¿Qué es un préstamo NINJA?
Un préstamo NINJA es un término de argot para un préstamo otorgado a un prestatario, con poco o ningún intento por parte del prestamista para verificar la capacidad del solicitante para pagar. Significa "sin ingresos, sin trabajo y sin activos". Mientras que la mayoría de los prestamistas requieren que los solicitantes de préstamos proporcionen evidencia de un flujo estable de ingresos o garantías suficientes, un préstamo NINJA ignora ese proceso de verificación.
Los préstamos NINJA eran más comunes antes de la crisis financiera de 2008. A raíz de la crisis, el gobierno de los Estados Unidos emitió nuevas regulaciones para mejorar las prácticas estándar de préstamos en todo el mercado crediticio, que incluyeron el endurecimiento de los requisitos para otorgar préstamos. En este punto, los préstamos NINJA son raros, si no se extinguen.
Cómo funciona un préstamo NINJA
Las instituciones financieras que ofrecen préstamos NINJA basan su decisión en la calificación crediticia del prestatario, sin verificación de ingresos o activos, como a través de declaraciones de impuestos, recibos de sueldo o declaraciones bancarias y de corretaje. Los prestatarios deben tener un puntaje de crédito por encima de cierto umbral para calificar. Dado que los préstamos NINJA generalmente se otorgan a través de prestamistas de alto riesgo, sin embargo, sus requisitos de puntaje de crédito pueden ser más bajos que los de los prestamistas convencionales, como los principales bancos.
Los préstamos NINJA están estructurados con términos variables. Algunos pueden ofrecer una tasa de interés inicial atractiva y baja que aumenta con el tiempo. Los prestatarios están obligados a pagar la deuda de acuerdo con un plazo programado. Si no realiza esos pagos, el prestamista puede emprender acciones legales para cobrar la deuda, lo que provocará una caída en la calificación crediticia del prestatario y la capacidad de obtener otros préstamos en el futuro.
Pros y contras de los préstamos NINJA
Debido a que los préstamos NINJA requieren tan poco papeleo en comparación, por ejemplo, con las hipotecas tradicionales o préstamos comerciales, una solicitud para uno puede procesarse rápidamente. Eso los hace atractivos para algunos prestatarios, especialmente aquellos que carecen de la documentación habitual o no desean presentarla.
Sin embargo, los préstamos pueden ser muy riesgosos, tanto para el prestamista como para el prestatario. Debido a que los préstamos de NINJA no requieren evidencia de garantía, no están garantizados por ningún activo que un prestamista pueda incautar si el prestatario no cumple con el préstamo.
Los préstamos NINJA pueden ser muy riesgosos tanto para el prestatario como para el prestamista.
Los préstamos NINJA también son riesgosos para el prestatario, sin restricciones, como lo son las prácticas de suscripción bancarias tradicionalmente conservadoras que a menudo mantienen a ambas partes fuera de problemas. Se puede alentar a los prestatarios a solicitar préstamos más grandes de los que razonablemente pueden esperar pagar, especialmente si se enfocan en una tasa de interés introductoria baja que aumentará en el futuro.
Después de que un alto nivel de impagos de préstamos ayudó a desencadenar la crisis financiera de 2008 y un colapso en los valores inmobiliarios en muchas partes del país, el gobierno impuso normas más estrictas a los prestamistas, haciendo que los préstamos estén más regulados que antes, y los préstamos hipotecarios experimentaron el mayor impacto. La Ley de Reforma y Protección al Consumidor Dodd – Frank Wall Street 2010 creó nuevos estándares para las solicitudes de préstamos y préstamos. Las nuevas reglas eliminaron en gran medida los préstamos de NINJA, y exigieron que los prestamistas obtuvieran información más completa sobre los posibles prestatarios, incluidos no solo sus puntajes de crédito, sino también evidencia documentada de su empleo y otras fuentes de ingresos.
