Entre las cuentas de ahorro universitarias, los planes 529 han crecido hasta convertirse en uno de los tipos más populares debido a sus ventajas impositivas y la capacidad del donante para retener el control de los fondos incluso después de que el estudiante alcanza la mayoría de edad. Los días de opciones de inversión limitadas y altos cargos de ventas han desaparecido en gran medida de este sector. Además, más estados y planes están ofreciendo una gama cada vez mayor de opciones con tarifas y gastos mínimos.
Por supuesto, algunos planes han producido mejores resultados de inversión que otros, y algunos estados ofrecen mayores beneficios fiscales estatales para agregar a los federales. De todos modos, puede que no siempre tenga sentido usar el plan ofrecido por su estado de origen, incluso si hay una deducción estatal disponible. Aquí hay una lista de algunos de los mejores proveedores del plan 529.
Rendimiento de inversión
Savingforcollege.com es una de las mejores fuentes para comparar los retornos de inversión publicados por los proveedores del plan 529. El sitio ha creado un sistema de clasificación organizado que utiliza una metodología rigurosa para desglosar los diversos tipos de planes en siete categorías básicas de asignación de activos, como equidad y corto plazo. Las clasificaciones abarcan más de 3.000 opciones de los programas vendidos por broker y de compra directa.
Un subconjunto de carteras que son idénticas entre sí se seleccionan de cada plan y luego se clasifican entre sí para obtener una calificación de percentil, con cifras de percentiles inferiores mejores que las superiores. Los rendimientos de las inversiones se clasifican por períodos de 1, 3, 5 y 10 años. Para el segundo trimestre de 2014, el sitio enumeró los siguientes diez principales proveedores de planes para planes de compra directa, los que se venden directamente a los consumidores. Estas son las clasificaciones para el desempeño de 10 años:
|
Rango |
Estado |
Plan |
Percentil |
|
1 |
Alaska |
T. Rowe Price Plan de ahorro para la universidad |
22, 72 |
|
2 |
Utah |
Plan de ahorro educativo de Utah (UESP) |
23, 64 |
|
3 |
Alaska |
Plan de ahorro para la universidad de la Universidad de Alaska |
23, 81 |
|
4 4 |
Luisiana |
INICIO Programa de ahorro |
36, 24 |
|
5 5 |
Nueva York |
Programa de ahorro universitario 529 de Nueva York - Plan directo |
36, 35 |
|
6 6 |
Kansas |
Plan de ahorro universitario Schwab 529 |
37, 55 |
|
7 7 |
Nevada |
Plan de ahorro universitario USAA 529 |
38, 16 |
|
8 |
Maryland |
Planes de ahorro para la universidad de Maryland - Plan de inversión para la universidad |
40, 24 |
|
9 9 |
Nevada |
El plan de ahorro Vanguard 529 |
40, 96 |
|
10 |
Virginia |
Virginia529 inVEST |
42, 23 |
Deducciones fiscales estatales
Vea si su estado ofrece una deducción de impuestos estatales por contribuciones de hasta cierto nivel en un plan 529: 33 estados y el Distrito de Columbia lo hacen. Por ejemplo, los donantes de Kansas Learning Quest pueden obtener una deducción de hasta $ 6, 000 por año en sus declaraciones de Kansas por sus contribuciones. De hecho, Kansas, Maine y Pensilvania no requieren que los residentes contribuyan a los planes en su estado de origen para tomar la deducción.
Algunos estados no tienen límites en dólares en sus contribuciones, mientras que otros le permiten transferir las contribuciones en exceso para futuras deducciones (aunque la cantidad que se puede transferir varía según el estado). Algunos estados también imponen límites de ingresos a los donantes que impiden que aquellos con ingresos brutos ajustados por encima de cierto nivel cobren deducciones. Pero este factor no debería ser el único criterio utilizado para decidir qué plan es el mejor.
Si el plan de su estado tiene malas opciones de inversión y altas tarifas, probablemente será mejor que pierda la deducción de impuestos estatales (si la hay) y que compre un plan en otro lugar. Intente calcular su declaración de impuestos con y sin la deducción que podría ver lo que realmente ganará aquí; un planificador financiero puede ayudarlo a comparar sus ahorros de impuestos con cualquier diferencia en los retornos de inversión para ver cuál es la mejor opción.
Lo mejor en otras áreas
Por supuesto, hay otros factores a considerar al comparar 529 proveedores. Kiplinger publicó una lista de proveedores que se destacaron en otras áreas en 2013. El Fideicomiso del Plan de Ahorros Educativos de Utah obtuvo las tarifas de inversión más bajas, utilizando una cartera de fondos Vanguard que cobraron menos del 0.4% por año, más una tarifa de mantenimiento anual de hasta $ 20.
El Plan de Inversión de Maryland College figuraba como el que tenía los mejores fondos en su cartera con una combinación de ofertas de bajo costo de T. Rowe Price.
El Programa de Ahorros Educativos de Michigan recibió el crédito de proporcionar las mejores opciones para los inversores que no quieren poner su dinero en acciones. Este programa contiene un fondo garantizado que paga una tasa de interés basada en un índice de notas del Tesoro. También ofrece una cartera de fondos de TIAA-CREF, el custodio del plan, "inclinado más hacia los fondos de bonos", informa Kiplinger.
El Plan de ahorro para la universidad de Nebraska fue elegido como el plan con la mejor selección de opciones de inversión, que contiene 20 fondos de Pimco, Vanguard, American Century y Fidelity.
Finalmente, Kiplinger clasificó el mejor plan vendido por asesores como el Plan Virginia CollegeAmerica. Las tarifas en este plan son un poco más altas, pero los asesores pueden crear carteras con 22 fondos estadounidenses.
Kiplinger también enumeró su elección del mejor proveedor 529 en cada estado, con una justificación para cada uno y una discusión de los impuestos de ese estado u otras regulaciones. Por ejemplo, seleccionó la versión de venta directa del Fondo 529 de Educación Superior como la mejor opción para Alabama debido a sus tarifas más bajas y ventajas fiscales.
La revisión de NerdWallet enumeró a TD Ameritrade como el mejor patrocinador del Plan 529 para los donantes que no eran elegibles para ningún tipo de deducción de impuestos estatales en 2013. La compañía ofrece una amplia gama de opciones de inversión, incluidas muchas para inversores sofisticados, junto con una cartera de reequilibrio que se convierte en más conservador a medida que el niño se acerca a la edad universitaria. Tiene tarifas bajas y un servicio al cliente galardonado, así como una plataforma en línea fácil de usar.
La línea de fondo
El mercado del Plan 529 probablemente continuará creciendo y se volverá más competitivo en el futuro previsible. El mejor plan para usted dependerá de las normas fiscales de su estado, su tolerancia al riesgo y el horizonte temporal, y la cantidad de asistencia profesional que necesite.
Para obtener más información sobre los Planes 529, consulte a su asesor financiero o visite www.savingforcollege.com; sin embargo, solo los miembros del Servicio Premium del sitio tienen acceso a las clasificaciones de los planes vendidos a través de corredores y planificadores financieros basados en tarifas. Consulte también las principales estrategias para ahorrar en un plan 529 y cómo y cuándo cambiar su plan 529 .
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