¿Qué es una refinanciación a tasa y plazo?
Un refinanciamiento a tasa y plazo cambia la tasa de interés, el plazo o tanto la tasa como el plazo de una hipoteca existente sin adelantar dinero nuevo. También se puede conocer como un refinanciamiento sin retiro de efectivo. Esto difiere de un refinanciamiento de retiro de efectivo, en el que se adelanta dinero nuevo en el préstamo. Las refinanciaciones a tasa y plazo a menudo conllevan tasas de interés más bajas que las refinanciaciones en efectivo.
Para llevar clave
- Un refinanciamiento a tasa y plazo cambia la tasa de interés, el plazo o tanto la tasa como el plazo de una hipoteca existente sin adelantar dinero nuevo. La actividad de refinanciación a tasa y plazo está impulsada principalmente por una caída en las tasas de interés del mercado, mientras que la actividad de refinanciamiento de retiro de efectivo está impulsada por el aumento del valor de las viviendas. Si el crédito de un prestatario ha mejorado sustancialmente, ese prestatario puede refinanciar a una tasa de interés más baja.
Comprender la refinanciación de tasa y plazo
La actividad de refinanciación a tasa y plazo está impulsada principalmente por una caída en las tasas de interés del mercado, mientras que la actividad de refinanciamiento de retiro de efectivo está impulsada por el aumento del valor de las viviendas. Debido a que existen ventajas y desventajas asociadas con la refinanciación de tasas y plazos y de retiro de efectivo, el prestatario debe sopesar los pros y los contras de cada uno antes de tomar cualquier decisión final.
Beneficios de la refinanciación a tasa y plazo
Los beneficios potenciales de la refinanciación a tasa y plazo incluyen asegurar una tasa de interés más baja y un plazo más favorable para la hipoteca, pero se mantendrá el mismo saldo de capital. Dicha refinanciación podría reducir los pagos mensuales del propietario o establecer un nuevo cronograma para pagar la hipoteca más rápidamente. Hay varias formas de ejercer una opción de tasa y plazo.
Requisitos para la refinanciación a tasa y plazo
Para que la refinanciación a tasa y plazo funcione, las tasas de interés más bajas deben estar disponibles para el prestatario. Hay dos razones principales por las cuales este podría no ser el caso. La primera razón es que las tasas de interés en la economía general pueden subir o bajar. Hay muchos factores que influyen en las tasas de interés sobre los cuales el prestatario no tiene control.
Sin embargo, los prestatarios tienen cierto control sobre su crédito al consumo. Si un propietario ha incumplido con las tarjetas de crédito o los pagos de la hipoteca, ese propietario probablemente enfrentará tasas de interés más altas. Estos factores personales suelen ser más importantes que las tasas de interés del mercado. Si el crédito de un prestatario ha mejorado sustancialmente, ese prestatario puede refinanciar a una tasa de interés más baja.
Si el crédito de un prestatario ha mejorado sustancialmente, ese prestatario puede refinanciar a una tasa de interés más baja.
Refinanciación a tasa y plazo versus otras opciones
La refinanciación por retiro de efectivo toma el capital de la casa para que lo use el propietario. Funciona mejor cuando el valor general de la propiedad ha aumentado debido al aumento de los valores inmobiliarios. Sin embargo, la refinanciación por retiro de efectivo también se puede hacer si el propietario está bien adelantado en la hipoteca y ha pagado una parte significativa de su capital. En el proceso, una refinanciación de retiro aumentará el capital adeudado de la hipoteca.
Esta refinanciación podría requerir una reevaluación de la vivienda para evaluar su nuevo valor. Los propietarios de viviendas pueden solicitar dicha refinanciación para obtener acceso al capital del valor de la casa, que de otro modo no verían hasta que se venda la casa.
Una opción inversa llamada refinanciación en efectivo consiste en destinar más dinero a la liquidación de la hipoteca para reducir el capital restante.
Al considerar cualquiera de estas opciones, es importante calcular todas las implicaciones cuidadosamente y ver cómo se comparan con mantener su hipoteca actual.
Ejemplos de refinanciación a tasa y plazo
Al ver caer las tasas de interés, por ejemplo, un propietario que ha estado pagando una hipoteca a 30 años durante 10 años podría querer aprovechar las nuevas tasas. Una opción sería refinanciar el saldo restante de la hipoteca original a esa tasa más baja por un nuevo plazo completo de 30 años. El nuevo préstamo tendría pagos mensuales más bajos, pero sería como comenzar de nuevo a una tasa más baja. Agregaría 10 años al tiempo total para pagar la hipoteca. Pasaron 10 años pagando la primera hipoteca, y habría otros 30 años para la nueva hipoteca, lo que equivaldría a 40 años en total. Entre las tasas de interés más bajas y el plazo más largo, los pagos mensuales serían mucho más bajos.
El propietario también podría usar la opción de refinanciación de tasa y plazo para pagar la nueva tasa de interés y negociar una hipoteca a 15 años. Los pagos mensuales serían dos veces más altos que por un período de 30 años, todas las demás cosas son iguales. Como las tasas de interés cayeron, los pagos mensuales pueden ser más bajos de lo que fueron durante los 20 años restantes de la hipoteca original.
Lo más probable es que los pagos mensuales sigan siendo mayores debido al plazo más corto. La principal ventaja es que el propietario ahorraría cinco años de pagos. Pasaron 10 años pagando la hipoteca original, y habría 15 años para la nueva, lo que equivaldría a 25 años en total.
