¿Qué es una declaración de terminación?
Una declaración de terminación es un documento legal firmado por una institución de crédito. El propósito del documento es confirmar que un préstamo, previamente otorgado por ese prestamista, ha sido pagado por el prestatario.
Por ejemplo, los prestamistas hipotecarios deben presentar declaraciones de rescisión una vez que el propietario haya pagado el saldo de la hipoteca. Obtener esta declaración es importante porque le permite al propietario demostrar que ahora es dueño de su casa de forma gratuita y clara.
Para llevar clave
- Una declaración de terminación es un documento emitido por una institución de crédito, que establece que un préstamo garantizado en particular ha sido reembolsado en su totalidad. Se usan comúnmente en asociación con hipotecas de viviendas, una vez que la hipoteca ha sido cancelada. Las declaraciones de terminación son documentos legales importantes porque permitir que el propietario del activo demuestre que no está gravado por ningún reclamo de terceros. Sin embargo, su importancia también convierte a las declaraciones de terminación en objetivos de fraude mediante falsificación.
Comprender las declaraciones de terminación
Por lo general, para obtener un préstamo garantizado, los prestatarios primero deben probar que la propiedad que planean usar como garantía es libre y libre de gravámenes, juicios u otros reclamos de terceros. Cuando se paga un préstamo, esas reclamaciones deben eliminarse de la propiedad para que el prestatario pueda volver a usar esa propiedad como garantía para futuros préstamos.
Las declaraciones de terminación son documentos legales que se requieren para liberar al prestatario de cualquier gravamen aplicado contra su propiedad. La declaración se registra en la oficina de registros públicos junto con otros documentos, como el título de la propiedad. Hoy en día, los prestamistas garantizados deben proporcionar estas declaraciones de terminación de acuerdo con las reglas del Código Comercial Uniforme. Si bien existe un retraso en la presentación y el procesamiento de los documentos, las declaraciones de rescisión generalmente se brindan con prontitud una vez que se ha pagado el préstamo.
Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados
Las declaraciones de terminación solo son aplicables a los préstamos garantizados, que tienen activos específicos comprometidos como garantía. Para préstamos no garantizados, como tarjetas de crédito o líneas de crédito personales, no se requieren declaraciones de terminación.
Una vez que el prestamista ha firmado una declaración de rescisión, ese prestamista ya no tendrá ningún recurso legal para los activos que anteriormente se mantenían como garantía. En cambio, si se aprueba un nuevo préstamo que involucre esos activos, será necesario firmar un nuevo acuerdo de préstamo en el que dichos activos se restablezcan como garantía para el préstamo.
Debido a su importancia, las declaraciones de terminación son objetivos de fraude financiero. Los prestatarios inescrupulosos podrían tratar de falsificar las declaraciones de terminación para engañar a un nuevo prestamista para que crea que un activo en particular se mantiene libre y claro, y por lo tanto es elegible para ser utilizado como garantía. Si el prestamista no es lo suficientemente exhaustivo al investigar el título y los gravámenes de la propiedad, puede ser engañado para aprobar el préstamo. En ese escenario, el prestamista efectivamente subestimará el riesgo de su préstamo, ya que sus cálculos de riesgo-recompensa dependerán de garantías que de hecho no existen. Mientras tanto, el prestatario, por supuesto, se expondría a un riesgo legal y de reputación sustancial al cometer fraude.
Ejemplo del mundo real de una declaración de terminación
Michaela es una inversionista de bienes raíces de 50 años que posee una cartera de propiedades de alquiler. Su primera propiedad fue comprada hace 20 años usando una hipoteca a 20 años. Como tal, recientemente terminó de hacer su último pago de hipoteca.
En respuesta a este pago final, el banco de Michaela emitió una declaración de terminación confirmando que la hipoteca de esa propiedad ahora está oficialmente pagada. Debido a esto, Michaela posee la casa libre y clara, lo que significa que ya no se considera como garantía. Si Michaela desea vender la casa o usarla como garantía para un préstamo futuro, puede usar esta declaración de terminación como prueba de su estado no gravado.
