Mint.com se lanzó a fines de 2007 como la primera plataforma de consumo en línea que agregaba datos financieros de muchos servicios diferentes. En solo dos años, el servicio atrajo a 1, 5 millones de usuarios y se vendió a Intuit, el popular fabricante del software de contabilidad QuickBooks, por $ 170 millones. Desde entonces, un puñado de advenedizos que ofrecen servicios similares como Capital Personal y SigFig han recaudado millones en capital de riesgo dirigido al extremo de la inversión del espectro de agregación de datos y proporcionando una competencia saludable a los asesores financieros humanos.
Al mismo tiempo, los bancos, los corredores y otras instituciones financieras han dudado en proporcionar acceso a estas aplicaciones. El temor es que los clientes y competidores puedan ver fácilmente los cargos por intereses y otros detalles sensibles que pueden erosionar su ventaja competitiva. Además, argumentan que existen altos costos y complejidades asociadas con el pago de servidores para manejar el aumento del tráfico para construir soluciones alternativas para proporcionar los datos.
Echemos un vistazo a algunos de estos conflictos y a dónde es probable que la industria se dirija en los próximos años cuando se trata de la agregación de datos. (Para lecturas relacionadas, consulte: Las 6 mejores aplicaciones de finanzas personales ) .
Dificultades Mecánicas
Muchas instituciones financieras no proporcionan un enlace directo a las agregaciones de datos, lo cual no es sorprendente dada su tecnología anticuada. Para los agregados de datos advenedizos, esto significa que se ven obligados a iniciar sesión robóticamente en la cuenta de un cliente y "raspar" la información. El proceso generalmente implica que un programa de computadora visite el sitio web de un banco, inicie sesión con las credenciales de un cliente y luego lea el código para extraer información como saldos de cuenta automáticamente.
Dado que Mint solo tiene millones de usuarios activos que actualizan sus cuentas varias veces al día, el proceso de eliminación está abrumando rápidamente a los servidores de los bancos populares. La demanda durante los períodos pico es tan fuerte que algunos bancos están luchando con la desaceleración de sus clientes habituales que intentan iniciar sesión y realizar negocios normales. En esencia, es una especie de ataque de denegación de servicio, inundando sitios web con suficiente tráfico para ralentizarlos o reducirlos.
Además de la desaceleración, los bancos han tenido problemas para identificar la diferencia entre los agregadores de datos que inician sesión en una cuenta varias veces y los piratas informáticos que intentan hacer lo mismo. Los consumidores pueden enfrentar bloqueos de cuenta en estos casos si ha habido demasiados intentos fallidos para iniciar sesión, lo que perjudica las relaciones con los clientes. (Para lecturas tecnológicas relacionadas, consulte: Las 5 mejores aplicaciones de finanzas de iPhone para 2016 ).
Consumidores atrapados en el medio
Algunos bancos grandes han respondido prohibiendo a los agregadores de datos el acceso a su sitio web. En la práctica, esto se hace diciéndole a un servidor que bloquee la dirección IP del programa informático de un agregador de datos, lo que les impide iniciar sesión y recuperar la información. Los consumidores que usan agregadores de datos como Mint ven mensajes de error, si la decisión se tomó repentinamente, o el banco se elimina por completo de la lista de instituciones compatibles.
Hay muchos problemas con esta respuesta instintiva. Primero, los clientes que usan agregadores de datos pueden estar molestos por la incapacidad de interactuar con su banco, lo que podría llevarlos a cambiar de proveedor bancario. Los bancos no deben subestimar el deseo de usar tecnología y la voluntad de cambiar, especialmente entre las generaciones más jóvenes. En segundo lugar, muchos bancos están utilizando agregadores de datos para impulsar sus plataformas móviles, lo que podría generar tensiones.
Los consumidores están atrapados en medio de esta lucha. Sin la cooperación de los bancos, pueden ver datos inexactos informados sobre el agregador de datos de su elección o pueden no tener acceso a sus datos financieros. Los propios agregadores de datos también pueden estar haciendo que su experiencia bancaria en línea se ralentice o pueden estar causando bloqueos de cuentas. (Para lecturas tecnológicas relacionadas, consulte: Principales aplicaciones de administración de dinero ) .
Soluciones basadas en API
La mejor solución para los bancos sería implementar una interfaz de programación de aplicaciones (API) diseñada para manejar solicitudes de datos. Al enrutar las solicitudes de agregación de datos a una API en lugar de a un sitio web, los clientes tradicionales no experimentarían una desaceleración debido a la demanda del agregador de datos y es posible que ni siquiera necesiten exponer sus credenciales de inicio de sesión. Los datos también serían mucho más confiables, ya que no tendrían que ser eliminados de manera arcaica.
La buena noticia es que esta solución ha ido ganando fuerza. En 2014, una asociación de la industria conocida como FS-ISAC propuso crear una API estándar para compartir información de cuentas bancarias. El modelo seguiría a innumerables otras compañías que han implementado estas tecnologías de manera segura, incluidas Facebook, Twitter, Google y Apple, que atienden a miles de millones de clientes y manejan datos igualmente sensibles en algunos casos.
La mala noticia es que la industria bancaria todavía parece reacia a gastar el tiempo y el dinero para implementar este tipo de soluciones. Con toda probabilidad, los bancos están esperando al margen hasta que haya un mayor movimiento hacia estos servicios en toda la industria para mitigar cualquier preocupación competitiva y forzar el tiempo y la inversión de capital para mantenerse al día.
La línea de fondo
Los agregadores de datos se han vuelto extremadamente populares en los últimos años, con el surgimiento de servicios como Mint y Personal Capital. Si bien la demanda de estos servicios por parte de los consumidores es evidente, los bancos y otras instituciones financieras han dudado en ofrecer un acceso fácil a los datos por razones competitivas y de costos. Los consumidores han quedado atrapados en medio de la lucha con tecnologías que son deficientes en ambos extremos. Es probable que las cosas sigan así hasta que se llegue a un compromiso. (Para lecturas relacionadas, vea: Cómo los humanos y los robots mejorarán el asesoramiento financiero ) .
