Su relación deuda-ingreso es una medida de finanzas personales que compara la cantidad de dinero que gana con la cantidad de dinero que le debe a sus acreedores. Para la mayoría de las personas, este número entra en juego cuando intentan alinear el financiamiento para comprar una casa, ya que se utiliza para determinar la asequibilidad de la hipoteca.
Una vez que se ha obtenido el financiamiento, pocos propietarios piensan más en la relación deuda-ingreso, pero quizás deberían hacerlo. Nuestra calculadora de hipotecas es una herramienta útil para ayudar a estimar los pagos mensuales., le mostraremos cómo se utiliza esta potente relación.
Cálculo de deuda a ingresos
Calcular su relación deuda-ingreso no es difícil y no cuesta un centavo. Hay dos formas principales de calcular esto dependiendo de las deudas incluidas en el cálculo.
La forma menos extenuante de medir esta relación es comparar todas las deudas de vivienda, lo que incluye sus gastos hipotecarios, seguro de vivienda, impuestos y cualquier otro gasto relacionado con la vivienda. Una vez que haya calculado el gasto total de vivienda, divídalo por el monto de su ingreso bruto mensual. Por ejemplo, si gana $ 2, 000 por mes y tiene un gasto hipotecario de $ 400, impuestos de $ 200 y gastos de seguro de $ 150, su relación deuda-ingreso es del 37.5%.
La medida más amplia es incluir la cantidad total de dinero que gasta cada mes en el servicio de la deuda. Esto incluye todas las deudas recurrentes, como hipotecas, préstamos para automóviles, pagos de manutención infantil y pagos con tarjeta de crédito.
Al calcular esta proporción, no cuente los gastos mensuales como alimentos, entretenimiento y servicios públicos.
Ingreso bruto versus ingreso neto
Para fines de préstamo, el cálculo de la deuda a los ingresos siempre se basa en el ingreso bruto. El ingreso bruto es un cálculo antes de impuestos. Como todos sabemos, tenemos que pagar impuestos, por lo que no podemos mantener todos nuestros ingresos brutos (en la mayoría de los casos). Debido a que no puede gastar dinero que nunca recibe, el resultado es una imagen algo agresiva de su capacidad de gasto.
Considere el ejemplo de ganancias mensuales brutas de $ 2, 000 por mes. Después de los impuestos a las tasas impositivas que imponen una tasa fija de $ 802.50 más el 15% del monto superior a $ 8, 025, esos $ 2, 000 por persona se reducen a aproximadamente $ 1, 708 o menos (dependiendo de las contribuciones al plan de retiro y otros factores).
A pesar del cálculo original de deuda a ingresos, no puede pagar sus facturas con ingresos brutos, y el ingreso neto (pago neto) es menor que el número utilizado en el cálculo. Son casi $ 300 que se usaron para ayudar a determinar su capacidad de gasto, pero que en realidad no estarán disponibles para trabajar cuando llegue el momento de pagar sus facturas.
No olvide que, si está en un nivel de ingresos más alto, el porcentaje de su ingreso neto perdido por impuestos será aún mayor. Independientemente de su nivel impositivo, es casi seguro que le servirá un enfoque más conservador para el cálculo de su relación deuda / ingreso. Para cualquier otra cosa que no sea la elegibilidad para préstamos, considere basar sus cálculos en el ingreso neto en lugar del ingreso bruto. El uso del número neto proporciona una imagen mucho más realista de su capacidad para gastar.
Números buenos y malos
Su relación deuda-ingreso le dice mucho sobre el estado de su salud financiera. Los números más bajos son indicativos de un mejor escenario porque generalmente se considera que una menor deuda es algo bueno. Después de todo, si no tiene deudas que pagar, tendrá más dinero para otras cosas. Desde vacaciones exóticas hasta ahorros para la jubilación, la mayoría de las personas pueden pensar en un millón de formas de gastar unos dólares adicionales. Desafortunadamente, una alta relación deuda-ingreso a menudo significa que no quedan muchos dólares adicionales al final del mes.
¿Cuál es, entonces, una buena relación? Los prestamistas tradicionales generalmente prefieren una relación deuda-ingreso del 36%, con no más del 28% de esa deuda dedicada al servicio de la hipoteca de su casa. Una relación deuda-ingreso de 37% a 40% a menudo se considera un límite superior, aunque algunos prestamistas permitirán relaciones en ese rango o más. Sin embargo, aunque los prestamistas pueden estar dispuestos a otorgarle el préstamo, eso no significa que deba tomarlo.
Tenga en cuenta que un número creciente de personas se encuentra en el rango del 41% al 49%, una zona donde los problemas financieros son inminentes. Casi todos los expertos coinciden en que una relación deuda-ingreso superior al 50% está viviendo peligrosamente. Para muchas personas, la mejor proporción es lo más cercana al 0% posible, un número que representa una vida libre de deudas. Si bien todos tienen facturas que pagar y la mayoría de nosotros tenemos al menos alguna deuda recurrente, a menos que su fuente de ingresos sea ilimitada y esté garantizada, una relación deuda-ingreso menor es casi siempre mejor que una relación más alta.
Controlar su relación deuda / ingresos es una excelente manera de controlar sus gastos y su poder adquisitivo. Independientemente de si gana $ 25, 000 al año, $ 100, 000 al año o $ 1 millón al año, su relación deuda / ingresos proporciona una visión general de sus hábitos de gasto. Es posible tener un ingreso pequeño pero, por cortesía de los buenos hábitos de gasto, tener una baja relación deuda / ingreso. También es posible tener un alto ingreso pero malos hábitos de gasto, lo que resulta en una alta relación deuda / ingreso. Al final, no es cuánto gana sino cuánto gasta lo que marca la diferencia.
Conclusión
Tenga en cuenta que cuanto más agregue deudas, ya sea a través de viviendas o deudas recurrentes, mayor será su índice. Cuanto mayor sea su índice, más probabilidades tendrá de estar en peligro financiero. Para asegurarse de estar en el camino hacia la libertad financiera, puede calcular esta proporción cada trimestre para mantener sus finanzas en la dirección correcta.
Si su relación deuda-ingreso no pinta la imagen de salud económica que preferiría ver, deberá tomar medidas para mejorarla. Para saber cómo moverse en la dirección correcta, sobre cómo ordenar sus finanzas y los pasos para generar riqueza.
