Aunque el atractivo de tener ingresos garantizados después de la jubilación es innegable, en realidad hay una serie de riesgos a considerar antes de transferir su 401 (k) a una anualidad. Además de las tarifas a veces elevadas en que incurren los anualistas, corre el riesgo de perder parte de su inversión si muere prematuramente, ya que es posible que no pueda transferir el resto de la anualidad a sus beneficiarios.
Muchas compañías de seguros promocionan los beneficios fiscales de las anualidades. Sin embargo, un 401 (k) tradicional ya está protegido por impuestos, y una reinversión demorada podría costarle impuestos.
Para llevar clave
- Las anualidades pueden venir con una gran cantidad de tarifas y cargos que reducen sus fondos de manera significativa. Muchas anualidades no pueden transferirse a un beneficiario; cualquier dinero que quede en ellos cuando muera va a la compañía de seguros. Los fondos 401 (k) ya están diferidos de impuestos, por lo que no se obtiene ninguna ventaja fiscal al transferirlos a una anualidad.
Honorarios adicionales
El principal beneficio de las anualidades es que proporcionan ingresos garantizados. Aunque existen algunas diferencias importantes entre los ingresos generados por las anualidades fijas en comparación con las anualidades variables, la mayoría de las inversiones en anualidades son realizadas por personas que buscan asegurarse de que sean provistas en la vida posterior. Sin embargo, es probable que incurra en gastos sustanciales solo por el privilegio de poseer una anualidad, además de su inversión de capital.
Los honorarios específicos cobrados por su compañía de seguros varían según el tipo de inversión que elija. Las anualidades variables tienden a tener tarifas más altas que sus contrapartes fijas porque requieren un estilo de gestión más activo y comprometido. Las anualidades que protegen su capital o garantizan su saldo no pueden disminuir, conllevan tarifas aún más altas, a menudo alrededor del 2% al 3% anualmente.
Estas tarifas cubren los gastos administrativos y administrativos incurridos durante todo el año. Sin embargo, es probable que pague una tarifa anual adicional para compensar el riesgo que asume la compañía de seguros al venderle una anualidad, como el riesgo de que viva más de lo esperado.
Otras tarifas pueden ser costos iniciales por única vez, como una tarifa de venta para cubrir la comisión de la persona que le vendió la anualidad o una tarifa de contrato. Aunque estos gastos parecen pequeños individualmente, pueden agotar sus fondos de jubilación con el tiempo porque reducen para siempre la cantidad de dinero que queda en su cuenta para invertir.
El principal atractivo de una anualidad es que proporciona un ingreso garantizado de por vida.
Riesgo de pérdida
Muchas anualidades ofrecen la opción de pagar el contrato en el transcurso de su vida y luego transferirlo a su cónyuge si muere primero. Esta característica generalmente tiene una prima adicional, por lo que sus ahorros pueden estar en riesgo si no lee la letra pequeña.
Compensación de impuestos
Muchos asesores financieros recomiendan anualidades porque su inversión crece con impuestos diferidos, lo que significa que no paga impuesto sobre la renta sobre sus ganancias hasta que se retiren. Sin embargo, si su capital de inversión ya está en una cuenta tradicional de jubilación 401 (k) o individual (IRA), una transferencia a una anualidad no ofrece beneficios fiscales adicionales. Las ganancias de los fondos 401 (k) ya están con impuestos diferidos, al igual que sus contribuciones originales. Al igual que con una anualidad, no paga el impuesto sobre la renta sobre sus contribuciones o intereses hasta que retire esos fondos después de la jubilación.
Límites de tiempo ajustados
Otro riesgo a tener en cuenta al transferir su 401 (k) a una anualidad: las implicaciones impositivas del traspaso en sí. Si bien el Servicio de Impuestos Internos (IRS) permite reinversiones libres de impuestos de los planes de jubilación calificados, debe completar la transacción dentro de los 60 días o corre el riesgo de perder el 20% de su saldo. Cualquier cantidad que no transfiera está sujeta a impuestos como ingreso ordinario, lo que puede aumentar sustancialmente su obligación tributaria para el año. Organizar una transferencia directa de un administrador a otro es la forma de evitar este riesgo.
Perspectiva del asesor
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, asesor / propietario, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Hay una multitud de riesgos al convertir un 401 (k) en una anualidad. Una cuestión importante a tener en cuenta es que con una anualidad usted está limitado a las opciones de inversión dentro de la anualidad o, en el caso de una anualidad fija, las tasas de interés son históricamente bajas y su pago garantizado está vinculado de alguna manera a las tasas de interés actuales. También tendrá un ingreso mensual inflexible.
La realidad de la jubilación es que algunos meses son caros y otros no. Si tuvo un período de gastos elevados (como el pago de atención a largo plazo), es posible que no pueda aumentar sus ingresos de la anualidad. Hay situaciones en las que las anualidades son buenas para los inversores, pero nunca he recomendado que alguien transfiera los activos calificados a una anualidad. Es importante investigar y buscar opiniones múltiples.
