Los agentes de seguros de vida venden los beneficios del seguro de vida permanente que acumula valor en efectivo. De hecho, tales políticas generalmente solo tienen sentido para las personas con un patrimonio neto de al menos $ 11.4 millones, el umbral posterior a la reforma (a partir de 2019) en el que los impuestos sobre el patrimonio entran en vigencia después de la muerte.
Para casi todos los demás, la mejor manera de incorporar el seguro de vida en la planificación de la jubilación es obtener el beneficio por fallecimiento apropiado para una familia que también deja algo de dinero para permitirles tomar medidas hacia la seguridad financiera.
Para llevar clave
- Casi todos necesitan un seguro de vida: incluso aquellos que mueren jóvenes quieren que su cónyuge esté financieramente seguro en la jubilación. El seguro temporal proporciona protección básica para una familia si uno de los sostenedores de la familia (o el padre principal que cuida) muere; el precio bajo y fijo libera más ingresos disponibles. El seguro de vida provisto por el empleador no siempre es adecuado.
Paso 1: comprar plazo
Ya sea que alguien tenga hijos y un cónyuge que dependa de sus ingresos o de sus servicios (crianza o ama de casa), su plan financiero debe incluir un seguro de vida. "Es importante que los cónyuges que trabajan y los que no trabajan tengan seguro de vida", dice Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. “Para el cónyuge que trabaja, desea tener un seguro suficiente para cubrir grandes deudas (como una hipoteca), obligaciones futuras que ya no pueden ser financiadas por las ganancias del fallecido (como los costos de la universidad o la jubilación) y los gastos de subsistencia para la familia.
"El cónyuge que no trabaja debe estar asegurado para cubrir el costo del cuidado de los niños y otros trabajos de administración del hogar que el sustentador sobreviviente ahora tendrá que pagar", agrega Sullivan.
Casi todos necesitan un seguro de vida, incluso aquellos que mueren jóvenes y faltan a la jubilación: las familias aún quieren asegurarse de que un cónyuge sobreviviente esté financieramente seguro en la jubilación. La única excepción posible sería un soltero sin dependientes (incluidos los padres o hermanos mayores).
El tipo de seguro de vida menos costoso, considerando no solo los gastos de bolsillo sino también la cantidad de cobertura que obtiene por el dinero, es el seguro de vida a término (también conocido como seguro de vida puro) que garantiza el pago de un beneficio de muerte establecido durante un período específico término. Una vez que el plazo expira, el titular de la póliza puede renovar por otro plazo, convertir a cobertura permanente o permitir que la póliza termine.
Los precios y las ventajas del seguro de vida varían significativamente según la edad, la salud y las características de la póliza. Por ejemplo, un hombre de Nueva York de 35 años que no fuma y que goza de buena salud (lo que significa que su presión arterial y colesterol son solo un poco más altos que lo ideal) podría obtener una póliza a 20 años con una muerte de $ 1 millón beneficio por $ 1, 030 o menos por año. Si el mismo hombre compró una póliza de vida entera, un tipo de seguro de vida permanente, la prima podría ser de $ 13, 500 o más anualmente por el mismo beneficio por muerte .
Dados estos costos, el seguro de vida a término puede ser una herramienta ideal de ahorro para la jubilación de dos maneras. Primero, proporciona la protección financiera básica que una familia necesitará si uno de los sostén de la familia muere antes de acumular suficientes ahorros para que la familia pueda vivir. En segundo lugar, el precio bajo y fijo libera más ingresos disponibles para crear un fondo de emergencia, comprar un seguro de discapacidad a largo plazo e invertir en fondos de acciones de bajo costo.
La mejor manera de incorporar el seguro de vida en la planificación de la jubilación es obtener el beneficio por fallecimiento adecuado para una familia con dinero sobrante para dar pasos clave hacia la seguridad financiera.
"Dadas las primas más bajas asociadas con la política, los inversores tendrán más para invertir para la jubilación, la universidad u otras metas financieras", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de Fondos de índice: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos .
El tiempo que uno necesita también depende de la edad actual; puede ser difícil obtener un seguro a término después de los 65 años. La cantidad de seguro de vida a cargo depende de la deuda, el ingreso de reemplazo necesario y el costo de obligaciones futuras como la matrícula universitaria.
El nivel de seguro de vida proporcionado como un beneficio en el lugar de trabajo no siempre es suficiente para una familia, y el empleado podría necesitar un seguro complementario utilizando una póliza privada. Una póliza de seguro de vida a término de prima de nivel, garantizada renovable y no cancelable puede brindar la seguridad de saber que el seguro se renovará cada año siempre que se paguen las primas. Mientras la política siga vigente, las primas serán las mismas todos los años.
Paso 2: crear un fondo de emergencia
La primera forma de aprovechar los ahorros del seguro de vida temporal es mediante la creación de un fondo de emergencia de gastos de tres a seis meses, o más, si alguien tiene aversión al riesgo o tiene ingresos irregulares. Un fondo de emergencia también puede saldar la deuda después de tiempos de aumento de gastos o reducción de ingresos.
Evitar la deuda también significa evitar pagar intereses: tener que pagar intereses, especialmente a tasas de tarjeta de crédito relativamente altas, hace que sea más difícil recuperarse de un revés. Una emergencia financiera también puede significar suspender temporalmente las contribuciones de jubilación. Cuanto antes alguien pueda recuperarse de una emergencia financiera, antes podrán volver a encaminarse con los ahorros para la jubilación.
Paso 3: Proteja sus ingresos con un seguro de discapacidad a largo plazo
Incluso las personas solteras sin hijos que mantener pueden necesitar un seguro por discapacidad. En el caso de una enfermedad grave, alguien que carece de un cónyuge u otra familia inmediata para ayudarlo necesitará especialmente algún tipo de cobertura para ayudar a pagar los costos de la atención.
Idealmente, alguien da este paso mientras construye su fondo de emergencia. Si bien muchas personas piensan que pueden obtener beneficios por discapacidad del Seguro Social si una enfermedad o lesión grave les impide trabajar, es difícil calificar para estos beneficios, que también podrían estar muy por debajo de lo que uno necesita.
Entre las pólizas de seguro por discapacidad, una póliza de ocupación propia costará más que una póliza de ocupación cualquiera, pero proporcionará una cobertura más integral. Si uno ya no puede trabajar en una profesión elegida, digamos, contable, no tendrá que convertirse en un vendedor minorista para sobrevivir; El seguro de invalidez reemplazará un porcentaje significativo de los ingresos perdidos.
Nuevamente, busque una política garantizada renovable y no cancelable que garantice que las primas no aumenten y que la recalificación no se convierta en un problema: la política permanece activa mientras se paguen las primas.
Elegir el mejor seguro de discapacidad significa comprar una póliza para proteger los ingresos y a cualquiera que dependa de ella o asegurarse de que tenga la cobertura suficiente a través de su empleador. Como le gusta decir al gurú de las finanzas personales, Dave Ramsey, "su herramienta más poderosa para generar riqueza son sus ingresos".
Y, por supuesto, sin un ingreso, no tiene forma de ahorrar para la jubilación.
Paso 4: invierta el resto
Las pólizas de seguro de vida permanentes tienen un componente de valor en efectivo que acumula ahorros y puede invertirse. Pero la aseguradora está tomando las decisiones de inversión. Uno tiene un control mucho mayor sobre los ingresos potencialmente más altos si invierten por su cuenta a través de un corretaje. No hay altas tarifas de póliza y comisiones de agentes, como con el seguro de vida permanente, el rendimiento de la inversión no está vinculado al rendimiento financiero de la compañía de seguros de vida, y las inversiones disponibles no se limitan a lo que ofrece la compañía de seguros.
Las ofertas de corretaje de bajo costo a menudo incluyen fondos indexados sin complicaciones o fondos cotizados en bolsa. Un fondo de fecha objetivo también ajusta una cartera para ser más conservador a medida que alguien se acerca a la edad de jubilación.
La línea de fondo
La mayoría de las personas no piensa en el seguro de vida a término e invierte el dinero ahorrado al considerar cómo una póliza de seguro de vida puede ayudar a cumplir los objetivos de ahorro para la jubilación. Sin embargo, para muchos es la estrategia más efectiva.
