¿Qué es un plan de retiro sistemático (SWP)?
Un plan de retiro sistemático (SWP) es un plan de retiro de inversiones programado que generalmente se usa en la jubilación. Los inversores pueden estructurar SWP de varias maneras. Los fondos mutuos generalmente permiten que un inversor determine un plan de retiro sistemático que incluya pagos a intervalos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales.
Para llevar clave
- Un plan de retiro sistemático (SWP) permite los flujos de efectivo generados previamente por las inversiones como ingresos.Los beneficiarios suelen depender de los SWP para los ingresos de jubilación generados por las inversiones acumuladas en cuentas de jubilación como IRA o planes 401 (k) o mediante la anualización de activos. Comprender cuánto ingreso probablemente necesitará en la jubilación es un paso importante para establecer un SWP. Las calculadoras de jubilación en línea pueden ayudar a tener en cuenta cosas como la inflación, los impuestos y la seguridad social.
Comprensión de un plan de retiro sistemático
Un plan de retiro sistemático se usa más comúnmente para la jubilación. Sin embargo, los inversores pueden estructurar y usar SWP para diversas necesidades de pago. Se pueden establecer planes de retiro sistemáticos para los retiros de casi cualquier tipo de vehículo de inversión en el mercado.
Los vehículos de inversión comunes utilizados para los SWP incluyen fondos mutuos, anualidades, cuentas de corretaje, planes 401k y cuentas de jubilación individuales (IRA). Las anualidades son un tipo común de plan de retiro sistemático que proporciona una serie de flujos de efectivo basados en algunas contribuciones iniciales.
Planeando un SWP
Para planificar de forma proactiva los retiros sistemáticos, un inversor puede utilizar recursos como las calculadoras SWP o las calculadoras de jubilación estándar. Las calculadoras de planificación de inversiones ayudarán a un inversor a determinar el monto objetivo que necesitarán para cubrir sus necesidades de retiro a través de una fase de utilización predeterminada.
La calculadora de ingresos Vanguard Retirement es un ejemplo. Las variables involucradas incluyen edad, salario anual, asignación de ingresos de ahorro para la jubilación, asignación actual, necesidades de ingresos para la jubilación, rendimiento anual esperado de la inversión, estimación de seguridad social y otras estimaciones de fondos de jubilación. Las calculadoras pueden proporcionarle la cantidad mensual que necesitará retirar para un plan de retiro sistemático y también ayudarlo a determinar cuánto necesita ahorrar para alcanzar su objetivo.
Configurar un SWP
Configurar un SWP puede llevar tiempo. Comprender sus opciones y los procesos involucrados puede ayudar a un inversor a recibir de manera más eficiente sus flujos de efectivo de ingresos. La mayoría de los tipos de inversiones ofrecerán un plan de retiro sistemático. Los inversores pueden realizar retiros sistemáticos de fondos mutuos, anualidades, cuentas de corretaje, planes 401k, IRA y más. La diligencia debida cuidadosa para las cuentas de jubilación específicamente será importante, ya que pueden requerir retiros obligatorios a una edad específica.
Las cuentas de inversión estándar, los fondos mutuos y otros proveedores de cuentas requerirán un formulario SWP que también puede conocerse como un formulario de distribución. Los inversores pueden determinar varios cronogramas de distribución, incluidos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Las cuentas generalmente tienen un requisito de saldo mínimo para comenzar retiros sistemáticos. Por conveniencia, los inversores pueden tener la opción de especificar porcentajes de liquidación por fondos para cuentas con múltiples tenencias. Esto puede ocurrir con participaciones de compañías de fondos mutuos, cuentas de corretaje o carteras administradas por un asesor financiero.
Los SWP de cuentas de inversión para la jubilación requieren diligencia debida adicional, ya que están regulados por las pautas del Servicio de Impuestos Internos (IRS). El IRS exige que los inversores comiencen a retirar dinero de una cuenta IRA tradicional, IRA SEP, IRA SIMPLE o plan de jubilación a la edad de 70½ años.
Otras consideraciones de SWP
Al prepararse e iniciar un SWP, los inversores también pueden considerar los impuestos y, potencialmente, un plan de transferencia sistemático. Un asesor fiscal puede ayudarlo a determinar la tasa impositiva que pagará por los retiros de las cuentas estándar y de jubilación. Dado que los retiros requieren la venta de valores para hacer distribuciones de cuentas estándar, los retiros generalmente se gravarán como ingresos. Los retiros de cuentas de jubilación tendrán sus propias estructuras impositivas.
En algunos casos, los inversores también pueden tener la opción de realizar transferencias sistemáticas programadas. Potencialmente, esta puede ser una buena opción para estructurar los retiros de fondos en una cuenta de efectivo, ahorro o mercado monetario.
