y una pequeña tarifa anual que se paga / deduce automáticamente de las propias acciones), un inversor puede comprar efectivamente el S&P 500 completo u otros índices populares. Un número creciente de ETF permite a los inversores invertir en categorías amplias como "crecimiento" o "valor", que es algo que ha estado disponible para los inversores de fondos mutuos durante décadas.
Los fondos mutuos, sin embargo, todavía tienen su lugar. A menudo brindan a los inversores los beneficios de una gestión activa de un administrador de fondos, que toma decisiones diariamente para tratar de obtener mayores ganancias para los inversores. En comparación, la mayoría de los ETF se ejecutan en piloto automático: contienen una lista específica de acciones (generalmente coinciden con un índice) y solo cambian cuando el índice cambia. Cuando busque fondos mutuos, determine los honorarios y gastos (menor es mejor) y también observe el rendimiento. Idealmente, desea un fondo que no solo haya tenido un buen desempeño general en comparación con sus pares, sino que también haya perdido menos dinero en los malos tiempos.
Con respecto a las primeras inversiones, considere dos o tres ETF. La mayoría de los fondos mutuos tienen montos mínimos de inversión de $ 1, 000 o más, por lo que es posible que aún no sean una opción. Considere comprar uno o dos de los siguientes ETF:
- Vanguard Total Stock Market (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard Dividend Appreciation (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Crecimiento (RPG)
$ 5, 000
La cantidad sugerida para tener en ahorros de jubilación antes de invertir en acciones.
Acumulando más
Con el tiempo, el hábito de ahorrar afianzará. Además, puede descubrir que sus ganancias aumentan y puede ahorrar más. A medida que lo haga, y sus inversiones iniciales crezcan en valor, descubrirá que tiene un número creciente de opciones de inversión.
Con más dinero para invertir, los mínimos de inversión de fondos mutuos pueden ser menos restrictivos, y es posible que pueda poseer más fondos y ETF. También puede descubrir que puede darse el lujo de asumir más riesgos (invertir más en acciones de crecimiento o acciones de crecimiento más agresivas) o apuntar a tipos particulares de inversiones (invertir en sectores específicos o áreas geográficas). Si este es el caso, tenga cuidado de no diversificar excesivamente. Es mucho mejor tener cinco grandes ideas que 15 mediocres.
Algunos lectores pueden estar preguntándose cuándo pueden comenzar a comprar acciones individuales. No hay una regla estricta aquí, pero sugeriría que $ 5, 000 en ahorros totales es un buen número para usar como mínimo. No tiene nada de malo invertir $ 1, 000 en una acción individual o dos y mantener el resto en fondos o, si se siente cómodo, aumentar la asignación a acciones individuales.
Invertir en acciones individuales es bastante diferente de invertir en fondos o ETF. Requiere asumir más responsabilidad por sus decisiones de inversión, lo que requiere la inversión de un tiempo considerable e investigación. Las recompensas pueden ser mayores, pero sin la capacidad de invertir el tiempo necesario de forma continua, es más sabio elegir fondos y ETF a largo plazo.
A medida que aumenten sus ganancias y le quede más dinero al final del mes, intente maximizar sus contribuciones anuales a su 401 (k), IRA, SEP IRA o cualquier otra opción de ahorro disponible para usted. Contribuir hasta el máximo anual permitido por la ley.
Otras opciones
Ahorrar en cuentas de jubilación organizadas es solo un tipo de ahorro, pero hay muchas más opciones. El gobierno tiene reglas y límites específicos sobre cuánto puede ahorrar cada año en cuentas protegidas de impuestos. Sin embargo, no hay límites en los ahorros que puede depositar en cuentas de corretaje imponibles ordinarias. Aunque los dividendos pueden estar sujetos a impuestos, y usted pagará impuestos sobre las ganancias de capital, todavía está ahorrando y acumulando riqueza.
La línea de fondo
La parte más importante de cualquier plan de ahorro o jubilación es simplemente comenzar. No hay una forma correcta de ahorrar dinero, ni una forma correcta de invertir. Cometerá errores a lo largo del camino, y tarde o temprano verá que el valor de algunas (si no todas) de sus tenencias disminuye.
Si bien esto no es deseable, es normal. Lo importante es que sigas ahorrando, aprendiendo y buscando construir riqueza para el futuro. Si establece el hábito de ahorrar dinero cada mes, se toma el tiempo para colocar su dinero sabiamente y pacientemente permite que su riqueza se acumule, estará dando grandes pasos hacia adelante para hacer que su futuro financiero sea más seguro.
